摘要：面對(duì)當(dāng)前我國(guó)從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)跨越的新階段，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體認(rèn)識(shí)和研究不足，僵化的信貸管理方式約束了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的開(kāi)拓。
農(nóng)村合作銀行作為農(nóng)村金融的主力軍,如何審時(shí)度勢(shì)把握政策大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，深入推進(jìn)普惠金融工程，積極滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的金融需求
當(dāng)前，我國(guó)正在構(gòu)建“集約化、專業(yè)化、組織化、社會(huì)化相結(jié)合”的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系，由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型應(yīng)運(yùn)而生的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的特征，不僅帶來(lái)土地、勞動(dòng)力的集約化經(jīng)營(yíng)，而且亟待金融鼎力扶持。農(nóng)村合作銀行作為農(nóng)村金融的主力軍,如何審時(shí)度勢(shì)把握政策大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，深入推進(jìn)普惠金融工程，積極滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的金融需求。
新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展
以浙江蘭溪市為例。近年來(lái)，浙江蘭溪市高度重視新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體培育工作，加大了對(duì)產(chǎn)業(yè)大戶、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型主體的扶持力度，全市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展迅速，呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：
新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量增長(zhǎng)快，實(shí)力不斷增強(qiáng)。蘭溪市農(nóng)民專業(yè)合作社如雨后春筍，每年以90家的數(shù)量增加，至2013年6月底該市農(nóng)民專業(yè)合作社已發(fā)展到596家，社員5.5萬(wàn)人。帶動(dòng)農(nóng)戶8.5萬(wàn)戶?？傋?cè)資本2.4億多元，平均每個(gè)合作社40萬(wàn)元。產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)實(shí)力不斷增強(qiáng)。在政府優(yōu)惠政策的扶持下，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展日益加快。家庭農(nóng)場(chǎng)自從2013年5月以來(lái)，已達(dá)到38家，注冊(cè)資金總額達(dá)2493.5萬(wàn)元，戶均注冊(cè)資金65.61萬(wàn)元。
新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體代表最先進(jìn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，在信息、技術(shù)、投入和市場(chǎng)開(kāi)拓方面具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，其經(jīng)營(yíng)收益是傳統(tǒng)生產(chǎn)的二、三倍，通過(guò)“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+合作社+農(nóng)戶”模式，帶動(dòng)了周邊的農(nóng)戶種植養(yǎng)殖，促進(jìn)增收致富。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及綜合開(kāi)發(fā)項(xiàng)目是當(dāng)前新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)體發(fā)展的必然趨勢(shì)，規(guī)模化、集約化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，同時(shí)結(jié)合休閑觀光元素，項(xiàng)目投資額度越來(lái)越大，如浙江喜燕生態(tài)農(nóng)業(yè)園區(qū)項(xiàng)目、浙江蘭溪轉(zhuǎn)輪巖香榧產(chǎn)業(yè)建設(shè)示范項(xiàng)目、浙江諸葛草堂現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技園項(xiàng)目總投資額均在億元以上。隨著特色農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的不斷發(fā)展壯大，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸資金的需求已超出農(nóng)戶小額信用貸款的范圍，大額資金需求顯著增加。
支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體難題
面對(duì)當(dāng)前我國(guó)從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)跨越的新階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式由傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)向社會(huì)化大生產(chǎn)加快發(fā)展的新征程，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體認(rèn)識(shí)和研究不足，僵化的信貸管理方式約束了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的開(kāi)拓。同時(shí)，受信息不對(duì)稱的制約，金融機(jī)構(gòu)信息來(lái)源比較單一，難以全面掌握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的產(chǎn)銷、成本、市場(chǎng)、盈利及風(fēng)險(xiǎn)等全面信息，無(wú)法對(duì)貸款對(duì)象的信用和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全程跟蹤。
大多數(shù)合作社管理松散，沒(méi)有形成“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。成立合作社的主要目的是獲取國(guó)農(nóng)的扶持資金和優(yōu)惠政策，加上規(guī)模較小，缺少共有資產(chǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)大部分屬于家族式企業(yè)，甚至是夫妻店，沒(méi)有建立完善的財(cái)務(wù)制度和現(xiàn)代化管理體制。而且新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體設(shè)立門檻較低，有的僅辦理了工商登記，沒(méi)有辦理稅務(wù)登記、法人登記等必要手續(xù)，缺少組織機(jī)構(gòu)代碼以及未申領(lǐng)貸款卡，經(jīng)營(yíng)證件不齊，限制了金融支持。
農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境滯后，部分農(nóng)民金融意識(shí)淡薄，一些中小企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)有待加強(qiáng)，制約了金融服務(wù)的深化。由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體處于起步階段，普遍生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、固定資產(chǎn)少而缺乏可供抵押的資產(chǎn)，大多數(shù)辦公、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所多是租賃方式取得，或僅有使用權(quán)，無(wú)所有權(quán)，不符合銀行抵押貸款條件，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、授信、貸款以及監(jiān)督難度較大。而土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村宅基地使用權(quán)和林權(quán)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織最具有價(jià)值的資產(chǎn)，卻很難辦理抵押，極大地限制了其獲得融資的能力。
普惠金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)調(diào)查了解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸需求，經(jīng)營(yíng)狀況，并密切跟蹤專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等經(jīng)營(yíng)主體主管部門管理政策實(shí)施情況，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)施名單制管理。積極引導(dǎo)和帶動(dòng)新型農(nóng)生經(jīng)營(yíng)主體建立規(guī)范的財(cái)務(wù)制度和建立現(xiàn)代化的管理體制，突破企業(yè)規(guī)模發(fā)展的瓶頸，滿足信貸介入的基本條件，加大扶持力度，從而促進(jìn)支持其擴(kuò)面增量。
研究新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系金融需求的特征，在經(jīng)營(yíng)理念、支持對(duì)象、營(yíng)銷手段、個(gè)性化需求等方面進(jìn)行差異化服務(wù)創(chuàng)新，滿足不同新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在信貸額度、期限、擔(dān)保方式及用途方面的需求，最大限度進(jìn)行對(duì)接，提高服務(wù)質(zhì)量。創(chuàng)新擴(kuò)大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，發(fā)放產(chǎn)權(quán)清晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、倉(cāng)單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等抵質(zhì)押貸款以及在有條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體之間開(kāi)展互助擔(dān)保業(yè)務(wù)，對(duì)資信狀況良好且符合相應(yīng)條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以信用方式發(fā)放貸款。
把現(xiàn)代金融的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制與農(nóng)村傳統(tǒng)信用資源對(duì)接起來(lái)，將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入信用評(píng)定范圍，建立健全符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系，規(guī)范開(kāi)展信用評(píng)定工作。積極拓寬信用信息來(lái)源渠道，綜合運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、宣傳、輿論監(jiān)督等手段，加大對(duì)逃廢金融債務(wù)的處罰力度，完善信用的正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制。
由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)與一般農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體存在較大差異，應(yīng)根據(jù)客戶特點(diǎn)制定有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。加強(qiáng)客戶跟蹤管理，及時(shí)掌握其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，加強(qiáng)資金流向監(jiān)管。
作者：游堯 單位：浙江蘭溪農(nóng)合行
