摘 要：浙江省作為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，農(nóng)民工對于本省的經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著不可替代的意義, 新生代農(nóng)民工扮演的角色更不容忽視。與傳統(tǒng)農(nóng)民工相比，新生代農(nóng)民工有著更高的生活水平追求和全面的社會(huì)保障需求。面對社會(huì)保險(xiǎn)、保障制度不能全面滿足保險(xiǎn)需求的現(xiàn)狀，新生代農(nóng)民工需要采取不同的手段滿足保險(xiǎn)需求，而商業(yè)保險(xiǎn)就是一個(gè)必然的手段。根據(jù)需求理論，保險(xiǎn)需求的滿足需要滿足兩個(gè)條件：一是相應(yīng)的購買力水平；二是購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的欲望。本文在了解我省新生代農(nóng)民工的保險(xiǎn)意識(shí)概況的前提下，基于以上兩點(diǎn)，結(jié)合其他保險(xiǎn)需求的影響因素分析對比兩代農(nóng)民工的保險(xiǎn)需求情況，最后從政府、企業(yè)、個(gè)體本身出發(fā)，提出相關(guān)建議，全面提高新生代農(nóng)民工保險(xiǎn)意識(shí)，擴(kuò)大保險(xiǎn)需求。
關(guān)鍵詞：新生代農(nóng)民工；保險(xiǎn)意識(shí)；保險(xiǎn)需求；保險(xiǎn)現(xiàn)狀
一、引言
自2010年的中央一號文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》發(fā)布以后，新生代農(nóng)民工的問題得到社會(huì)的廣泛關(guān)注。中共中央也明確提出：采取有針對性的措施, 著力解決新生代農(nóng)民工問題。在這樣的社會(huì)大背景下，新生代農(nóng)民工保險(xiǎn)意識(shí)及保險(xiǎn)需求引起社會(huì)的廣泛關(guān)注。
文獻(xiàn)分析顯示：近年來，浙江省保險(xiǎn)業(yè)在保費(fèi)收入、賠付能力、經(jīng)營主體等各方面都取得了長足的進(jìn)步，但由于各種原因，保險(xiǎn)特別是商業(yè)保險(xiǎn)仍未真正走進(jìn)新生代農(nóng)民工的生活。為了更好的完成新生代農(nóng)民工的保險(xiǎn)建設(shè)，我們在了解事實(shí)的前提下提出一系列的措施，力求打破城鄉(xiāng)和戶籍界限,提高新生代農(nóng)民工的實(shí)際待遇,切實(shí)減輕農(nóng)民工負(fù)擔(dān)，促使新生代農(nóng)民工全心全意地投入社會(huì)主義的建設(shè)中去，從而繁榮我國的經(jīng)濟(jì)。
二、文獻(xiàn)綜述
在2001年，由國內(nèi)較早關(guān)注新生代農(nóng)民工問題的學(xué)者王春光率先提出“新生代農(nóng)村流動(dòng)人口”的概念。之后劉傳江、程建林在2008年提出了“第二代農(nóng)民工”的概念，“第二代農(nóng)民工”與王春光提出的“新生代農(nóng)村流動(dòng)人口”其實(shí)是同一群體,但比后者(社會(huì)學(xué)角度)比前者涉及的人群更寬泛、范圍更廣。
2010年，全國總工會(huì)組織新生代農(nóng)民工問題課題對新生代農(nóng)民工作出定義：出生于20世紀(jì)80年代以后，年齡在16歲以上，在異地以非農(nóng)就業(yè)為主的農(nóng)業(yè)戶籍人口。同時(shí)該課題組先后赴全國各省的10余個(gè)城市，就新生代農(nóng)民工問題進(jìn)行深入調(diào)研，調(diào)查總結(jié)出新生代農(nóng)民工的群體特征，如數(shù)量劇增、受教育水平逐步提高、第三產(chǎn)業(yè)人數(shù)比重增加等，分析新生代農(nóng)民工的外出就業(yè)動(dòng)機(jī)、勞動(dòng)權(quán)益的訴求、職業(yè)角色的認(rèn)同以及維權(quán)意識(shí)的改變等問題，并于2011年進(jìn)一步對新生代農(nóng)民工所面臨的保障、就業(yè)等問題進(jìn)行研究分析和作出相應(yīng)對策建議。
之后，滕姍姍、伍珂、徐彤等學(xué)者在新生代農(nóng)民工的社會(huì)保障、社會(huì)保險(xiǎn)問題上做了相關(guān)的研究，揭示新生代農(nóng)民工的社會(huì)保險(xiǎn)、住房福利、救助狀況等現(xiàn)狀，并結(jié)合中國歷史發(fā)展、法律制度以及新生代農(nóng)民工的自身情況等方面進(jìn)行分析，并且從不同角度給予相應(yīng)的對策和建議。
2011年，重慶工商大學(xué)刁孝華對商業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)民工社會(huì)保障制度途徑進(jìn)行了分析，通過為農(nóng)民工提供合適的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的不足和政府推動(dòng)為商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)于農(nóng)民工社會(huì)保障提供政策支持等途徑滿足農(nóng)民工對于保險(xiǎn)的需求。
