農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；政策；法律
一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念和特征
?。ㄒ唬┱咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念
我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念有廣義和狹義之分，廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既包含了對養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)的保險(xiǎn)，還包含了對農(nóng)產(chǎn)品在儲存、運(yùn)輸、銷售等過程中隱含風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。而狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅針對養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)在生產(chǎn)過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投保。本文所討論的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是廣義上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
?。ǘ┱咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本特征
第一，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政策性。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推廣時(shí)不同于一般商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)以經(jīng)濟(jì)利益為目的，主要靠市場調(diào)節(jié)；而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首先考慮的社會效益，以發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)民收益為目的，會隨著國家農(nóng)業(yè)政策進(jìn)行不斷的調(diào)整。第二，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有地域性。我國幅員遼闊，不同的地域、不同的氣候特點(diǎn)決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的差別，另外，由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政府給予優(yōu)惠和支持，各地政府會根據(jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的的實(shí)際情況制定適應(yīng)當(dāng)?shù)氐膬?yōu)惠政策。但商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因?yàn)橐越?jīng)濟(jì)利益為目的，在全國范圍內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營沒有明顯的地域性。第三，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)性。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對象是有生命的動(dòng)植物，而在動(dòng)植物生長的過程中影響因素眾多，其中大多數(shù)是無法預(yù)料和控制的自然災(zāi)害，保險(xiǎn)公司即使經(jīng)過前期的調(diào)研也無法確定此種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。但商業(yè)性保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性相對來講是較為確定的，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司的經(jīng)營狀況選擇風(fēng)險(xiǎn)低、利潤大的業(yè)務(wù)。第四，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有季節(jié)性。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣因素影響較大，每一個(gè)季節(jié)出現(xiàn)的氣象災(zāi)害都會有所不同，因此政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會有明顯的季節(jié)性。
二、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題
目前，就政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展我國已經(jīng)設(shè)立了很多試點(diǎn)并取得相當(dāng)?shù)某煽?，并在全國會議上強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為建設(shè)新農(nóng)村和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)，但是就現(xiàn)階段而言，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還處于探索時(shí)期，無論是從制度的完善還是實(shí)際的操作，有許多問題等待解決。
?。ㄒ唬]有確立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保護(hù)農(nóng)民的一種特殊的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村金融發(fā)展以及農(nóng)民自身發(fā)展提供保障，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要措施。在進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的各級政府已經(jīng)深刻認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的重要性，均制定和頒布了一系列符合本地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)施細(xì)則，為本地區(qū)帶來了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效應(yīng)。但是就更大的范圍來講，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度并沒有在全國范圍內(nèi)進(jìn)行實(shí)施，也沒有以法律的形式予以明確，更沒有明確規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施細(xì)則等?？傊?，制度的缺失、立法的不到位是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要瓶頸。
（二）信息掌握不對稱影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展
信息不對稱是指保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易雙方在掌握信息方面存在著數(shù)量和質(zhì)量的差異，即其中一方掌握的信息數(shù)量較多，質(zhì)量較高，而另一方的情況則恰好相反。在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者（投保人）熟悉投保標(biāo)的即有生命的動(dòng)植物實(shí)際情況，了解當(dāng)?shù)仡l發(fā)的自然災(zāi)害以及損失情況等信息；保險(xiǎn)經(jīng)營公司則對上述信息的第一手資料難以充分掌握，繼而影響了對當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判做出科學(xué)和準(zhǔn)確的判斷。
?。ㄈ┑钟逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)能力差
從我國實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各個(gè)試點(diǎn)來看，無論是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的試點(diǎn)，還是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的試點(diǎn)，抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力普遍較弱，面對巨災(zāi)（是指由于天災(zāi)或者人禍造成大面積的財(cái)產(chǎn)損失或人員的傷亡）帶來的巨大經(jīng)濟(jì)損失各試點(diǎn)的保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)都要靠政府來兜底，政府扮演最后一位“埋單”的角色。各試點(diǎn)政府的財(cái)政資金不僅要用于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展上，而且其中大部分資金用在了巨災(zāi)后的補(bǔ)貼上。每個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)都依靠政府的財(cái)政來賠付，這樣不僅給政府帶來了巨大的財(cái)政壓力，同時(shí)也不利于我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。
（四）政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度不完善
經(jīng)過多年的實(shí)踐證明，再保險(xiǎn)對于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要的作用，特別是對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展。因?yàn)檎咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有系統(tǒng)性的特征，利用政策性再保險(xiǎn)制度規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是被各國廣泛使用。政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)向另一個(gè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定比例的再次投保的行為，通過該種行為來實(shí)現(xiàn)分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而降低保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的賠付能力。
三、對我國建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的建議
?。ㄒ唬┙⑼晟普咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度
從20世紀(jì)30年代我國開始對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行探索,我國的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在曲折中發(fā)展,但到目前為止并沒有一套完整的法律法規(guī)予以扶持。農(nóng)業(yè)災(zāi)害影響農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)穩(wěn)定，因此農(nóng)民和保險(xiǎn)公司參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其受益程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于單純的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司本身和農(nóng)民本身。因此，國家應(yīng)明確政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法,以法律的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所應(yīng)具有的職能和應(yīng)發(fā)揮的作用,避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性,并以此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深入推廣。
?。ǘ┙⑥r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體模式多元化
自從我國開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，在以商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式進(jìn)行了各種嘗試。在充分發(fā)揮國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司主渠道作用時(shí)，根據(jù)不同地區(qū)需要，鼓勵(lì)大力發(fā)展與之相適應(yīng)的的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，成立由農(nóng)民自己組成的非盈利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織。除此之外，還可以發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金會、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助會、保險(xiǎn)公司與地方政府等有關(guān)部門聯(lián)合共保等多種形式的農(nóng)村保險(xiǎn)組織。
?。ㄈ┙⒕逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣候影響大，特別容易發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)損失，而我國目前尚未確立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金不能滿足農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障資金的需要，各級政府應(yīng)及早建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)籌集，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金可由以下幾個(gè)部分構(gòu)成，中央財(cái)政按當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的一定比例撥付的資金；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)一定比例的年度盈余；整合優(yōu)化目前的支農(nóng)資金；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所減免的稅收等。一旦發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，在保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付缺口之外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)啟動(dòng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)充賠付。
?。ㄋ模┙⒃俦ｋU(xiǎn)制度
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有巨災(zāi)性和系統(tