在市場經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，信用經(jīng)濟也同時得到了發(fā)展，商業(yè)銀行的競爭日趨激烈。由于我國的商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)定價模式還不夠成熟，定價能力還不能迅速提高，直接影響商業(yè)銀行的利潤收益，無疑也會對經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。
一、我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)定價存在的問題
(一)銀行的內(nèi)部管理機制不夠完善
隨著市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展，加上國家對自主創(chuàng)業(yè)的鼓勵，使得中小企業(yè)如雨后春筍般蓬勃生長，很多企業(yè)在發(fā)展前期存在資金不足的問題，所以要靠向銀行借款來維持流動資金周轉。銀行在獲取利益的同時也面臨了一些潛在的危機，企業(yè)在信貸關系中可能隨時能掌握銀行的信貸信息，而銀行卻很難掌握每個企業(yè)的詳細信息，對客戶的管理能力跟不上。商業(yè)銀行管理能力的薄弱，增加了信貸資產(chǎn)定價的難度。
(二)貸款的定價方式單一
我國的商業(yè)銀行往往是根據(jù)客戶的要求主觀判定, 缺少量化的依據(jù),尚未建立科學的定價模型。我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的定價方法主要有基準利率加點法、貸款成本定價法、客戶關系定價法和市場參照法。定價中的價格只包括利率一項,沒有手續(xù)費,財務顧問等中間業(yè)務,使企業(yè)在選擇銀行信貸定價方面處于被動地位。
(三)缺少合理的基準利率
基準利率是在整個金融市場和利率體系的主導利率,它是整個利率體系中一種典型而具體的利率, 又應該是決定其他利率的參照系。中央銀行規(guī)定的基準利率能夠包含一定的目標利潤率，但不能反映出各個銀行實際耗費的經(jīng)營管理成本。銀行的收益必然受到利率政策的影響，對于商業(yè)銀行來說風險很大，我國的商業(yè)銀行還沒有實用的基準利率。
(四)對風險的評估不夠全面
這也與銀行內(nèi)部的管理機制有關。雖然商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)定價中考慮了風險問題，但還不夠全面。比如在企業(yè)面前銀行的信息公開的多，企業(yè)和銀行的信息公開程度不對應，使得銀行無法根據(jù)企業(yè)貸款定價全面評估貸款的風險。
二、針對商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)定價存在的問題提出以下建議
(一)建立科學的銀行信貸定價模式
面對信貸資產(chǎn)定價中存在的一系列問題，商業(yè)銀行最眼前的就是要結合國內(nèi)外的成功模式，根據(jù)自身的特點，建立起適合自己發(fā)展的科學的信貸定價模式。由于中央銀行規(guī)定的基準利率和各個商業(yè)銀行的存款利率不一定最適合，所以以客戶盈利分析為核心的成本收益定價模式才是商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)定價的方向，要完善單一的基準利率體系。這同時要求央行各支行應加強利率調控，促進銀行信貸資產(chǎn)定價的科學性和合理性。
(二)健全風險評估系統(tǒng)
在國外，信貸資產(chǎn)的風險評估占有很重要的地位，今年來我國才開始引進風險評估系統(tǒng)，相對來說必定不夠成熟。我們應該在借鑒國外成功經(jīng)驗的基礎上，結合我國商業(yè)銀行的實際，強化監(jiān)測，建立基于客戶價值評價平臺的貸款定價監(jiān)控機制,做到客戶和銀行的信息平等公開，并做定期的分析報告，利率管理部門對將要形成的風險做好預測，對已經(jīng)形成的風險做好匯報和處理工作。
(三)完善銀行內(nèi)部的管理機制
從根本上做起，商業(yè)銀行應該加強從事信貸資產(chǎn)定價問題相關人員的學習和培訓，員工的業(yè)務水平提高了，辦事效率就更高，決策就更科學也更準確。同時加強與各戶的溝通，多了解客戶信息，達到銀行和客戶信息公開的平等化，做好客戶的貸后管理工作。除了借鑒國外的科學管理制度以外，也可以多進行同行中的交流，總結經(jīng)驗，取長補短。
(四)建立科學的信用評價制度
目前，中國人民銀行，銀監(jiān)會，都致力于為商業(yè)銀行創(chuàng)造出一個公平、公開、公正的競爭環(huán)境，各商業(yè)銀行都在積極探索符合本行的信貸資產(chǎn)定價系統(tǒng)，我們可以建立統(tǒng)一的企業(yè)征信機構，建立科學的信用評價標準，這樣可以減少信用資源的使用成本，也可以方便各部門對信息的使用。
三、結束語
隨著利率市場化進程的加快，我國商業(yè)銀行的信貸定價體系面臨著嚴峻的考驗，信貸定價問題是一個復雜的大工程，也是商業(yè)銀行面臨的重大難題之一。放眼國內(nèi)外，我國商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)定價模式不夠成熟，我們應該在借鑒國外成熟的定價模式上，結合我國實際，建立起能創(chuàng)造出更多利潤的信貸資產(chǎn)定價模式，提高本行在信貸資產(chǎn)定價方面的競爭力，同時提高我國商業(yè)銀行的國際競爭力。