本文就是結(jié)合以上學(xué)者的論點(diǎn)，以浙江地區(qū)的年齡在16至30歲的農(nóng)村戶籍的非務(wù)農(nóng)工作者為研究對象，在了解新生代農(nóng)民工的保險(xiǎn)現(xiàn)狀后，重點(diǎn)分析新生代農(nóng)民工的保險(xiǎn)需求滿足，特別是對于商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的消費(fèi)情況。
三、新生代農(nóng)民工保險(xiǎn)意識(shí)的基本現(xiàn)狀
課題小組從新生代農(nóng)民工的保險(xiǎn)保費(fèi)支出著手，通過數(shù)據(jù)調(diào)查側(cè)面反映新生代農(nóng)民工的保險(xiǎn)意識(shí)。而數(shù)據(jù)顯示：新生代農(nóng)民工保險(xiǎn)意識(shí)相對淡薄，保費(fèi)支出比重小。新生代農(nóng)民工的保費(fèi)支出主要集中在2500—3500元的保費(fèi)支出檔，占總調(diào)查人數(shù)的43 %，其次是1500—2500檔，而較高保費(fèi)支出檔在3500—4500元的人數(shù)就明顯開始下降，至于4500以上保費(fèi)支出的人員更是缺乏，僅占5%的比重。
為了更直觀的反映新生代農(nóng)民工的保險(xiǎn)意識(shí)，我們直接就新生代農(nóng)民工對保險(xiǎn)的認(rèn)知作出調(diào)查。從調(diào)查結(jié)果看，70%的新生代農(nóng)民工對保險(xiǎn)這一金融工具抱有很高的期待，但由于保險(xiǎn)市場存在一定缺陷等原因造成了新生代農(nóng)民工對保險(xiǎn)的認(rèn)知欠缺。在調(diào)查過程中對保險(xiǎn)知識(shí)有一定了解的人員僅占24%，有46%的人處于對保險(xiǎn)未知但對保險(xiǎn)抱有期待的狀態(tài)，還有相當(dāng)大的一部分群體，30%，對保險(xiǎn)產(chǎn)品抱有不被看好的態(tài)度。
除此以外，新生代農(nóng)民工對于保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)參與度存在很大不足，特別是親身參與保險(xiǎn)活動(dòng)的新生代農(nóng)民工的比重小，盡管83%的人有興趣接受相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)，但是其中有經(jīng)常前往保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)或向相關(guān)專業(yè)人員咨詢的比重不高，僅占14%，而且其中很大一部分前往保險(xiǎn)公司的目的主要是保險(xiǎn)理賠等事項(xiàng)咨詢，對于保險(xiǎn)發(fā)展趨勢、新產(chǎn)品研發(fā)等問題不是特別關(guān)注。有興趣參與但沒有進(jìn)行保險(xiǎn)嘗試的人員占到39%的比重。
綜上所訴，我們可以看出新生代農(nóng)民工的保險(xiǎn)意識(shí)需要進(jìn)一步提高。我國還處于社會(huì)主義初級階段，面對社會(huì)保障制度存在保障種類不全面、保險(xiǎn)程度不夠深、城鄉(xiāng)差距等問題，新生代農(nóng)民工應(yīng)該學(xué)會(huì)自主投保，主動(dòng)參與保險(xiǎn)市場，掌握保險(xiǎn)知識(shí)，運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品，學(xué)會(huì)嘗試保險(xiǎn)這一金融工具對自我進(jìn)行生活規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，從而彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的不足，滿足全面保障的需求。
四、新生代農(nóng)民工保險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)需求的影響因素
（一）社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)決定新生代農(nóng)民工的消費(fèi)傾向
根據(jù)有效需求理論，保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)依賴于新生代農(nóng)民工對保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買欲望。新生代農(nóng)民工在在生活中常常存在在身體、生命、健康、失業(yè)、老年贍養(yǎng)等方面遭受傷害的風(fēng)險(xiǎn)，而人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，對人的生（生育）、老（衰老）、殘（殘疾）、亡（死亡）等保險(xiǎn)事故進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償才構(gòu)成了新生代農(nóng)民工對保險(xiǎn)的購買欲望，從而對保險(xiǎn)產(chǎn)生一定需求。
但是在小組調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)：新生代農(nóng)民工中社會(huì)保險(xiǎn)的投保率和商業(yè)保險(xiǎn)的投保比例存在很大差別。調(diào)查過程中有81%的被調(diào)查對象投保了保險(xiǎn)，但與71%大比重投保社會(huì)保險(xiǎn)的人數(shù)相比商業(yè)保險(xiǎn)在新生代農(nóng)民工市場的比例僅占10%。
