香港 保險(xiǎn) 大陸 產(chǎn)品
隨著對(duì)香港保險(xiǎn)和大陸保險(xiǎn)差異有了更深入的認(rèn)識(shí)，以及對(duì)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了分析與比較，便對(duì)這一現(xiàn)象有了初步的了解與認(rèn)識(shí)。有香港的保險(xiǎn)公司調(diào)查過，大陸游客來香港買保險(xiǎn)主要是大病保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)。這也間接折射出大陸在這兩個(gè)保險(xiǎn)上有些許薄弱的地方。
一、對(duì)這一現(xiàn)象的一些思考
?。ㄒ唬?duì)投保人來說
支付方式較為繁瑣，并且人民幣兌港幣匯率會(huì)有一定波動(dòng)，會(huì)影響跨幣種的金融產(chǎn)品。但投保者還是享受到了死亡率差異帶來的優(yōu)惠和完善豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
（二）對(duì)保險(xiǎn)人來說
不利于保險(xiǎn)人防范道德風(fēng)險(xiǎn)，易發(fā)生帶病投保或騙保等使保險(xiǎn)公式損失的行為。但香港保險(xiǎn)公司卻可以在大陸打開知名度，為其以后打開市場奠定一定的基礎(chǔ)。
?。ㄈ?duì)于投保人和保險(xiǎn)人來說
大陸的保險(xiǎn)法對(duì)這一現(xiàn)象還無具體規(guī)定，法律方面還是空白，真正出現(xiàn)了糾紛，沒有合適的法律保護(hù)投保人和保險(xiǎn)人，如此一來在香港購買保險(xiǎn)是有一定的風(fēng)險(xiǎn)的。雖說對(duì)兩方都有風(fēng)險(xiǎn)，但這是一個(gè)雙贏的情況，雙方都達(dá)到了各自的目的。
二、這個(gè)現(xiàn)象發(fā)生的原因
?。ㄒ唬┫愀垡恍┲ｋU(xiǎn)公司財(cái)力雄厚
大陸居民選擇的保險(xiǎn)公司一般都是具有較好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，信用度較強(qiáng)，在香港排名比較靠前的保險(xiǎn)公司。對(duì)這些公司來說，他們更像是慈善家，對(duì)于大陸居民購買保險(xiǎn)，其業(yè)務(wù)量幾乎微不足道。
?。ǘ┫愀郾ｋU(xiǎn)產(chǎn)品比較完善
1、以大病保險(xiǎn)為例，如果購買了附加險(xiǎn)，保障的疾病達(dá)到一百多種，其中包括一些早期疾病，只要確診，其實(shí)是早期也可以獲得全部保額的賠付。而在大陸疾病保障種類還是偏少，并且在早期疾病的保障和賠付方面還比較空白。
2、香港的大病保險(xiǎn)產(chǎn)品可以提供多于一次的全部保額賠付，只要確診為非復(fù)發(fā)疾病，即可接受賠付。而大陸大多是賠付達(dá)到保額保險(xiǎn)合同就自動(dòng)終止，此時(shí)被保險(xiǎn)人大多為不可保體，保險(xiǎn)人大多不愿承保或保費(fèi)高昂難以承受，被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)保障，以后如果再得其他疾病全部費(fèi)用都要自己或家庭承擔(dān)，那么保險(xiǎn)的互濟(jì)性也沒有得到很好的詮釋，對(duì)個(gè)人對(duì)家庭對(duì)社會(huì)都非常不利。
?。ㄈ┫嚓P(guān)法律限制
香港的保險(xiǎn)公司因?yàn)橐恍┐箨懙南嚓P(guān)法規(guī)而不能正式進(jìn)駐大陸市場或僅能在一些大型城市設(shè)置服務(wù)點(diǎn)，而賣保險(xiǎn)給大陸游客能逐步打開大陸的知名度，以后時(shí)機(jī)成熟再正式進(jìn)入大陸市場?，F(xiàn)在已經(jīng)有香港保險(xiǎn)公司和大陸銀行進(jìn)行合作，推出保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)例了，對(duì)如此巨大且有潛力的市場，香港保險(xiǎn)公司總是用各種方法提高大陸的知名度，這也是為以后進(jìn)入大陸市場打下基礎(chǔ)。
