一、目前我國農村金融體系存在的問題
(一)農村金融機構體系不健全
現(xiàn)行農村金融機構體系是以農村信用社為主體,中國農業(yè)銀行和中國農業(yè)發(fā)展銀行為輔助,以郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構(村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社、貸款公司)為補充。目前這種機構體系總體來看較合理,但仍不健全。
1.農村信用社
第一,管理體制不合理。具體表現(xiàn)為:一方面,省級聯(lián)社既是省政府的行業(yè)管理機構又具有獨立法人資格的政企合一的性質與市場經濟的運行規(guī)則不一致;另一方面,省級聯(lián)社與下級聯(lián)社之間的自下而上的持股關系和自上而下的控制權關系,與市場經濟條件下的股權與控制權的配置相違背。第二,產權制度不健全。具體表現(xiàn)為沒有形成“權、責、利相稱”機制,股權結構非農化傾向嚴重。第三,公司治理結構不完善。主要表現(xiàn)為農村信用社在形式上具有由社員代表大會、理事會和監(jiān)事會共同構架的“三會”制度構成的法人治理結構,但其法人治理有其“形”無其“神”。
2.中國農業(yè)發(fā)展銀行
第一,經營非效益化傾向嚴重。由于經營觀念陳舊,經營意識淡薄以及地方政府的干預,導致經營中不太注重成本核算,致使業(yè)務運行成本較高。第二,經營核算考核機制的有效性有待提高,各項經營管理指標設置的有效性和科學性需要完善和改變。第三,風險防范機制不健全,業(yè)務管理機制非科學化,內部管理機制不規(guī)范,各項規(guī)章制度不完善,執(zhí)行不嚴格、不徹底等等。
3.其他農村金融機構
中國農業(yè)銀行產權主體虛化、法人地位殘缺,人事、業(yè)務經營等方面仍受地方政府行政干預,機構大量收縮給農村信貸市場帶來很大的負面影響。中國郵政儲蓄銀行股權結構單一、公司治理結構很難發(fā)揮應有的效能,風險管理缺失,人員素質還偏低;新型農村金融機構數(shù)量與農村金融的供求缺口相比還顯得有些不足,結算渠道不暢,經營人才匱乏。
(二)農村金融市場體系存在缺陷
現(xiàn)行農村金融市場體系以農村信貸市場為主,同時還包括規(guī)模較小的農業(yè)保險市場和農村資本市場。
1.農村信貸市場
第一,農村信用社形成壟斷,農村信貸市場缺乏競爭。而農村信用社對農村信貸市場壟斷的形成并非農村信貸市場各利益激烈競爭的結果,而是由于國有商業(yè)銀行紛紛退出農村市場的結果。第二,貸款利率定價不合理。具體表現(xiàn)如下:一方面,農村地區(qū)商業(yè)銀行的貸款利率上限已取消,而農村信用社的貸款利率上限仍存在,從而明顯存在政策歧視且與市場經濟原則也不符的現(xiàn)象;另一方面,新型農村金融機構的貸款利率還受到嚴重管制,從而缺乏實行風險定價的機會。
2.其他金融市場
一方面,農業(yè)保險市場發(fā)展緩慢。由于農業(yè)保險承保的風險發(fā)生概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因而保險公司的賠付率也相對更高,追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農村保險。雖然近年來,以政策性農業(yè)保險試點為主要內容的政府大力支持,農業(yè)保險承保面、保費收入及保險賠償金額都得到了大幅提升,但與農村經濟發(fā)展對農業(yè)保險的潛在需求相比還仍然不足。另一方面,農村資本市場也發(fā)展滯后。具體表現(xiàn)為農業(yè)板塊上市公司占整個市場的比重大大落后于農業(yè)在GDP中的比重。
(三)農村金融服務體系不完善
農村金融服務體系不完善主要表現(xiàn)為農村金融服務范圍過窄、總量不足、品種有限、結構不合理。比如,中國農業(yè)發(fā)展銀行雖然近些年業(yè)務品種有所增加,但仍然主要是專注于糧、棉、油流通領域的政策性貸款;農村信用社的業(yè)務基本還停留在中國傳統(tǒng)銀行業(yè)的存、貸、匯三種基本業(yè)務上。近些年銀行業(yè)發(fā)展的新興業(yè)務基本上沒有開展,農村金融供求缺口嚴重。據(jù)楊兆廷(2009)測算從1998年到2006年我國農村金融供求缺口從5 397.50億元增加到13 002.03億元,且仍然還有不斷增大的趨勢。
(四)農村金融監(jiān)管體系不完備