同時(shí)為使數(shù)據(jù)存在更為客觀，通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)查詢顯示新生代農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)的參保率為６７．７％、７７．４％、５５．９％、７０．３％和３０．７％，除個(gè)別種類以外還是較為均衡。
與之強(qiáng)烈對比的是商業(yè)保險(xiǎn)受到傳統(tǒng)觀念的影響，養(yǎng)老保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)投保比例較為可觀以外，其它保險(xiǎn)產(chǎn)品種類市場占比小。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)意識(shí)的缺乏，很少人采取商業(yè)保險(xiǎn)的措施規(guī)避死亡、收入意外等風(fēng)險(xiǎn)，因此導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)的市場占有低，并且保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)單一，比重不均等保險(xiǎn)需求的情況出現(xiàn)。在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)過程中發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)占得比重高，工傷保險(xiǎn)的比重次之。詳細(xì)如下圖。
商業(yè)保險(xiǎn)投保情況
究其原因主要由于商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的性質(zhì)不同決定的。社會(huì)保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)社會(huì)性，根據(jù)《中華人民共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，中國境內(nèi)的用人單位和個(gè)人要依法繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，個(gè)人有權(quán)監(jiān)督本單位的繳費(fèi)情況，而人民政府也要給予社會(huì)保險(xiǎn)的必要的保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)；商業(yè)保險(xiǎn)則屬于自愿性保險(xiǎn)，更加強(qiáng)調(diào)個(gè)人利益性，投保人與專門的保險(xiǎn)企業(yè)簽訂保險(xiǎn)合同，有合同規(guī)定相應(yīng)保費(fèi)支出和保險(xiǎn)給付。正式這兩種保險(xiǎn)的特性造就社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)比例不協(xié)調(diào)。
另一方面也反映出新生代農(nóng)民工的保險(xiǎn)意識(shí)對政府的依賴性強(qiáng)。新生代農(nóng)民工其受教育水平不高，防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低，不愿投保更高保費(fèi)的保險(xiǎn)。只有在政府的強(qiáng)制條件下，以及社會(huì)保險(xiǎn)的社會(huì)性導(dǎo)致其保費(fèi)要遠(yuǎn)低于商業(yè)保險(xiǎn)的情況下才會(huì)愿意投保保險(xiǎn)。
需要說明的是社會(huì)保險(xiǎn)的低保費(fèi)決定了它只能保障了投保人的基本生活，不能為投保人分散更大的風(fēng)險(xiǎn)及彌補(bǔ)巨大損失。預(yù)期不同，由于商業(yè)保險(xiǎn)采取“多投多保，少投少保”作為等價(jià)交換的投保方式?jīng)Q定了他可以彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障種類狹窄、保障水平低等缺陷。依據(jù)新生代農(nóng)民工在個(gè)人生活中所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大小這一實(shí)際指標(biāo)，結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)狀況，通過購買不同保障程度的商業(yè)保險(xiǎn)，綜合投保，實(shí)現(xiàn)對投保人自身風(fēng)險(xiǎn)的有效防范，達(dá)到有效保障基本生活與防范外來風(fēng)險(xiǎn)的目的。
（二）新生代農(nóng)民工的實(shí)際購買力水平對保險(xiǎn)需求的影響
新生代農(nóng)民工的購買力水平是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)需求不可或缺的因素。而購買力水平有由新生代農(nóng)民工的收入決定，即更高的收入水平代表著更高的消費(fèi)能力和購買欲望，而且更容易接受新的產(chǎn)品。相較于傳統(tǒng)農(nóng)民工，新生代農(nóng)民工的收入水平有了較大提高。在我們的調(diào)查中，大部分新生代農(nóng)民工的工資集中在2000到2300，2500以上的人也不在少數(shù)。
