新時期 商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新
進入21世紀以來，世界經(jīng)濟正以更加全球化、市場化、金融化、知識化和虛擬化的嶄新姿態(tài)飛速向前發(fā)展。新經(jīng)濟以不可逆轉(zhuǎn)之勢改變著我們的思維方式和生活方式，改變著人類社會發(fā)展的模式，也改變著商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營方式。新經(jīng)濟、現(xiàn)代金融的發(fā)展不僅將徹底變革傳統(tǒng)商業(yè)銀行賴以生存的經(jīng)濟基礎(chǔ)，而且嚴重沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存方式和經(jīng)營理念，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。
一、突出重點，推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新
各商業(yè)銀行要結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，針對不同類型、規(guī)模企業(yè)，創(chuàng)新適合當?shù)氐闹行∑髽I(yè)、“三農(nóng)”以及承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移需要的金融產(chǎn)品。以華夏銀行蘇州分行為例，該行推出“龍舟計劃” 系列金融產(chǎn)品，打造“中小企業(yè)金融服務(wù)商”品牌，最核心和最顯著的特點是小、快、靈。該產(chǎn)品從擔保方式、貸款期限、利率定價、還款方式四個方面進行創(chuàng)新，為中小企業(yè)量身打造了聯(lián)保聯(lián)貸、接力貸、增值貸、快捷貸、循環(huán)貸等專有產(chǎn)品，更好地滿足中小企業(yè)融資需要。
與此同時，要在鞏固小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、林權(quán)抵押貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貸款、民企之星等信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，通過借鑒吸收外地金融機構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗和做法，探索開辦商標權(quán)、專利權(quán)、礦產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、收費權(quán)質(zhì)押，船舶、農(nóng)村住房、廣告經(jīng)營權(quán)抵押等形式的權(quán)利抵（質(zhì)）押貸款和再生資源回收企業(yè)增值稅退稅擔保貸款等試點工作以及聯(lián)保協(xié)議貸款、法定代表人財產(chǎn)抵押擔保貸款等新型信貸產(chǎn)品，進一步提高產(chǎn)品的針對性和實用性。
二、創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶多樣化金融需求
關(guān)注客戶體驗，為客戶提供最好服務(wù)、最優(yōu)產(chǎn)品，進而不斷滿足客戶日益增長的金融需求，一直是新時期商業(yè)銀行實現(xiàn)金融創(chuàng)新的必要條件，中國銀行安徽省分行這方面就做的工作就較好。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，該行2004年成功開辦了馬鋼集團企業(yè)年金業(yè)務(wù)，在全國中行系統(tǒng)開了先河，隨后又先后敘做了一批大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的年金項目，在當?shù)厥袌鰳淞⒘肆己闷放菩蜗?。針對國際金融服務(wù)市場匯率變化加劇的狀況，積極為企業(yè)提供匯率避險服務(wù)，先后為多家大企業(yè)辦理了債務(wù)保值業(yè)務(wù)。除了傳統(tǒng)的信用證、匯款等產(chǎn)品外，還在市場上推出了保理、保函、福費廷等新的結(jié)算工具，開發(fā)了進口匯利達、出口融信達等達字系列產(chǎn)品，幫助進出口企業(yè)規(guī)避市場風險，控制財務(wù)成本。針對重點客戶服務(wù)需求日趨綜合化、多元化的特點，該行發(fā)揮中銀集團多元化優(yōu)勢，將服務(wù)內(nèi)容從簡單的貸款提供商，擴展到提供涵蓋商業(yè)銀行、投資銀行及保險等在內(nèi)的全方位金融服務(wù)解決方案，多次邀請中銀投資、中銀國際、中銀保險等公司專家來皖調(diào)研洽談，向重點企業(yè)推薦投資銀行業(yè)務(wù)，研究提供資本運作、財務(wù)運作等方案，積極為企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展搭建良好平臺。
三、要推動創(chuàng)新抵押擔保方式
一是各商業(yè)銀行在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，應(yīng)該從小企業(yè)授信體制、業(yè)務(wù)流程、金融產(chǎn)品、擔保等方面進行大膽創(chuàng)新和嘗試，簡化信貸手續(xù)。目前，廣發(fā)行溫州分行推出了“倉儲浮動抵押貸款”，建行溫州分行推出“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”、“商標專用權(quán)質(zhì)押貸款”等多種業(yè)務(wù)，都有助于解決民企擔保難問題。二是探索政銀合作新模式，將財政資金專儲于商業(yè)銀行，通過放大效應(yīng)，為中小企業(yè)提供信用貸款，目前永嘉、樂清等地已經(jīng)與興業(yè)銀行合作開展此項業(yè)務(wù)，可為單戶中小企業(yè)提供最高300萬元的信用貸款。三是商業(yè)銀行應(yīng)該加強與經(jīng)營實力強、專門從事中小企業(yè)擔保業(yè)務(wù)的擔保機構(gòu)合作，支持抵押財產(chǎn)不足但成長性良好的中小企業(yè)的信貸需求，建立靈活的貸款利率風險定價機制，有效緩解民企貸款難問題。
四、大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)
要深挖銀行現(xiàn)有的各項業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，不斷豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類。例如，目前，我國各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)量總體規(guī)模還較小，絕大多數(shù)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)都集中在外匯管理政策限制較少或者沒有限制的業(yè)務(wù)種類上。各商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮其各項業(yè)務(wù)系統(tǒng)的潛力，同時不斷加強對外匯管理部門政策的研究，及時改進本行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展開辟新途徑。例如，山東臨商銀行的網(wǎng)上銀行外匯自助托收業(yè)務(wù)就是其依托網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)而強勢推出的一項新產(chǎn)品。據(jù)悉，客戶只需開通臨商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)功能，提交托收業(yè)務(wù)申請，便可足不出戶，安等收匯。與以往整理單據(jù)后再到銀行營業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)的那種費時費力相比，臨商銀行推出的這種外匯自助托收業(yè)務(wù)不但節(jié)約了客戶的時間，還實現(xiàn)了網(wǎng)上銀行外匯轉(zhuǎn)賬的即時到帳。
五、激發(fā)金融主體的創(chuàng)新動力
我國商業(yè)銀行必須從根本上確立金融創(chuàng)新的主體地位，建立真正自負盈虧、自主經(jīng)營的現(xiàn)代企業(yè)制度，激發(fā)銀行以創(chuàng)新圖發(fā)展、求生存的內(nèi)在動力來不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新。一要建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系，建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu)。二要明確創(chuàng)新部門的職責和業(yè)務(wù)部門的創(chuàng)新目標，以利于能夠充分發(fā)揮每個員工的聰明才智。三要建立人力資源開發(fā)機制。無論是業(yè)務(wù)創(chuàng)新還是制度創(chuàng)新，都必須由人來實施。所以說，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新歸根到底還還是要依賴于人才的培養(yǎng)。因此，要高度重視人才的開發(fā)培養(yǎng)，進一步提高員工的創(chuàng)新能力和創(chuàng)新意識。
六、結(jié)語
總之，服務(wù)無止境，創(chuàng)新亦無止境。商業(yè)銀行應(yīng)該繼續(xù)秉承以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向的服務(wù)宗旨，依托豐富的業(yè)務(wù)品種、創(chuàng)新的服務(wù)模式、便捷的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)的客戶隊伍，更加敏銳地洞察市場和客戶需求，積極創(chuàng)新服務(wù)與產(chǎn)品，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。