第一,風險主體缺位,難以實現(xiàn)監(jiān)管的全面有效;第二,農村金融監(jiān)管目標錯位,使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應有作用;第三,監(jiān)管理念落后,監(jiān)管內容陳舊,監(jiān)管效率低下。我國農村金融監(jiān)管理念基本上還停留在機構設立、業(yè)務審批和合規(guī)性檢查階段,而非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管。此外,監(jiān)管法規(guī)標準、監(jiān)管方式和技術手段不適應市場監(jiān)管要求。
(五)農村金融生態(tài)環(huán)境欠佳
具體表現(xiàn)為:第一,法律建設不完善,對失信者缺乏有力的懲罰機制;第二,有關農村金融的行政和中介機構服務水平不高,而且收費高,“三農”融資成本高,比如客戶在辦理房地產抵押時,有關地產評估和登記的費用達2%~6%,而且金融機構在處置抵押資產時,各項費用也很高;第三,農村征信體系建設嚴重滯后,社會信用服務的市場化程度較低。
二、國外農村金融體系構建的經驗總結
(一)建立多元化的農村金融體系
第一,合作金融在農村金融體系中居于主體地位。比如,美國的農村合作金融相當發(fā)達,目前擁有信用社11 000多個,是促進美國農業(yè)發(fā)展的重要力量。第二,政策性金融在農村金融體系中起導向作用。政策性金融是各國政府普遍運用的糾正農村金融市場失靈的重要手段,其主要措施有:政府直接出資建立政策性金融機構,為農民提供金融服務;制定各種優(yōu)惠政策,如稅收優(yōu)惠、利息補貼等,鼓勵金融機構為農村提供貸款;建立擔保機構或由政策性金融機構為農業(yè)貸款作擔保,降低農村金融風險。第三,商業(yè)金融和民間金融是農村金融體系的組成部分。歐美國家政府一般通過財政貼息或中央銀行減少準備金等優(yōu)惠政策引導商業(yè)金融機構扶持弱勢農業(yè)發(fā)展,解決商業(yè)金融機構趨利性與支農的矛盾,促使商業(yè)金融機構為農村提供更多的金融服務。同時,由于農村民間金融利率較高,風險較大,對農村經濟發(fā)展也存在著負面的影響。但各國經驗表明,只要正規(guī)金融供給無法完全滿足農村金融需求,農村民間金融就不可能消失,并成為農村金融服務體系中不可或缺的部分。
(二)加強政府多種方式的扶持
政府在資金支持、政策扶持、以及立法保障方面,扶持本國農村金融機構發(fā)展。對于農村產業(yè)化發(fā)展和農業(yè)基礎設施建設的政策性金融機構,政府通常給予資金上的支持和政策上的扶持。例如,美、日等國政府為政策性銀行提供資金,并對政策性金融機構提供政策支持和保護(減免稅收、注入資金、利息補貼等)。對于涉及農村產業(yè)發(fā)展的金融機構,政府都給予一定的支持,引導其健康發(fā)展,如為開辦農業(yè)貸款或農業(yè)保險的金融機構提供補貼、稅收優(yōu)惠、擔保等。同時,針對不同類型的金融機構,美、日等國政府均制定并實施相關法律法規(guī)來保障其健康發(fā)展。
(三)重視農業(yè)保險制度建設
許多國家均把農業(yè)保險制度的建立作為支持農業(yè)發(fā)展的一個重要環(huán)節(jié),十分重視農業(yè)保險制度的建設,并通過立法來保障農業(yè)保險的健康發(fā)展。如美國1938年就頒布了《農作物保險法》,并對農業(yè)保險提供高額補貼及其它優(yōu)惠政策。
三、完善我國農村金融體系的對策
(一)加大政府支持力度,構建普惠制農村金融
加大政府支持力度,其核心是打破原有部分農村金融機構才能享受政策優(yōu)惠的局面,讓所有的農村金融機構開展的支農業(yè)務都可以享受到一定的稅收等各種優(yōu)惠政策,并逐步建立普惠制農村金融。由于農村信貸市場的信息不對稱,農村金融需求數(shù)額較小、層次較多和農業(yè)風險性較高等特點,導致了以效益為生命的農村金融機構的有效金融供給不足。而隨著我國社會主義市場經濟體制的逐步完善、財政實力的不斷增強,出于解決“三農”問題和糧食安全戰(zhàn)略考慮,加大農村經濟發(fā)展的政策支持是當前政府義不容辭的責任,而農村金融是現(xiàn)代農村經濟的核心,所以當前為了大力發(fā)展農村金融、不斷增加農村金融的有效供給,應該逐步構建普惠制農村金融。
(二)加快農村金融機構的改革和職能定位