數(shù)據(jù)顯示, 2011年間浙江省新生代農(nóng)民工的平均月收入在2300元左右，收入水平相對較低。比起高收入水平者，新生代農(nóng)民工在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要考慮的因素更多。例如保險(xiǎn)價(jià)格的可接受性，投入產(chǎn)出比、投保風(fēng)險(xiǎn)的緊迫性等。因此對于保險(xiǎn)公司來說，要增加農(nóng)民工的份額，必須設(shè)計(jì)出適合農(nóng)民工的險(xiǎn)種。例如根據(jù)新生代農(nóng)民工年齡輕的特點(diǎn)，適當(dāng)?shù)难娱L繳費(fèi)期間，使得每期間該繳納的費(fèi)用相對減少，未來收益不變的養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種等。
（三）新生代農(nóng)民工保險(xiǎn)需求的其他影響因素
1、社會(huì)環(huán)境對保險(xiǎn)需求的影響
社會(huì)環(huán)境對于保險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)存在很大的影響作用。與國外保險(xiǎn)市場步入成熟階段不同，我國的保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展階段，因此在金融領(lǐng)域上的運(yùn)作存在較多不規(guī)范的方面；與銀行等其他金融行業(yè)相比，中國的保險(xiǎn)業(yè)特別是商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)間短、行業(yè)規(guī)范欠缺、知識(shí)傳播面狹隘等原因?qū)е滦律r(nóng)民工對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)存在較大局限性的結(jié)果是必然的。
此次調(diào)查過程中，我們明顯的發(fā)現(xiàn)在杭州、寧波、溫州等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市相對于其他城市，新生代農(nóng)民工的保險(xiǎn)意識(shí)更強(qiáng)烈，保費(fèi)的支出更多。一方面，這些地區(qū)貿(mào)易較為發(fā)達(dá)，對外交流較多，在很大程度增加了新生代農(nóng)民工對新事物的接觸和認(rèn)知，從而更容易接受保險(xiǎn)產(chǎn)品。另一方面，地區(qū)政府投入大量資金用于發(fā)展本地經(jīng)濟(jì)水平，增加新生代農(nóng)民工收入的同時(shí)，也注重對本地區(qū)社會(huì)保障體系的建設(shè)。政府加強(qiáng)對保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管，保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)的人服務(wù)貫穿于保險(xiǎn)活動(dòng)的始終，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展更為健康規(guī)范，為更好的推廣商業(yè)保險(xiǎn)打下了基礎(chǔ)。
2、個(gè)人行為對保險(xiǎn)需求的作用
新生代農(nóng)民工知識(shí)層面比起傳統(tǒng)農(nóng)民工有所上升，由于中國教育改革進(jìn)程的加大，新生代農(nóng)民工普遍都受過9年義務(wù)教育。而受過職業(yè)培訓(xùn)的新生代農(nóng)民工的比例比重也大大增加，占比高達(dá)37%。盡管現(xiàn)實(shí)顯示新生代農(nóng)民工的文化水平與保險(xiǎn)意識(shí)并不完全相符，加上保險(xiǎn)產(chǎn)品有別于一般產(chǎn)品，對于保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則不能輕易接受。但就理論上來說，受過更好的教育意味著有更高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，新生代農(nóng)民工保險(xiǎn)的商業(yè)潛力還是非常強(qiáng)勁的。
新生代農(nóng)民工的從業(yè)行業(yè)傾向于第三產(chǎn)業(yè)。根據(jù)全國總工會(huì)新生代農(nóng)民工問題課題組的《關(guān)于新生代農(nóng)民工問題的研究報(bào)告》調(diào)查報(bào)告中得出新生代農(nóng)民工相較于傳統(tǒng)農(nóng)民工而言：新生代農(nóng)民工的職業(yè)層次和職業(yè)地位沒有得到根本的提高，主要還是從事于教低層次的職業(yè)，就保險(xiǎn)意識(shí)層面而言，新生代農(nóng)民工職業(yè)決定了收入的穩(wěn)定性，消費(fèi)較為謹(jǐn)慎，注重收入的合理安排，對于儲(chǔ)蓄存款的搭配更感興趣，從而對自我保險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)有所忽略。
