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 內(nèi)容摘要：
2012 年開始我國銀行業(yè)利率市場化進程快速推進，存貸款利
率取消上下浮動的限制,商業(yè)銀行無法單純依靠擴大存貸規(guī)模提
升利潤，價格競爭將成為最主要的競爭手段，商業(yè)銀行的定價能
力將直接關(guān)系到銀行的市場競爭力和盈利能力，關(guān)系到銀行的生
存和發(fā)展，成為商業(yè)銀行的核心能力之一，倒逼商業(yè)銀行提高自
主定價能力，加強利率風(fēng)險的管控。因此，本行積極應(yīng)對利率市
場化進行定價管理轉(zhuǎn)型，將管理的重心逐步轉(zhuǎn)向凈利差和凈息差
的精細化管理，搭建定價管理體系，建設(shè)定價管理系統(tǒng)。在宏觀
上，從本行戰(zhàn)略及資產(chǎn)負(fù)債的角度出發(fā)，根據(jù)戰(zhàn)略目標(biāo)確定理想
的價格，最終傳導(dǎo)到前臺的定價行為中去。微觀經(jīng)營上，建立以
客戶關(guān)系定價方法，建立價格審批機制、利率后評價機制。定價
管理體系搭建后，全行員工形成底線思維模式、實現(xiàn)客戶的差異
化定價、提升報價效率及資源配置能力，從而達到充分體現(xiàn)客戶
定位和市場定位，發(fā)揮利率杠桿作用，提高商業(yè)銀行利差收入和
經(jīng)營效益。
一、背景描述
（一）單位基本情況
齊魯銀行成立于 1996 年 6 月，是一家由國有股份、中資法
人股份、外資股份和眾多個人股份等共同組成獨立法人資格的股
份制商業(yè)銀行，實行一級法人體制。齊魯銀行歷經(jīng) 3 次更名，于
2004 年引入澳洲聯(lián)邦銀行入股，成為山東省首家、全國第四家與
外資銀行實現(xiàn)戰(zhàn)略合作的城商行， 2015 年在全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)
讓系統(tǒng)掛牌，成為全國第一家掛牌“新三板”的商業(yè)銀行。截至
2018 年末，注冊資本 41.22 億元，資產(chǎn)規(guī)模 2657 億元，下轄天
津、青島、聊城、泰安、德州、臨沂、濱州、東營、日照、煙臺
10 家分行，籌建濰坊、威海分行，138 家營業(yè)網(wǎng)點，是中國銀行
業(yè)協(xié)會城市商業(yè)銀行工作委員會副主任單位。
齊魯銀行所處行業(yè)為“J 金融業(yè)—66 貨幣金融服務(wù)—662 貨幣銀行服務(wù)—6620 貨幣銀行服務(wù)”，在銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的
經(jīng)營范圍內(nèi)，向客戶提供公司及個人銀行產(chǎn)品和服務(wù)，并從事資
金業(yè)務(wù)。本行立足山東省并輻射環(huán)渤海區(qū)域，在河南省、河北省
擁有 15 家村鎮(zhèn)銀行，通過不斷推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品并提供高效優(yōu)
質(zhì)服務(wù)，在中小型企業(yè)客戶領(lǐng)域及縣域金融、社區(qū)金融領(lǐng)域，擁
有了成功的經(jīng)驗和相對的競爭優(yōu)勢，已迅速發(fā)展成為山東省具有
相當(dāng)規(guī)模和實力的商業(yè)銀行。本行的業(yè)務(wù)渠道主要包括傳統(tǒng)銀行
網(wǎng)絡(luò)和電子銀行渠道，其中電子銀行渠道包括網(wǎng)上銀行、手機銀
行、電話銀行、直銷銀行、微信銀行和自助銀行等。本行的收入
主要來源于利息收入、手續(xù)費及傭金收入和投資收益。
（二）單位管理現(xiàn)狀分析和存在的主要問題
1.宏觀環(huán)境上
過去，我國缺乏成熟的監(jiān)管理念，銀行利差受到政策性保護，
資本約束低、造成銀行的擴張不計成本。
