我國多年的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟體制,造成城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平衡,農(nóng)村富余勞動力進城務工成為這種經(jīng)濟體制后果的一大特征。“農(nóng)民工”因此成為我國社會經(jīng)濟中一個龐大的特殊群體。目前,農(nóng)民工群體大約有1.5億,是我國弱勢群體的一部分。關注農(nóng)民工群體,改進對這一群體的支持,對于和諧社會的建設有著重要的現(xiàn)實意義。
一、農(nóng)民工群體特征及其金融支持的意義
對于農(nóng)民工群體存在的作用,很多研究都是從其對促進城市經(jīng)濟發(fā)展的角度來講的。比如廣東省2004年進城務工人員2 629萬,對廣東經(jīng)濟增長的貢獻率為25%;四川省2003年農(nóng)民工勞務收入為474億元,而當年該省財政收入為336.3億元。①但是我們也要看到農(nóng)民進城將城市中先進的生產(chǎn)生活方式帶回了農(nóng)村,提高了農(nóng)村地區(qū)的科學技術管理水平,尤為突出的是他們帶回了先進的文化理念。研究農(nóng)民工群體,有助于“三農(nóng)”問題的解決,關系著中國和諧社會的建設。
他們雖然生活在城鎮(zhèn)中,但是就業(yè)狀況極不穩(wěn)定,收入水平也很低,社會保障更是微乎其微,并且時常受到不同程度的不公平待遇。首先,政治上缺少利益代表。農(nóng)民工群體經(jīng)?；蜷L期處于社會的邊緣,他們?nèi)狈⑴c政治活動的機會和手段,話語權被漠視和擠占。其次,他們面臨的主要問題是經(jīng)濟上的貧困。農(nóng)民工群體往往缺乏基本的物質(zhì)生活保障,收入水平低,生活水平差,生活處境困難。再次,社會地位低,表達和追求自己利益的能力弱,合法權益得不到保障。例如,一些農(nóng)民工的工作時間長、勞動強度大,工作環(huán)境惡劣,勞動報酬低并且常常被惡意拖欠,甚至扣發(fā)。最后,社會承受力比較脆弱。在社會的各個群體當中,農(nóng)民工群體的經(jīng)濟承受力較弱,是社會結構的薄弱帶,如果社會矛盾激化,農(nóng)民工的一些非理智行為將會影響城市治安以及社會穩(wěn)定。
一方面,不可否認,農(nóng)民工群體是經(jīng)濟建設的重要力量,而且是潛在的主要力量,他們的存在促進了社會經(jīng)濟建設的發(fā)展。另一方面,由于社會地位低下,收入不高,人員素質(zhì)參差不齊,對社會和諧穩(wěn)定具有一定影響。
在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下,金融作為經(jīng)濟的核心,金融系統(tǒng)掌控著巨大的社會資源,而且在調(diào)整經(jīng)濟結構、支持經(jīng)濟發(fā)展、維護社會穩(wěn)定等方面,發(fā)揮著非常重要的作用。尤其是隨著對外開放的不斷擴大和社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立,金融活動廣泛地參與到社會經(jīng)濟生活的方方面面。與此同時,在調(diào)節(jié)經(jīng)濟活動、促進經(jīng)濟和社會的發(fā)展中,金融也越來越顯示出不可替代的作用。因此,金融應該在促進國民經(jīng)濟和社會的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展中,在推進社會主義和諧社會的建設中有所作為。
金融業(yè)要擯棄“嫌貧愛富”的觀念,在以市場原則為主的基礎上,通過多種方式對經(jīng)濟社會發(fā)展中相對落后,又急需金融支持的農(nóng)民工群體給予必要和應有的支持。這既是金融業(yè)支持經(jīng)濟和諧發(fā)展的要求,也是金融業(yè)支持社會和諧發(fā)展的責任。
