普惠 微利 小微企業(yè)融資
“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難是一個普遍性的難題，一方面“三農(nóng)”和小微企業(yè)對資金的急迫渴求，另一方面，銀行出于風(fēng)險等考慮，不敢對“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資，由此造成了普遍性的“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難題。本文試從銀行主動服務(wù)，踐行普惠金融、微利金融理念這個方面，來討論破解“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難問題。
一、小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀
微小企業(yè)在經(jīng)營融資方面，表現(xiàn)出如下特點(diǎn)：
一是小微企業(yè)的資金需求特點(diǎn)與銀行貸款流程不匹配，增加了融資難。小微企業(yè)流動資金需求特點(diǎn)：短、頻、快、小。即使能從銀行取得貸款，貸款審批程序煩瑣，資金到位，已經(jīng)錯失商機(jī)，失去短期借款的作用。而銀行追求較為長期的低風(fēng)險的穩(wěn)定收益，對小微企業(yè)的貸款風(fēng)險大、資金需求量小、頻率快的特性也增加了銀行貸款的管理成本和風(fēng)險，影響銀行貸款的積極性。此外，農(nóng)戶居住分散，金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)成本高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化程度低，對銀行風(fēng)險管控能力要求很高。
二是抵押物不足。微小企業(yè)普遍缺少可供擔(dān)保抵押的財產(chǎn)。一些地方存在擔(dān)保公司提供擔(dān)保，由于擔(dān)保公司在自負(fù)盈虧的經(jīng)營情況下往往提高擔(dān)保條件，或者通過繁雜的擔(dān)保手續(xù)，高昂的擔(dān)保費(fèi)用，增加了企業(yè)的融資成本，影響了融資效率。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地產(chǎn)權(quán)等還不能作為有效抵押物，大大制約了“三農(nóng)”和小微企業(yè)獲得銀行信貸的能力。
三是貸款金額小、銀行不愿辦理。許多微小企業(yè)只需要幾萬到幾十萬元，而許多銀行不辦理一百萬元以下貸款，有的銀行甚至不辦理三百萬元以下貸款。辦理一筆貸款，金額大和金額小的貸款，對銀行來說，所花費(fèi)的成本基本是一樣的，因此，很多銀行出于成本和風(fēng)險控制的考慮，不接受小額貸款申請，而偏好于對大中型企業(yè)的金額較大的貸款。
四是小微企業(yè)經(jīng)營與財務(wù)管理不規(guī)范，經(jīng)營風(fēng)險極大，失敗率較高。絕大部分的小微企業(yè)內(nèi)部管理制度特別是財務(wù)管理制度不健全，有的甚至沒有建立會計(jì)賬目，大大降低了自身的信用度。2009年中國人民銀行對部分中小企業(yè)集中地區(qū)的調(diào)查表明，50%以上的中小企業(yè)財務(wù)管理制度不健全，60%以上的中小企業(yè)的信用等級在3B或3B以下。
小微企業(yè)中民營企業(yè)占絕大多數(shù)，其管理水平參差不齊。在用人機(jī)制上，很多中小企業(yè)具有明顯的家庭特色，用人唯親，家庭成員占據(jù)企業(yè)的重要的管理崗位，這種管理模式很難吸納優(yōu)秀的管理、技術(shù)人才，經(jīng)營管理水平低下，經(jīng)營隨意，經(jīng)濟(jì)效益波動劇烈，失敗率極高。許多小微企業(yè)主金融財務(wù)知識缺乏，信用觀念缺失，沒有貸過款，對銀行金融知識缺乏，許多人因信用卡逾期嚴(yán)重被列入禁止類客戶，在資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難時，只要能借到錢，不考慮籌資成本的高低，有的甚至向民間高利借貸，籌資風(fēng)險極大，大大增加企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。
五是農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱。我國商業(yè)銀行主要分布在城市地區(qū)，對廣大的農(nóng)村地區(qū)，銀行網(wǎng)點(diǎn)非常少，縣以下地區(qū)基本沒有，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)十分薄弱，造成了廣大農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、微小企業(yè)的融資難。許多銀行的貸款審批權(quán)限集中上收，基層支行沒有貸款放貸權(quán)限，也增加了小微企業(yè)融資難。
二、“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難的若干對策