20 世紀(jì) 90 年代以來，銀行業(yè)外部經(jīng)營環(huán)境發(fā)生一系列巨變,
利率管制逐漸放松，市場利率定價自律機制建立健全，以資本為
核心的監(jiān)管要求不斷加強，資本成為制約銀行盲目擴張的“硬約
束”。銀行坐享政策性利差已經(jīng)越來越難，如何最優(yōu)配置資本、
提升資本回報水平、提高自主定價能力，確保銀行可持續(xù)發(fā)展，
已經(jīng)成為我們亟需考慮的問題。
2.微觀經(jīng)營上
2.1 定價意識薄弱。在營銷時只注重發(fā)展業(yè)務(wù)，審批時只注
重風(fēng)險，不了解貸款的全成本信息。
情景：在傳統(tǒng)的管理模式下，某客戶向本行申請一筆貸款業(yè)
務(wù)，申請的利率是 4.8%，并告訴我們的客戶經(jīng)理別的銀行同意以
5%的價格做這筆貸款，如果我們能夠比其他銀行的利率低，就同
意在我們這里做。但他們不知道的是，這筆業(yè)務(wù)實際上只要利率
在 4.8%以下，我們銀行就賠錢了。
利潤 = 量 ×（價 - 險）
受政策保護
2.2 報價效率低。不僅影響銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，還能反應(yīng)銀行
的專業(yè)水平程度。由于沒有價格參考的依據(jù)，流程反復(fù)在各級審
批人員流轉(zhuǎn)，審批效率低下。
情景：
2.3 客戶差異化定價能力弱。不能區(qū)分優(yōu)劣質(zhì)客戶，不同客
戶定價水平基本相同。
于是前臺和中
臺一拍即合
客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)主管認(rèn)為： 我們重業(yè)務(wù)發(fā)展，營銷如此艱難，
我好不容易拿下客戶，怎能輕易放
棄！
授信審查、授信審批認(rèn)為我們重風(fēng)險，客戶 資質(zhì)不錯，業(yè)務(wù)風(fēng)險可控。
有系統(tǒng)支撐
無系統(tǒng)支撐
情景：
貸款客戶 A 銀行 B 銀行
客戶 1（優(yōu)質(zhì)） 6% 7%
客戶 2（優(yōu)質(zhì)） 6.5% 7%
客戶 3（低質(zhì)） 7.5% 7%
客戶 4（低質(zhì)） 8% 7%
定價能力強≠定價水平高，區(qū)分優(yōu)劣客戶才能有效的選擇好客戶淘汰劣質(zhì)客戶
2.4 資源配置缺少有效的工具支撐
情景：假設(shè)某銀行有 1000 萬的信貸資源，可以選擇投放 A
業(yè)務(wù)或者 B 業(yè)務(wù)，該銀行應(yīng)該如何選擇？
方案一：由資源配置部門自行分配，可能因為缺乏科學(xué)的分
配標(biāo)準(zhǔn)，遭到業(yè)務(wù)部門的質(zhì)疑。
方案二：由資源配置部門與業(yè)務(wù)部門協(xié)商確定，可能會導(dǎo)致
部門之間的相互博弈、尋租，甚至造成有限的資源投向“能說會
道”的業(yè)務(wù)部門，而真正高收益、高潛力客戶的需求卻沒能得到
滿足。
（三）引入原因
之前主要采用市場跟隨的定價方法，基本模式為選定某個市
場領(lǐng)導(dǎo)者的定價水平為錨，根據(jù)同行業(yè)的競爭水平被動的接受市
場價格，最終確定市場利率，不能精確、靈活的反應(yīng)借貸市場的
資金供求狀況，也沒有完全體現(xiàn)成本與收益匹配原則。因此引入
以客戶為核心的成本加成管理體系。
（1）成本計量上，一方面全面考慮我們的資金成本、經(jīng)營
成本、風(fēng)險成本、資本成本、稅賦等各個成本，準(zhǔn)確的計量每筆
業(yè)務(wù)的底線利率（保本點），另一方面基于基本全行的戰(zhàn)略目標(biāo)
和預(yù)算要求，把凈利息收入分解到每筆業(yè)務(wù)上，可以計量每筆業(yè)
的目標(biāo)利率。
（2）不同客戶差異化定價，根據(jù)客戶綜合貢獻以及客戶與
銀行的全面合作業(yè)務(wù)（包括存款、貸款、中間業(yè)務(wù)收入）產(chǎn)生的
收益，對客戶進行差異化定價。