第一,繼續(xù)推進國有商業(yè)銀行股份制改革,改變現(xiàn)在僵化的信貸管理體制,其省級機構應合理向下級機構授權授信,發(fā)揮基礎設施建設、重點項目和重點企業(yè)融資主渠道作用;第二,完善農業(yè)發(fā)展銀行的經營機制并擴大其業(yè)務范圍,在確保政策性農副產品收購的同時,還應增加對農業(yè)綜合開發(fā)、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農業(yè)科研開發(fā)與科技推廣等的資金投入;第三,改善農村信用社的現(xiàn)行管理體制、健全產權制度、完善公司治理結構,繼續(xù)發(fā)揮農村信用社支農主力軍的作用,堅持為“三農”服務的宗旨不動搖,重點支持農業(yè)結構調整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展;第四,加強郵政儲蓄銀行的風險管理、完善內控機制、努力提高員工素質,并繼續(xù)擴大其業(yè)務范圍;第五,加大新型農村金融機構的試點力度并盡快出臺配套措施。
(三)大力發(fā)展資本市場和農業(yè)保險
第一,盡快出臺推動農業(yè)企業(yè)步入上市進程的政策。根據(jù)“國九條”和“非公36條”的精神,農業(yè)主管部門和農業(yè)大省的政府部門要出臺扶持農業(yè)企業(yè)上市政策,使企業(yè)盡快做大做強。從而帶動一批相關企業(yè)的發(fā)展。第二,發(fā)展農業(yè)產業(yè)投資基金。因農業(yè)產業(yè)往往伴隨較大的自然風險,對民間資本吸引力較弱,故政府應出臺扶持政策,發(fā)展民間資本與政府共同參與的農業(yè)產業(yè)投資基金。第三,鑒于農業(yè)保險成本高、風險大、收益差,為推進農業(yè)政策保險的起步,可以通過政府的適當補貼和政策優(yōu)惠,吸引和鼓勵社會各方力量投資設立農業(yè)保險機構。
(四)加強農村金融產品的創(chuàng)新
加強農村金融產品的創(chuàng)新可以在農村金融信貸產品、農村存款業(yè)務及農村金融服務方式上實施創(chuàng)新。例如農業(yè)銀行對農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè),可舉辦“企業(yè) 協(xié)會 基地 農戶”的“訂單農業(yè)”貸款,創(chuàng)辦票據(jù)貼現(xiàn)、項目融資、科研貸款、訂單貸款等;農業(yè)發(fā)展銀行在農村公共事業(yè)貸款上,創(chuàng)辦“信用共同體”貸款;農村信用社在小額貸款和聯(lián)保貸款的基礎上,開辦農村公職人員為農戶保證貸款。隨著《務權法》的實施,農村金融機構可創(chuàng)辦倉單質押貸款、灘涂承包經營權和林業(yè)資源抵押貸款、農民住房貸款、農民外出務工和回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等。
(五)完善農村金融監(jiān)管體系
第一,要改進監(jiān)管理念,完善監(jiān)管技術,提升監(jiān)管質量和效率,充實監(jiān)管人員力量;第二,中央銀行要根據(jù)有關金融法律法規(guī),加強對農村金融市場的監(jiān)管,以維護其良好的運作,并促使農村金融機構建立健全內控制度。
(六)其他方面
第一,加快農村利率市場化改革。一方面要端正思想認識,糾正“農村利率越低越好”、“低利率就是對農民的支持”、“低利率才能讓城鄉(xiāng)人民用得起貸款”等諸如此類的錯誤認識;另一方面應盡快取消貸款利率的上限規(guī)定。第二,優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境。一方面,強化法制建設,夯實金融生態(tài)的制度基礎;另一方面,完善征信體系,優(yōu)化金融生態(tài)的信用環(huán)境。
【參考文獻】
[1] 王穎.農村金融體系形成過程與改革路徑[J].農業(yè)經濟,2007(8):73-74.
[2] 高保宏.農村信用社改革進程中的主要障礙及成因分析[J].金融理論與實踐,2007(8):63-66.
[3] 鐘笑寒,湯荔.農村金融機構收縮的經濟影響:對中國的實證研究[J].經濟評論,2005(5):109-115.
[4] 于海.中外農業(yè)金融制度比較研究[M].北京:中國金融出版社,2003.
[5] 馬勇,陳雨露.農村金融中的政府角色:理論詮釋與中國的選擇[J].經濟體制改革,2009(4):86-91.