二、農(nóng)民工群體的金融服務需求
隨著地方政府和社會各界對勞務輸出引導和培訓工作的關注和重視,近年來各地農(nóng)民工的文化素質(zhì)及勞動技能均有所提高。在市場經(jīng)濟的熏陶下,農(nóng)民工已不僅僅是一種勞動力資源,他們在收入逐步增加的同時,投資理財意識和消費觀念也在逐步增強,對金融服務的需求日益迫切。農(nóng)民工的金融服務需求已經(jīng)突破傳統(tǒng)意義上的存取款、匯兌需求,他們渴求廣泛多樣的金融服務。農(nóng)民工的金融服務需求主要表現(xiàn)在以下幾個方面:
——金融知識需求。一是銀行匯兌知識;二是假幣知識;三是銀行卡和外匯知識;四是基金、證券、投資理財?shù)戎R。由于金融知識缺乏,農(nóng)民工上當受騙或遭受損失的情況屢有發(fā)生。
——結算需求。一些農(nóng)民工對匯兌知識了解不夠,一時為圖省幾十元的匯兌費用,選擇自己攜帶現(xiàn)金回家,增加不少風險,甚至發(fā)生被偷被搶的事件。
——貸款需求。農(nóng)民工打工先期的路費、生活費用等可能需要貸款,這種貸款金額較小,一般為3000元—5000元。打工時間較長的農(nóng)民工擁有一定的技術,工作相對穩(wěn)定,待遇相對較高,資本積累到一定規(guī)模后,想在城市扎根或回鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)來謀求更大的發(fā)展,他們的創(chuàng)業(yè)資金也需要銀行的信貸服務來滿足。
——保險需求。農(nóng)民工在城市中一般是從事風險較高行業(yè)的工作,對于人身意外傷害保險、工傷保險等有很大的需求。大多數(shù)農(nóng)民工對保險險種、理陪的程序和服務渠道不了解,有投保意愿卻徘徊在保險體系之外。
——投資需求。隨著收入的不斷增加,農(nóng)民工也渴望了解相關的理財產(chǎn)品,希望投資于國債、基金、證券等通過資本市場實現(xiàn)增值,或者購買住房、投資實體經(jīng)濟。
三、農(nóng)民工群體金融支持現(xiàn)狀與問題
與農(nóng)民工強烈的金融需求相對的是農(nóng)民工金融服務的匱乏與缺失,對農(nóng)民工的金融服務支持存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
(一)金融機構認識上存在偏差,服務意識不強
由于金融機構對農(nóng)民工的普遍印象便是收入不穩(wěn)定,支付能力差,信用意識不強,對金融服務的需求量大、復雜、規(guī)模小,因此,忽視了對農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務的宣傳與開展,這也就導致了農(nóng)民工對銀行結算工具諸如匯票、支票、本票以及銀行卡等知識知之甚少,在日常的生活和交往中不能通過正確選擇金融工具來便利結算和交易的進行。實際上,農(nóng)民工有著豐富的金融服務需求,農(nóng)民工金融服務缺失的重要原因是金融機構在進行市場與客戶劃分過程中,忽略了農(nóng)民工群體這個大市場。
(二)金融機構結算渠道不暢,影響農(nóng)民工的資金匯劃
隨著社會經(jīng)濟水平的不斷提高,銀行卡越來越為普通大眾所接受,農(nóng)民工也不例外。雖然各銀行都推出了名目繁多、功能各異的銀行卡品種,但是農(nóng)民工在使用銀行卡方面的狀況并不樂觀。中國人民銀行發(fā)布的《2005年中國區(qū)域金融運行報告》中顯示部分省份農(nóng)民工人均持卡量僅為0.32張,是城鎮(zhèn)居民人均持卡量的30%。②