（3）利率管理主體上，資產(chǎn)負(fù)債部統(tǒng)籌、計劃財務(wù)部歸口、
其他部門相協(xié)調(diào)的模式，達到利率管理精細、規(guī)模和收益平衡、
資源配置合理、提升審批效率。
二、總體設(shè)計
（一）目標(biāo)
（1）充分體現(xiàn)市場定位和客戶定位，發(fā)揮利率杠桿的作用，
提高本行的利差收入和經(jīng)營規(guī)模。
（2）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提升本行的盈利水平，平衡市場占用
與客戶的競爭。
（3）促進本行提高議價水平，構(gòu)建核心客戶群體，提升全
行的定價水平、提升價格競爭力。
（4）實現(xiàn)本行的凈息差和凈利差的最大化。在收益與成本、
收益與風(fēng)險均衡的原則上，讓股東獲得風(fēng)險調(diào)整后資本回報率
（RAROC）的最大化。
（二）總體思路
（1）定價策略，建立以總行資產(chǎn)負(fù)債部為利率管理決策機
構(gòu)，統(tǒng)籌管理全行利率。
（2）定價審批，建立各級利率管理部門在審批權(quán)限對業(yè)務(wù)
的價格分級授權(quán)審核機制。
（3）定價方法，建立以客戶為核心的綜合定價方法，考慮
資本成本、運營成本、風(fēng)險成本、資本成本、稅賦成本等成本計
算底線利率；在底線利率的基礎(chǔ)上根據(jù)全行的戰(zhàn)略目標(biāo)考慮目標(biāo)
收益率計算目標(biāo)利率，根據(jù)客戶的綜合貢獻確定差異化定價，計
算優(yōu)惠利率。
（4）定價后評價修正機制，根據(jù)不同的市場情況以及全行
的戰(zhàn)略目標(biāo)，不定期的調(diào)整定價參數(shù)，并且對已經(jīng)發(fā)生的業(yè)務(wù)進
行定價結(jié)果的分析。
（5）定價系統(tǒng)建設(shè)，建立線上定價系統(tǒng)，定價審批流程以
及定價方法落地，用于全行的價格指導(dǎo)。
（三）定價方法
（1）客戶分類
針對本行客戶的特點，區(qū)分核心客戶、潛力普通客戶以及給
本行造成虧損的非目標(biāo)客戶，為各類客戶制定價格引導(dǎo)戰(zhàn)略，體
現(xiàn)客戶的差異化定價，最終達到與核心客戶長久合作，挖掘潛力
客戶，引導(dǎo)和培育其成為核心客戶，減少非目標(biāo)客戶的資源占用。
核心客戶：為本行帶來 80%盈利的 20%優(yōu)質(zhì)客戶盈利度好，可能
吸引競爭對手。
非目標(biāo)客戶：為銀行帶來虧損的 20%最差客戶。
潛力客戶：潛力較大，引導(dǎo)和培育為核心客戶。
（2）成本加成模型
本行貸款定價以成本加成定價為基本方法，考慮資本成本、
運營成本、風(fēng)險成本、資本成本、稅賦成本、目標(biāo)收益率及客戶
綜合回報等相關(guān)因素綜合確定。
資金成本
銀行對外發(fā)放貸款所需的資金是通過多種手段及渠道籌集
而來，銀行貸款部門（資金使用者）需要發(fā)放貸款時，就需要從
司庫以 FTP 價格“購買”所需資金，然后用于貸款的發(fā)放。這個
FTP 價格就是貸款的資金成本。
資金成本上專門設(shè)置了針對 1000w 以下的小企業(yè)貸款和民營
企業(yè)，設(shè)置政策性調(diào)整項，資金成本降低 25BP，傳導(dǎo)到外部定價
上，用來支持普惠金融發(fā)展，降低小微企業(yè)融資成本， 。
運營成本
運營成本是銀行在日常業(yè)務(wù)活動中產(chǎn)生的各項成本。業(yè)務(wù)及
管理費用、固定資產(chǎn)折舊費用，按“誰受益，誰承擔(dān)”的原則，
分?jǐn)傊霖?zé)任中心。本行對營業(yè)費用進行了全成本分?jǐn)?，分?jǐn)傔^程
中，考慮了人數(shù)，機構(gòu)，規(guī)模，業(yè)務(wù)量，F(xiàn)TP 利潤等各方面因素。
風(fēng)險成本
風(fēng)險成本是商業(yè)銀行預(yù)期在特定時期內(nèi)資產(chǎn)可能遭受的平
