邊緣借款人 融資 貸款動機
引言
近年來， “三農(nóng)問題”成為政府工作議程中的重中之重， 而解決“三農(nóng)”問題的最大阻礙就是農(nóng)村經(jīng)濟的滯后性?！稗r(nóng)戶貸款難”已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民生活水平提高的一個瓶頸，如何解決我國相對落后的農(nóng)村邊遠地區(qū)及城鄉(xiāng)邊緣地區(qū)的金融排斥是迫切需要解決的現(xiàn)實問題。
本文根據(jù)2011年7月份針對湘西自治州部分縣農(nóng)戶融資狀況的調(diào)研，分析當前農(nóng)戶的融資狀況及農(nóng)村金融存在的問題，以期能夠?qū)鹑谄栈菡咛岢隹尚薪ㄗh。
一、調(diào)查樣本說明
?。ㄒ唬﹩柧淼陌l(fā)放回收狀況
本次調(diào)查抽取了湘西自治州經(jīng)濟發(fā)展水平差異較大的兩個縣城的代表鄉(xiāng)鎮(zhèn)，分別是保靖縣M鎮(zhèn)和花垣縣H鎮(zhèn)（花垣縣為全國百強縣，保靖縣為全國貧困縣），調(diào)研時間為期5天，在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)抽取了農(nóng)戶100戶，發(fā)放調(diào)查問卷200份，實際回收問卷187份，有效問卷回收率93.5%。
?。ǘ┧{(diào)查縣域的經(jīng)濟狀況
本次調(diào)查分別選取了代表湘西自治州經(jīng)濟發(fā)展水平高，低兩個層次的縣城，力求能夠代表反映湘西自治州農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況，使調(diào)查分析具有代表性。
?。ㄈ颖巨r(nóng)戶的基本情況
在被調(diào)查的187個樣本農(nóng)戶家庭中，農(nóng)戶家庭規(guī)模最大的為10人，最少3人，平均每戶5人。調(diào)查的家庭總?cè)丝跒?23中，勞動力人口為807人，占比87.4%，戶均勞動力人口為4人?？梢?，其勞動力規(guī)模是比較適中的。在調(diào)查的總?cè)丝谥邪l(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶普遍受教育程度偏低，高中、職高或中專學歷及以下學歷居多，共有745人，占比80.7%。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶主要從事的職業(yè)是種植業(yè)，有96戶，占比51.3%，也有相當部分外出務工，共52戶，占比27.8%，而就地企業(yè)務工的共27戶，占比14.4%。家庭年均收入在1萬元及以下的共78戶，占比41.7%，而且這部分群體收入來源極其單一，年均收入在5到10萬元及以上的共37戶，占比19.8%，這部分群體收入來源主要是生產(chǎn)性，投資性收入。
二、樣本農(nóng)戶融資行為特點
?。ㄒ唬┺r(nóng)戶的貸款動機
隨著農(nóng)村社會的發(fā)展，農(nóng)戶的貸款動機也發(fā)生了較大的變化，在收到的187份有效問卷中，我們得到的數(shù)據(jù)是：信貸用于生活性用途比例較大，包括子女教育經(jīng)費（40 .6% ） 所占的比重最大，建房（14 .8% ） ， 支付醫(yī)療費用（7 .5% ） ， 最后則是日常生活支出（12.8% ）。同時，只有46戶農(nóng)戶表示將貸款用于經(jīng)商辦廠等生產(chǎn)性用途，所占比例較小， 僅為24.6%，由此可見，受區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平影響，農(nóng)戶的生活性借款規(guī)模遠遠大于生產(chǎn)性借款規(guī)模。
?。ǘ┺r(nóng)戶的貸款需求
在187個樣本農(nóng)戶中，最近兩年，有156戶曾向金融機構(gòu)提出貸款申請，占比83.4%，由此可知大部分農(nóng)戶貸款需求比較旺盛。借款額度在5000到2萬的有103戶，占比55.1%，借款額度在5萬到10萬及以上有45戶，占比24.1%，可見，農(nóng)戶融資額度以小額信貸為主。