（四）兩地死亡率差異
香港約有七百萬人口，雖是人口稠密，生活擁堵，但其醫(yī)療水平與經(jīng)濟(jì)水平高度發(fā)達(dá)，是世界著名的金融中心。由于發(fā)達(dá)的醫(yī)療體系，其死亡率低于大陸的平均死亡率。有較低死亡率計(jì)算得出的保險(xiǎn)費(fèi)也會(huì)偏低，而香港保險(xiǎn)公司不會(huì)針對(duì)大陸居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品重新定價(jià)，所以大陸居民去香港買保險(xiǎn)，會(huì)享受到比大陸更優(yōu)惠的價(jià)格。
（五）完善的法律與監(jiān)管機(jī)制
在不斷的優(yōu)勝劣汰后，香港的保險(xiǎn)市場非常發(fā)達(dá)，競爭也相當(dāng)?shù)某浞?，保險(xiǎn)密度保險(xiǎn)深度都領(lǐng)先大陸。無論是宏觀上的法律制定和監(jiān)管體系，微觀上保險(xiǎn)公司的自律以及從業(yè)人員的素質(zhì)都相當(dāng)優(yōu)秀。
（六）心理因素
這個(gè)現(xiàn)象與大陸居民的心理有關(guān)。香港是公認(rèn)的購物天堂，是亞洲四小龍并且經(jīng)濟(jì)十分發(fā)達(dá)，所以在香港買的東西就一定很好，一定很便宜，這是一種固有的心理，這種固有心里會(huì)影響我們的決定和正常的判斷。
三、大陸保險(xiǎn)公司如何提高競爭力
（一）公司方面
1、我們的保險(xiǎn)產(chǎn)品確需要很大的提高，不僅是在保險(xiǎn)條款方面，在保險(xiǎn)創(chuàng)新上也需要很多投入。積極理賠，樹立健康向上的企業(yè)形象。提高保險(xiǎn)代理人的準(zhǔn)入門檻，不再是以前的以推銷為目的，而是對(duì)個(gè)人家庭都有好處的理財(cái)規(guī)劃，改變?cè)诠娧劾锕逃械男蜗蟆?br />
2、不再以銷售數(shù)量為首要目標(biāo)，改變經(jīng)營目的，保險(xiǎn)與民生緊緊聯(lián)系在一起。多做一些有利于分擔(dān)政府經(jīng)濟(jì)壓力的小額保險(xiǎn)，讓人民感受到公司的社會(huì)責(zé)任感。
3、在發(fā)展與完善階段中，應(yīng)引進(jìn)一些國外的高端人才，例如在精算方面。人才引進(jìn)只解決表層的問題，只有不斷培養(yǎng)大量保險(xiǎn)人才，才能使這個(gè)產(chǎn)業(yè)更積極的發(fā)展下去。
（二）政府方面
1、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司違規(guī)等不良操作的監(jiān)管，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展都有重要意義，有利于保險(xiǎn)公司的正常發(fā)展。
2、我國的保險(xiǎn)法律還是不夠完善，有一些漏洞與空白的地方。只有法律完善，這個(gè)行業(yè)才能健康發(fā)展。
3、在市場化經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程中，大陸保險(xiǎn)業(yè)完全市場化是一個(gè)必然結(jié)果，政府僅能控制這個(gè)結(jié)果到來的速度，而不能完全避免這個(gè)結(jié)果。而加快這個(gè)進(jìn)程或許能夠幫助我國保險(xiǎn)避免近親繁殖，提高大陸保險(xiǎn)產(chǎn)品的“質(zhì)量”。
4、對(duì)高校相關(guān)專業(yè)提供支持，大力培養(yǎng)國內(nèi)的保險(xiǎn)人才，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展有很重要的作用。