目前沒有針對農(nóng)民工的需求特點專門設計的銀行卡,農(nóng)民工使用的主要是國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行發(fā)行的銀行卡。近年來由于國有商業(yè)銀行改革,基層網(wǎng)點收縮,致使對農(nóng)村地區(qū)的金融服務業(yè)出現(xiàn)萎縮,因此,銀行卡不能給農(nóng)民工提供便利的服務也就很容易理解了。作為農(nóng)村金融服務主體的農(nóng)村信用社雖然網(wǎng)點多,但是不能辦理具有異地存取款功能的銀行卡業(yè)務,有的省甚至還不能實現(xiàn)跨省的通存通兌。另外,銀行卡較高的收費標準也是制約農(nóng)民工使用銀行卡結算的重要原因。目前銀行卡(含郵政綠卡)異地取款費率為千分之五(50元封頂),另加2元的額外收費。由于農(nóng)民工月收入較低,存取頻繁,單筆金額小,農(nóng)民工普遍認為使用銀行卡進行異地交易不劃算。
(三)金融機構限制條件多,農(nóng)民工貸款困難
目前對農(nóng)民工的信貸服務存在著機構單一、渠道匱乏、條件苛刻的現(xiàn)實。在農(nóng)民工的輸出地,只有農(nóng)村信用社一家機構可以對其發(fā)放貸款,但是申辦手續(xù)復雜,對貸放人員的貸款責任追究非常嚴格,另外由于農(nóng)民工一般是比較小額的貸款需求,因此農(nóng)村信用社不愿意提供貸款支持;而在勞務輸入地,由于農(nóng)民工自身的局限性,比如流動性較大、收入不穩(wěn)定、文化素質(zhì)不高、缺乏有效的抵押擔保財產(chǎn)等,也不能從當?shù)亟鹑跈C構獲得貸款支持。以小額貸款為例,目前,信用社小額貸款多是由輸出地的農(nóng)村信用社提供,且很多是短期的,但農(nóng)民工為了節(jié)約費用,常常兩到三年才回一次家,許多人無法按時歸還貸款。
另外由于農(nóng)民工的有效資產(chǎn)少,享受金融服務的成本也相應較高。自有住房及家用電器是農(nóng)民工最主要的資產(chǎn),這些資產(chǎn)都在農(nóng)村,變現(xiàn)能力差,無法辦理抵押,金融機構幾乎不對無資產(chǎn)抵押的農(nóng)民工發(fā)放貸款。即便發(fā)放貸款,由于農(nóng)村地區(qū)金融競爭不充分,貸款利率也遠高于城鎮(zhèn)居民。另外,異地存、取款收費、銀行卡工本費和年費也較高,這對于外出打工的農(nóng)民工來說也是一筆不小的開支,無疑增加了農(nóng)民工享受金融服務的成本。
(四)金融服務品種無法滿足農(nóng)民工多層次的金融需求
目前商業(yè)銀行并沒有推出專門針對農(nóng)民工群體的金融產(chǎn)品,他們能夠享受到的金融服務一般只局限于存款開戶、辦理儲蓄和電子匯兌等幾項傳統(tǒng)業(yè)務,對于信用卡、個人理財以及國債、基金等新業(yè)務,則由于農(nóng)民工收入較低,無法達到商業(yè)銀行規(guī)定的門檻,農(nóng)民工成為這類金融服務的邊緣人,因而也就無法分享金融資產(chǎn)的收益,無法分享經(jīng)濟改革與發(fā)展的成果。另外,針對農(nóng)民工的保險產(chǎn)品品種也較少,農(nóng)民工希望得到保險保障的需求很難滿足。
四、改進農(nóng)民工群體金融支持的對策建議
(一)金融機構轉變觀念,增強服務意識
隨著我國和諧社會建設進程的加快,“三農(nóng)問題受到高度重視,農(nóng)村經(jīng)濟得到快速發(fā)展,加快了農(nóng)村城鎮(zhèn)化的步伐,大量農(nóng)民工往返于城鄉(xiāng)之間,這些人員的資金匯劃和異地存取款需要帶動了金融機構的業(yè)務發(fā)展。
據(jù)統(tǒng)計,我國農(nóng)民工年收入接近兩萬億元,在金融機構競爭異常激烈的今天,不應該忽視農(nóng)民工群體這塊大蛋糕。金融機構應該轉變觀念,結合當?shù)氐膶嶋H情況,深入了解農(nóng)民工的金融服務需求,積極開拓業(yè)務新領域,這樣不僅可以在將來的發(fā)展中占有市場和客戶先機、擁有競爭優(yōu)勢,而且履行了促進社會和諧發(fā)展的社會責任。
(二)金融機構加強宣傳,向農(nóng)民工普及金融知識