在所調(diào)查的向正規(guī)金融機構(gòu)貸款的農(nóng)戶中，選擇的融資期限一般在6個月到1年， 1年以內(nèi)的占到80%以上，平均期限在11個月，可知農(nóng)戶貸款的期限較短，基本上為短期貸款。
?。ㄈ┺r(nóng)戶的借款渠道
通過對問卷信息進行整理，我們得到了農(nóng)戶借款渠道的一般先后順序，近70%的農(nóng)戶的選擇順序是：1、民間金融2、農(nóng)村信用社3、郵政儲蓄銀行4、銀行，當面臨資金缺口，有109戶農(nóng)戶表示曾經(jīng)民間金融借款，這其中90%的受訪者的首選借款渠道是“向親友借錢”。
由上表可知，保靖縣農(nóng)戶參與民間借貸現(xiàn)象較為突出，因其經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度均不及花垣縣，生產(chǎn)性投資也較少?？梢姡r(nóng)戶參與民間借貸現(xiàn)象在欠發(fā)達地區(qū)更為突出。
三、農(nóng)戶對金融服務的評價
（一）對金融機構(gòu)的態(tài)度
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有31戶農(nóng)戶對金融機構(gòu)態(tài)度評價是很好，占比16.6%，大部分評價為一般或較差，占比60.8%。52.3%的農(nóng)戶認為借款利率“一般”和“低”，在其可接受的范圍，可見，農(nóng)戶對貸款利率水平持滿意態(tài)度。但是將近80.7%的農(nóng)戶認為貸款需求在當?shù)匦庞蒙缁蜚y行不能滿足或不能完全滿足。
?。ǘJ款政策的了解程度
在187個樣本農(nóng)戶中，有112戶農(nóng)戶表示不了解金融機構(gòu)的貸款政策，占比59.9%，類似比例的樣本農(nóng)戶表示從沒聽說農(nóng)村信用社的小額信貸。
?。ㄈ┺r(nóng)戶排斥金融服務的因素
通過以上問卷數(shù)據(jù)的整理分析，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對金融服務存在著一種自我排斥的現(xiàn)象，在調(diào)查問卷中，我們要求被調(diào)查者對排斥金融服務的因素進行選擇，通過運用SPSS16.0軟件，分析結(jié)果如下：
相當高比例的農(nóng)戶認為：信用社為貸款者設置的限制條件多，手續(xù)繁瑣，這一比例達到了68.5%。多數(shù)信用社均規(guī)定：需要有效資產(chǎn)抵押或者找到合格擔保人，以降低信用風險，但無形中抬高了農(nóng)戶貸款的門檻。超過85%的農(nóng)戶希望能以信用擔保的方式獲取貸款。18.3%調(diào)查者認為貸款交易比較黑暗，需托關系，這反映了農(nóng)戶對“走后門”社會現(xiàn)象的反感，很多農(nóng)戶因為沒有關系而被拒之門外，另外有13.2%的農(nóng)戶表示金融機構(gòu)服務態(tài)度過差。一般來說，服務網(wǎng)點的數(shù)量和距離并不構(gòu)成農(nóng)戶貸款的障礙。
四、“邊緣借款人”去邊緣化的應對措施
?。ㄒ唬┻m當降低限制條件，促進審批途徑的透明化
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)被調(diào)查者認為嚴格的限制條件是制約他們貸款的最大原因，因此適當降低貸款條件將有效地提升農(nóng)戶的貸款積極性。同時，小額信貸應本著為民服務的理念，從農(nóng)民的切實困難出發(fā)，要使這些邊緣借款人慢慢從邊緣走入中心。其次，簡化貸款手續(xù)，制定透明的審批流程，簡化人情因素，讓農(nóng)戶感受到公正，公平的貸款理念。
（二）加大貸款政策的宣傳力度
傳統(tǒng)的親友借貸觀念根深蒂固，要促進小額信貸的蓬勃發(fā)展，基層政府，各金融機構(gòu)應加大小額信貸政策的宣傳力度，深化小額信貸貸款意識，使農(nóng)民能切身感受到這些金融政策為帶來的益處，從而改善自己的生活
（三）金融機制的創(chuàng)新
偏遠地區(qū)的金融網(wǎng)點不足，而且運營成本較高，因此可以利用農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)意義上的人脈，地緣等社會資源，適當開展農(nóng)民合作社，聯(lián)保貸款等資金互助的組織，從而在一定程度上緩解農(nóng)戶貸款難的頑疾。