新生代農(nóng)民工的女性比重有所上升。調(diào)查顯示盡管男性男性比例仍占大比重，達(dá)54%，但新生代農(nóng)民工的女性比例較之從前有很大提高。過去據(jù)數(shù)據(jù)顯示傳統(tǒng)農(nóng)民工中女性比例只占37.2%。，因此在保險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)的過程中往往會(huì)忽略對于女性專有保險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)。面對新生代農(nóng)民工女性比例劇增的特點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)該加強(qiáng)對生育保險(xiǎn)等女性特有保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)劃。
五、關(guān)于新生代農(nóng)民工保險(xiǎn)建設(shè)的相關(guān)建議
(一）加強(qiáng)新生代農(nóng)民工保險(xiǎn)意識(shí)建設(shè)，提高保險(xiǎn)認(rèn)知
保險(xiǎn)意識(shí)建設(shè)來源于三個(gè)方面，分別為：親身參與保險(xiǎn)活動(dòng)中自然而然形成的保險(xiǎn)意識(shí)；二是民間流傳，他人的保險(xiǎn)經(jīng)歷存進(jìn)個(gè)體保險(xiǎn)意識(shí)的形成。三是政府、媒體的宣傳，包括教科書、廣告和政府宣傳。
政府和社會(huì)應(yīng)該加大對新生代農(nóng)民工保險(xiǎn)意識(shí)建設(shè)的宣傳，在改善新生代農(nóng)民工的工作環(huán)境、加大新生代農(nóng)民工文化建設(shè)的同時(shí)，通過對保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳、鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)意識(shí)建設(shè)的投入等方式培養(yǎng)新生代農(nóng)民工的保險(xiǎn)意識(shí)。
企業(yè)在建設(shè)自身企業(yè)文化的過程中同時(shí)應(yīng)重視保險(xiǎn)模塊的建設(shè)，在對員工進(jìn)行職場技能培訓(xùn)的時(shí)候重視對員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)，引入專業(yè)的保險(xiǎn)人才在企業(yè)進(jìn)行定點(diǎn)的保險(xiǎn)咨詢活動(dòng)，包括企業(yè)新生代農(nóng)民工在內(nèi)的所有員工了解保險(xiǎn)，重視保險(xiǎn)，運(yùn)用保險(xiǎn)。
新生代農(nóng)民工自身應(yīng)做好對自我保險(xiǎn)意識(shí)的建設(shè)，通過親身參與保險(xiǎn)活動(dòng)，改變對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，培養(yǎng)在生活中習(xí)慣用保險(xiǎn)的心態(tài)。
?。ǘ┽槍π律r(nóng)民工的特點(diǎn)，切身滿足其保險(xiǎn)需求
1．政府加強(qiáng)保險(xiǎn)體系建設(shè)，完善保險(xiǎn)制度
首先，政府要把提高新生代農(nóng)民工的購買力作為首要責(zé)任，只有在收入滿足必需的生活消費(fèi)之后有更多的閑置資金才能實(shí)現(xiàn)其對保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。
其次，保險(xiǎn)法律和相關(guān)政策制度對于新生代農(nóng)民工保險(xiǎn)需求的滿足有著不可替代的意義。完善各種相應(yīng)的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、生育社會(huì)保險(xiǎn)制度，創(chuàng)建商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展平臺(tái)，肯定、鼓勵(lì)和規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)參與社保體系的建設(shè)，同時(shí)在政策上給與保險(xiǎn)公司一定扶持，經(jīng)過多方共同努力，實(shí)現(xiàn)政府、保險(xiǎn)、企業(yè)互利共贏。面對新的保險(xiǎn)市場趨勢，必須走由各級政府引導(dǎo)，保險(xiǎn)公司承辦業(yè)務(wù)，定點(diǎn)與典型企業(yè)合作，保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理的新型運(yùn)作模式，徹底打開新生代農(nóng)民工的商業(yè)保險(xiǎn)市場。
2. 保險(xiǎn)企業(yè)抓住現(xiàn)有機(jī)遇，鼓勵(lì)創(chuàng)新，有針對性的進(jìn)行保險(xiǎn)的經(jīng)營
新生代農(nóng)民工年齡小，年紀(jì)輕加較好的文化基礎(chǔ)使得他們在思想上更容易接受保險(xiǎn)，加上基數(shù)重大，是保險(xiǎn)公司未來很大的客源。