均損失，作為定價總成本的一部分。公司客戶使用違約概率(PD)
和違約損失率(LGD)之積作為貸款的風(fēng)險成本。這兩個指標(biāo)分別
從債務(wù)人和債項兩個維度反映了一筆貸款的風(fēng)險。
資本成本
銀行為覆蓋非預(yù)期損失而占用經(jīng)濟資本所應(yīng)承擔(dān)的成本。目
前采用風(fēng)險權(quán)重法。
稅賦成本
銀行經(jīng)營要交稅，如：增值稅及附加。
目標(biāo)收益率
目標(biāo)收益率為超過成本率之外的額外收益。根據(jù)行內(nèi)預(yù)算要
求，并結(jié)合本行定價水平分析結(jié)果（貼近市場），目前按照機構(gòu)、
客戶規(guī)模、授信敞口、產(chǎn)品、幣種等維度進行差異化。
優(yōu)惠參數(shù)
指可以反映客戶價值的貢獻度指標(biāo)，包含定量優(yōu)惠和定性優(yōu)惠。
定量優(yōu)惠，可以直接量化的貢獻度指標(biāo)，比如存款經(jīng)濟利潤、中
間業(yè)務(wù)收入、表外經(jīng)濟利潤。定性指標(biāo)指可反映客戶價值但難以
量化貢獻度的指標(biāo)，通過價格工具對業(yè)務(wù)進行戰(zhàn)略引導(dǎo)，增強客
戶黏性，維系客戶忠誠度。比如是否代發(fā)工資、產(chǎn)品使用個數(shù)、
網(wǎng)銀交易筆數(shù)等指標(biāo)。
（四）應(yīng)用創(chuàng)新
通過對每個客戶計量其對本行的綜合貢獻，按照綜合貢獻的
大小劃分為核心客戶、潛力普通客戶、給本行造成虧損的非目標(biāo)
客戶。針對不同的客戶采用不同的定價方法。
（1）客戶分類：將本行具有相同性質(zhì)的客戶先分池，在相
同池子的客戶按照 EVA（經(jīng)濟利潤）、RAROC（風(fēng)險調(diào)整后資本回
報）、付息率等指標(biāo)將客戶分類。
以小型客戶的分類結(jié)果為例子：
通過上述圖可以看出，前百分 20 的客戶對本行的綜合貢獻
率高，是本行的核心客戶。
中間百分 60 的客戶是本行的潛力客戶，需要后續(xù)更好的挖
潛綜合貢獻。
后百分 20 的客戶是本行的非目標(biāo)客戶，此類客戶占用本行
資源，綜合貢獻率，要對此類客戶提高定價或其他回報要求。
（2）不同客戶設(shè)置差異化定價策略
核心客戶：采用客戶關(guān)系綜合定價策略，綜合貢獻度高，利
率敏感性強，風(fēng)險程度低，行業(yè)收益好，社會影響力大，能夠為
商業(yè)銀行帶來較好的聲譽或者較多的上下游客戶資源。
潛力客戶：采用成本收益導(dǎo)向策略，對商業(yè)銀行貢獻一般，
前百分 20， 核心客戶
中 間 百 分 60，潛力客戶
后百分 20， 非目標(biāo)客戶
且利率敏感的一般客戶。
三、應(yīng)用過程
（一）定價組織架構(gòu)及職責(zé)分工
統(tǒng)籌管理，形成了以資產(chǎn)負(fù)債管理委員會為利率決策機構(gòu)、
總行計劃財務(wù)部為歸口管理部門、各業(yè)務(wù)部門密切配合的管理組
織架構(gòu)，整合各類業(yè)務(wù)利率管理，強化利率管理的統(tǒng)籌性。
逐級審批，建立各級分行或者中心支行部門在審核權(quán)限內(nèi)對
業(yè)務(wù)部門的橫向?qū)徍藱C制以及信貸審批部和零售風(fēng)險部對分行
或者中心支行利率管理部門或執(zhí)行部門的縱向?qū)徍藱C制。
嚴(yán)控底線，總行審議并公布各業(yè)務(wù)的底限利率，各級業(yè)務(wù)部
門嚴(yán)格執(zhí)行，不得擅自突破底限利率水平。業(yè)務(wù)辦理中如有特殊
要求，應(yīng)報總行審核。
分類指導(dǎo)，依據(jù)市場因素、客戶因素、風(fēng)險因素等進行利率
指導(dǎo)。
（二）定價審批模式
一筆貸款的審批一般要涉及兩個方面：價格審批與風(fēng)險審
批。
按照審價與審貸是否采用同一授權(quán)體系分為松耦合與緊耦合。
