一、引言
?。ㄒ唬┲袊F(xiàn)行“三支柱”養(yǎng)老保障體系
1、簡介
“三支柱”養(yǎng)老保障體系結(jié)構(gòu)是世界銀行1994 年在《防止老齡危機：保護老年人即促進經(jīng)濟增長》報告中提出的，集中體現(xiàn)了新古典經(jīng)濟學(xué)派對于養(yǎng)老保險的一些政策主張。我國的養(yǎng)老保障“三支柱”包括：
第一支柱：即公共養(yǎng)老保險，由政府主導(dǎo)并強制執(zhí)行，覆蓋全社會，目前，大部分國家采用現(xiàn)收現(xiàn)付的籌資模式，屬于社會養(yǎng)老保險范疇。
第二支柱：即企業(yè)補充養(yǎng)老保險計劃，是一種完全積累制的并由私人管理的養(yǎng)老金計劃，它既可以是強制執(zhí)行也可以是自愿實施。很多國家的第二支柱一般采用個人賬戶儲蓄積累的籌資模式。這一支柱養(yǎng)老基金的運營管理市場化，一般由商業(yè)保險公司、基金管理公司、信托、投資金融機構(gòu)運營管理基金。世界上大多數(shù)國家將這一層次的養(yǎng)老保險計劃列入商業(yè)養(yǎng)老保險的范疇。
第三支柱：主要是個人儲蓄性養(yǎng)老計劃，為那些想在老年得到更多收入及保險的人提供額外保護，一般由商業(yè)保險公司辦理，個人自愿投保，政府給予稅收優(yōu)惠，鼓勵人們把錢存進養(yǎng)老金儲蓄賬戶。
總的來說，第一支柱的公共養(yǎng)老保險體現(xiàn)社會公平，第二、第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險，包括企業(yè)補充養(yǎng)老保險計劃和個人儲蓄性養(yǎng)老計劃，體現(xiàn)效率和個人的自我保障責(zé)任。這三大支柱有機的將社會公平與效率、政府與市場、社會保障責(zé)任和個人保障責(zé)任結(jié)合起來，共同完成養(yǎng)老保險的三大功能———收入再分配、儲蓄和保險
?。ǘ┥虡I(yè)養(yǎng)老保險概述
1、簡介
商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。
2、優(yōu)勢
?。?）發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于完善社會養(yǎng)老保障體系。從世界各國的經(jīng)驗看，社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險是構(gòu)成一個國家養(yǎng)老保障體系的三大支柱。我國也正在構(gòu)建這種“三支柱”的養(yǎng)老保障體系，同時，由于我國已經(jīng)步入老齡化社會，國家養(yǎng)老的壓力越來越大，通過大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，可以有效地緩解政府壓力，提高社會保障水平，增進人民福利。
?。?）發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于促進經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變。市場經(jīng)濟實際上是一種風(fēng)險經(jīng)濟，市場主體自主經(jīng)營、自負盈虧，同時也要獨立承擔(dān)各種風(fēng)險。同樣，處在市場經(jīng)濟大潮中的個人也需要通過社會化的方式來解決養(yǎng)老方面的風(fēng)險。如果養(yǎng)老等方面的風(fēng)險解決不好，每個人都在擔(dān)憂自己未來的生活保障，當(dāng)前的消費需求就會受到抑制。商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場化、社會化的養(yǎng)老風(fēng)險管理機制，通過這種機制，能夠更有效地解決家庭養(yǎng)老風(fēng)險，減少人們的不安全感，有效刺激家庭消費，促進經(jīng)濟發(fā)展，從而實現(xiàn)經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)消費和投資的平衡增長。
?。?）發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)。目前，我國金融市場結(jié)構(gòu)不合理，存在著直接融資比例過低、間接融資比例過高以及短期資金被長期使用、資產(chǎn)負債不匹配等問題。商業(yè)養(yǎng)老保險的周期長，資金量大，來源穩(wěn)定，是金融體系中重要的融資渠道，可以為國民經(jīng)濟建設(shè)提供大量長期穩(wěn)定的資金支持，有利于促進金融資源的優(yōu)化配置，改善金融市場的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。同時，養(yǎng)老保險公司是資本市場重要的機構(gòu)投資者，必將為完善資本市場體系發(fā)揮越來越重要的作用。