首先，作為產(chǎn)品的供應(yīng)商，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)針對新生代農(nóng)民工群體的特點(diǎn)，有針對性地開發(fā)和推廣產(chǎn)品。針對新生代農(nóng)民工年紀(jì)小、開始享受生活，注重未來發(fā)展，具有強(qiáng)烈的創(chuàng)業(yè)意識(shí)，希望能夠融入城市等群體特色，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)這一特點(diǎn)設(shè)計(jì)更適合這類群體的理賠流程、繳費(fèi)方式、保險(xiǎn)險(xiǎn)種等特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)加強(qiáng)除養(yǎng)老保險(xiǎn)以外的其他險(xiǎn)種的推廣，更夠更全面的滿足新生代農(nóng)民工的生活和工作需要，彌補(bǔ)城市社會(huì)保障系統(tǒng)的缺陷。
然后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)與企業(yè)、個(gè)體的交流，從而更好的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的推廣和銷售。企業(yè)是新生代農(nóng)民工收入的來源，是其具備購買商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的必要保證。同時(shí)保險(xiǎn)公司在與企業(yè)、個(gè)體的交流中了解到不同行業(yè)不同人群對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的的不同需求，特別是一些特殊需求，從而可以實(shí)現(xiàn)針對性的投保行為。
最后，保險(xiǎn)公司提升服務(wù)水平，改善行業(yè)形象，規(guī)范保險(xiǎn)市場。
3.企業(yè)積極參與社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)工作中，盡應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任
在新生代農(nóng)民工的社會(huì)保險(xiǎn)的投保率很大程度取決于企業(yè)的福利制度。根據(jù)《中華人民共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，中國境內(nèi)的用人單位有義務(wù)依法繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，而個(gè)人有也有權(quán)利監(jiān)督單位的繳費(fèi)情況。只有在企業(yè)自覺遵守相關(guān)法律，切實(shí)落實(shí)《勞動(dòng)法》等法律規(guī)定的義務(wù)，完成社會(huì)賦予企業(yè)的責(zé)任的時(shí)候，既可以減少企業(yè)負(fù)擔(dān)的同時(shí)也對員工的生活工作有強(qiáng)有力的保障。
4.新生代農(nóng)民工將意識(shí)化為行動(dòng)，滿足自身的保險(xiǎn)需求
新生代農(nóng)民工應(yīng)該利用本身較高的教育基礎(chǔ)，在工作之余利用空余時(shí)間學(xué)習(xí)基本的金融知識(shí)，自動(dòng)、自主、自覺的了解運(yùn)用相關(guān)的金融工具，重視對自我的金融教育。通過書籍閱讀、網(wǎng)上查閱、專業(yè)人士的咨詢等方式，了解保險(xiǎn)這一金融產(chǎn)品，在培養(yǎng)自我的保險(xiǎn)意識(shí)的同時(shí)嘗試學(xué)會(huì)用保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)自身的需要進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。
六、總結(jié)
保險(xiǎn)金融工具在中國迅速發(fā)展，不斷融入到人民的生活中，但在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，新生代農(nóng)民工保險(xiǎn)市場存在很多問題。小組成員在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)新生代農(nóng)民工保險(xiǎn)意識(shí)相對淡薄，保險(xiǎn)活動(dòng)參與過少等現(xiàn)狀，從保險(xiǎn)需求理論出發(fā)，從購買力水平和購買欲望著手，結(jié)合社會(huì)環(huán)境和個(gè)人行分析影響保險(xiǎn)需求的因素，了解新生代農(nóng)民工的保險(xiǎn)現(xiàn)狀基礎(chǔ)，對新、老農(nóng)民工間的進(jìn)行比較，從而讓我們更具有針對性地提出解決措施。政府、企業(yè)、個(gè)人三個(gè)方面在不斷提高新生代農(nóng)民工投保的過程中起到關(guān)鍵性作用，三方應(yīng)該相互合作。政府應(yīng)為企業(yè)搭建平臺(tái)，促使新生代農(nóng)民工在投保社會(huì)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加對商業(yè)保險(xiǎn)的投保，企業(yè)自身也應(yīng)該有針對性得研發(fā)、推出適合新生代農(nóng)民工的商業(yè)險(xiǎn)，通過提高服務(wù)質(zhì)量，吸引這一群體；而新生代農(nóng)民工也更應(yīng)該重視對保險(xiǎn)知識(shí)的培養(yǎng)，通過網(wǎng)絡(luò)、咨詢等方式加大對商業(yè)險(xiǎn)的了解，加強(qiáng)自身建設(shè)。