按照價格是否對放款有一票否決權(quán)分為價格軟管控與硬管控。
本行采用緊耦合模式，相比大的股份制銀行，作為一家有特
色的城市商業(yè)銀行，審批效率高，是本行的競爭力之一，采用緊
耦合的審批模式，信貸審批部既是價格審批部門也是利率審批部
門。
本行采用硬管控模式，為了保證銀行的收益，定價政策執(zhí)行
徹底。
（三）定價授權(quán) 終審機構(gòu) 審批權(quán)限 超授權(quán) 上報層級 最終審批人
支行 申請利率>目標(biāo)利率 申請利率<目標(biāo)利率 分行/管轄行
支行行長
分行/管轄行 申請利率>底線利率 申請利率<底線利率 總行
分 行 / 管 轄
行行長
總行 申請利率<底線利率 -
公司業(yè)務(wù)對
信貸審批部
零售業(yè)務(wù)對
零售風(fēng)險部
• 支行終審：申請利率>=目標(biāo)利率，支行有權(quán)限審批；價格超授權(quán)上報分 行/管轄行審批 • 分行終審：申請利率>=底線利率且申請利率<目標(biāo)利率，分行管轄行有權(quán)
限審批；價格超授權(quán)上報總行審批 • 總行終審：申請利率<底線利率，總行有權(quán)限審批
(四)定價指導(dǎo)單
定價指導(dǎo)單
客戶信息
客戶編號 1000020872 客戶名稱 聊城市輝煌鋼管有限公司 客戶規(guī)模 小型企業(yè) 行業(yè) 鋼壓延加工 信用等級 D2 客戶級別 潛力客戶
貸款信息
幣種 人民幣 利率類型 貸款市場報價利率（LPR） 利率代碼 浮動標(biāo)志 數(shù)值浮動 LPR 加點（%） 1.84 產(chǎn)品 對公綜合授信額度 貸款金額 3,000,000.00 還款方式 按頻率付息，一次還本 貸款期限 12 還本頻率 一次 重定價頻率 無 執(zhí)行利率 6.09
抵質(zhì)押品信息 抵質(zhì)押物類型 抵押物名稱 幣種 金額 抵押 房產(chǎn)抵押 人民幣 5,000,000.00
保證人信息 保證人客戶編號 保證人名稱 保證人類型 保證人信用等級
派生情景（備注：預(yù)計未來一年內(nèi)） 存款產(chǎn)品 幣種 期限 利率（%） 金額（年日均/萬元） 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品 年收入（萬元）
定價結(jié)果 底線利率(%) 5.8174 LPR 加點(%) 1.5674 優(yōu)惠利率(%) 6.5275 LPR 加點(%) 2.2775 目標(biāo)利率(%) 6.5326 LPR 加點(%) 2.2826 上次利率（%） 5.9 最高利率（%） 7 平均利率(%) 5.7672 考核 RAROC（%） 24.39 考核 EVA(%) 39897 資金歸行率（%） 0.6 綜合 EVA(%) 472.63 備注：申請階段采用最新的 LPR；放款階段，如為固定利率值采用合同前一日的 LPR，其他采用放款前一日 LPR。
定價指導(dǎo)單，有底線利率、目標(biāo)利率、客戶的綜合貢獻貢獻 EVA，
本次業(yè)務(wù)的考核ＥＶＡ，用來指導(dǎo)審批人員審批。
（五）價格測算 移動端測算：客戶經(jīng)理與客戶議價隨時有參考工具
（六）后評價機制 在不同的市場環(huán)境下，定價參數(shù)需要進行動態(tài)的調(diào)整，其調(diào)
整除了商業(yè)銀行自身的內(nèi)部的統(tǒng)計數(shù)據(jù)變化之外，還應(yīng)該對于已
經(jīng)發(fā)生的業(yè)務(wù)的定價結(jié)果進行分析。重點分析在于最終執(zhí)行的價
格與模型的偏離度。在模型準(zhǔn)確的情況下，主要貸款價格應(yīng)該與
模型價格保持一致。本行每個季度末，通過定價的最終結(jié)果與模
型價格對比分析，確保模型定價結(jié)果的有效性和適用性。以下本
行的價格偏離度分析，如圖所示：
除了對模型價格分析，還有跟蹤當(dāng)?shù)氐氖袌鰞r格情況，保證本行