金融機構要積極利用各種媒介如電視、廣播、報紙以及手機短信等向農(nóng)民工普及金融知識,尤其是在農(nóng)民工大量聚集的行業(yè)、工作地點進行有重點的、針對性強的宣傳,現(xiàn)場解決農(nóng)民工提出的問題。農(nóng)村地區(qū)的金融機構還可以在農(nóng)忙季節(jié),農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)時集中到田間地頭進行宣傳。
金融機構要認真講解防假防詐的相關知識,使農(nóng)民工在交易時可以避免此類損失的發(fā)生;介紹資金匯兌以及辦理相關業(yè)務所需的程序、要領,使農(nóng)民工真正享受到便利快捷的金融服務;用通俗的語言介紹一些簡明易懂的理財知識與理財產(chǎn)品,滿足他們投資理財?shù)男枨蟆?br />
(三)金融機構加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新,暢通結算渠道
鑒于農(nóng)民工群體的流動性比較強、個體能力不高等特點,金融機構要為其量身定做一些具有農(nóng)民工特色的金融服務產(chǎn)品。例如可以借鑒國家助學貸款的做法在農(nóng)民工的戶籍所在地開辦國家創(chuàng)業(yè)貸款,利用銀行卡開展代發(fā)農(nóng)民工工資業(yè)務,設計可以隨農(nóng)民工一起轉移的保險品種等。
綜合比較現(xiàn)階段的結算工具,方便快捷的銀行卡結算無疑適于農(nóng)民工群體。農(nóng)村信用社要發(fā)揮其在農(nóng)村地區(qū)基層網(wǎng)點多的優(yōu)勢,積極開發(fā)自己的銀行卡品種,加快網(wǎng)絡基礎設施的建設,盡快實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的通存通兌。與此同時,要加強與其他銀行的合作,實現(xiàn)銀行卡業(yè)務跨行操作。農(nóng)村郵政儲蓄 “綠卡”一直深受農(nóng)民工的青睞,應盡快將其納入農(nóng)民工特色銀行卡業(yè)務,拓寬農(nóng)民工銀行卡服務體系,進而暢通資金的結算與匯劃。
另外,要適當降低農(nóng)民工銀行卡的收費標準,激發(fā)農(nóng)民工用卡的積極性。目前,大多數(shù)金融機構異地匯款收費標準為匯款金額的5‰,農(nóng)民工銀行卡特色服務的現(xiàn)行標準為8‰,高出3個千分點。2007年5月,借記卡通過ATM機取款的單日取款限額由5 000元提高至20 000元,而農(nóng)民工銀行卡取款的單日取款限額仍為5 000元,大額取款增加了操作次數(shù)和交易費用。因此,筆者建議將收費標準降低至與同類金融業(yè)務收費持平,并提高單日取款限額,在財政補貼的情況下減免銀行卡年費以及小額賬戶管理費。
(四)金融機構加強農(nóng)民工信貸支持
金融機構要切實從農(nóng)民工的資金需求出發(fā),在保證本機構資金安全的前提下,可以適當下放貸款審批權限,增加貸款授信額度,靈活設計貸款的期限結構,采取農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶抵押貸款等多種形式,實現(xiàn)對農(nóng)民工群體金融服務的針對性,還可以嘗試以市場攤位使用權、土地和山林承包權以及礦業(yè)權等進行的動產(chǎn)抵押、質(zhì)押貸款,降低貸款門檻。
可以借鑒下崗失業(yè)人員小額擔保貸款的做法,嘗試由各級財政、擔保機構、居住地管理部門以及金融機構共同組建專門針對農(nóng)民工貸款的風險補償機制,免除金融機構貸款的后顧之憂。此外,還要積極建立農(nóng)民工的信用檔案,營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。
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