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面對未富先老的時代背景，國家基本養(yǎng)老保險和企業(yè)補充養(yǎng)老保險的發(fā)展不足，商業(yè)養(yǎng)老保險的作用遠未發(fā)揮出來，其市場前景相當(dāng)廣闊。
但要發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，關(guān)鍵就是要開發(fā)出能夠吸引人們眼球的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，因此了解市場對于商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的需求狀況刻不容緩。另一方面，現(xiàn)有文獻主要針對發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的意義及政策建議，關(guān)于產(chǎn)品需求方面的研究比較少，本次調(diào)查研究一定程度上能夠彌補現(xiàn)有研究中的不足。
本調(diào)查主要針對人口老齡化趨勢下的黑龍江省，黑龍江省2009年65歲以上老人占人口總數(shù)的18%（65歲以上人口：201.5344萬 ），該數(shù)據(jù)表明黑龍江已經(jīng)步入老齡化社會。
而根據(jù)以上數(shù)據(jù)進行假設(shè)，當(dāng)人口步入25歲時開始承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任，則圖5—69周歲的人口將是二十年后“養(yǎng)老”危機的當(dāng)事者，二十年后黑龍江地區(qū)的養(yǎng)老負擔(dān)將是十分沉重的。
二、結(jié)果分析
（一）調(diào)查對象的主要特征分析
如表1所示，調(diào)查對象的性別構(gòu)成基本均衡。
由圖一數(shù)據(jù)可知，本次研究的調(diào)查對象主要集中于26歲——50歲的獨生子女父母。
如圖二所示，本次被調(diào)查對象主要工作在機關(guān)企事業(yè)單位，個體從業(yè)人員較少，但是私企職員仍占有一定比重。這樣便于我們結(jié)合他們的職業(yè)特點進行需求分析。
如表2數(shù)據(jù)所示，此次調(diào)查對象的月收入主要集中于2000——5000元
如圖三所示，工作年齡二十年以上的為大多數(shù)。工作年齡二十年為儲蓄的黃金年齡，也是購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險的最優(yōu)年齡，購買商業(yè)養(yǎng)老保險的潛力巨大。
?。ǘ?21”家庭對個人商業(yè)養(yǎng)老保險的態(tài)度及實際購買行為
在月結(jié)余的利用情況調(diào)查中，100%的人進行了銀行儲蓄，34%人選擇股票基金等投資，45%選擇購買保險。其中，大約33.3%的人購買了個人商業(yè)養(yǎng)老保險，可見，購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險的比例較低。在整個樣本來看，購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險的僅為15%。在購買保險過程當(dāng)中，購買財產(chǎn)保險的是人壽保險的兩倍。
?。ㄈ┙Y(jié)論
通過對以上數(shù)據(jù)的分析，得出以下結(jié)論：
第一，缺乏投保意識，商業(yè)養(yǎng)老保險的有效需求不足。此次調(diào)查中只有15%的人購買了商業(yè)養(yǎng)老保險。
第二，購買意愿與實際購買行為存在差異。本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管很多人有購買商業(yè)養(yǎng)老保險的意愿，但是購買行為卻與實際有很大的差異。究其原因，主要是因為經(jīng)濟上負擔(dān)過重，尤其是收入水平一般的個體從業(yè)者以及事業(yè)上剛起步的私企職員。盡管意識到購買商業(yè)養(yǎng)老保險的必要，但是沉重的供養(yǎng)負擔(dān)和貸款壓力，使他們望而卻步。