的市場地位和定位。如圖所示為本行市場價格分析的。
（六）本行利率定價管理系統(tǒng)應(yīng)用效果圖
四、取得成效
(一)定價能力提升、定價思維深入
前臺營銷有工具，中后臺人員審批有抓手，決策人員有依據(jù)，
全面提升本行的定價管理水平和管理能力，實現(xiàn)全行戰(zhàn)略目標(biāo)、
預(yù)算，優(yōu)化資產(chǎn)配置。
(二)與績效管理相輔相成
目前，本行的考核的實行以經(jīng)濟利潤為導(dǎo)向，既能促進定價
政策自上而下傳遞到前臺的業(yè)務(wù)單執(zhí)行落地，加強前臺業(yè)務(wù)營銷
人員對價格的敏感性，也能讓全行的定價管理目標(biāo)與前臺的業(yè)務(wù)
單元目標(biāo)保持一致，提升定價能力。定價系統(tǒng)的實施從另一方面
也更好的促進績效管理。最終達到保證規(guī)模又要兼顧價格，雙贏
目的。
(三)營業(yè)收入穩(wěn)步提升
2017 年、2018 年、2019 半年末營業(yè)收入增速分別為 5.27%，
18%，14.72%。
(四)大力支持民營和小微企業(yè)，降低融資成本
定價政策上支持開展小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)，對于單戶授信 1000
萬以下的小微企業(yè)、個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)定價予以政策性優(yōu)惠， 比普通貸款優(yōu)惠 25BP。普惠貸款投放持續(xù)實現(xiàn)“兩增兩控”目標(biāo)， 達到定性降準(zhǔn)最高檔次，截至到 2019 年上半年，濟南地區(qū)新發(fā)
放普惠貸款市場份額達到 20%以上。
(五)定價上掛鉤 LPR
中國人民銀行發(fā)布公告改革完貸款市場報價利率（LPR）形
成機制，本行快速響應(yīng)，立即梳理制度流程、迅速開展升級、合
同文本優(yōu)化工作，截至到現(xiàn)在，從定價政策上已經(jīng)全面掛鉤 LPR。
五、經(jīng)驗總結(jié)
（一）加強經(jīng)濟分析和戰(zhàn)略規(guī)劃能力。
對經(jīng)濟形勢的預(yù)判是商業(yè)銀行指定定價策略的基礎(chǔ)，增加宏
觀經(jīng)濟的分析，才能與資產(chǎn)負(fù)債規(guī)劃相結(jié)合。
在年度預(yù)算下達時，根據(jù)當(dāng)年的凈利息收入目標(biāo)，詳細分解
到各類產(chǎn)品維度，計算各個檔次利率水平的產(chǎn)品和占比，保證年
度預(yù)算能夠完成。分析全部的業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)帶來的利息收入，
增量業(yè)務(wù)將要實現(xiàn)的利息收入，進而確定增量業(yè)務(wù)的價格。
(二)實施以經(jīng)濟利潤為導(dǎo)向的績效考核增強前臺價格敏感
性。做到考核和定價政策相輔相成、相互促進，保證定價政策的
落地。
（三）后評價機制的完善性，每個季度對定價執(zhí)行情況和當(dāng)
地市場的定價情況進行分析，保證定價的指導(dǎo)作用。
（四）數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性及相關(guān)系統(tǒng)的完善性，定價模型參數(shù)參
數(shù)的準(zhǔn)確性，計量的資金成本、運營成本、風(fēng)險成本、資本成本、
衡量客戶貢獻指標(biāo)的準(zhǔn)確性，才能保證最終計算的結(jié)果的準(zhǔn)確
性。
內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)建設(shè)的完善性，是客戶關(guān)系定價系統(tǒng)的基
礎(chǔ)，資金成本在全成本中的占比為 60%-70%；其他系統(tǒng)比如信貸
系統(tǒng)、客戶關(guān)系系統(tǒng)也很重要。