針對“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀問題，可以從兩個方面來進(jìn)行解決。
一是國家要制定財政稅收等各種宏觀政策，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深入基層，深入農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在財政政策方面，設(shè)立“三農(nóng)”和小微企業(yè)擔(dān)?；穑瑸樾∥⑵髽I(yè)提供擔(dān)保；設(shè)立小微企業(yè)成長扶持基金，對符合條件的小微企業(yè)，給予部分或全部的利息免除，扶持小微企業(yè)成長。在稅收政策方面，對小微企業(yè)給予稅收優(yōu)惠，同時，對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)貸款和三農(nóng)貸款，給予稅收優(yōu)惠。在銀行監(jiān)管方面，對許可證審批等事項(xiàng)，對金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村和城郊地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)給予便利，鼓勵金融機(jī)構(gòu)完善在農(nóng)村和郊區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
二是金融機(jī)構(gòu)要有微利金融、普惠金融的服務(wù)意識。金融機(jī)構(gòu)不僅僅是企業(yè)，也是社會公眾組織，對整個社會的金融均衡協(xié)調(diào)發(fā)展，承擔(dān)著重要責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)不能完全按照追求利潤的做法來經(jīng)營發(fā)展，要樹立微利金融意識和普惠金融意識。有些許微利能夠生存經(jīng)營下去，就應(yīng)該堅(jiān)持下去，在農(nóng)村和城郊結(jié)合地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)雖然只取得了微利，卻有著良好的社會效益，可以對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了較大甚至巨大的推動作用。
三、郵儲銀行踐行普惠微利金融理念，取得了良好的社會實(shí)踐效果
郵儲銀行廣東省分行在農(nóng)村市場發(fā)展戰(zhàn)略上，確定了“小貸領(lǐng)航”的策略，以“小額貸款和小微企業(yè)貸款”為龍頭，以基礎(chǔ)金融服務(wù)體系和城鄉(xiāng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)為兩翼，走出了一條“大銀行聚焦小貸款”的特色發(fā)展道路。截止2012年2月29日，廣東省累計(jì)發(fā)放小額貸款29.88萬筆，金額213.96億元，筆均7.16萬元；其中2011年累計(jì)發(fā)放27.67萬筆，金額196.98億元；貸款結(jié)余10.83萬筆，金額61.40億元，已經(jīng)為超過16萬戶個體工商戶、微小企業(yè)主以及農(nóng)戶提供了融資服務(wù)。
本著“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的企業(yè)文化，郵儲銀行廣東省分行在成立以來，面向廣東農(nóng)村地區(qū)開展了小額貸款業(yè)務(wù)，并將其定位為長期核心戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。讓小額信貸機(jī)構(gòu)“下沉”農(nóng)村，在廣大農(nóng)村地區(qū)設(shè)立“三農(nóng)”服務(wù)站，撒下“天羅地網(wǎng)”，像毛細(xì)血管一樣滲入農(nóng)村；站內(nèi)可辦理存取款、受理小額貸款申請、代發(fā)新農(nóng)保、新農(nóng)合等涉農(nóng)資金，極大地彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白區(qū)，讓農(nóng)村居民不出家門就可享受和城市居民一樣的便利的金融服務(wù)。
郵儲銀行廣東省分行在廣東26個空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，解決了40%的空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)問題；此外，郵儲銀行廣東省分行也積極嘗試通過自主研發(fā)的電話POS等電子設(shè)備，解決農(nóng)村小額取款問題。在“十二五”規(guī)劃中，郵儲銀行廣東省分行將繼續(xù)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)工作，計(jì)劃3年內(nèi)新增500個以上網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，進(jìn)一步凸現(xiàn)郵儲銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋城鄉(xiāng)的特色。
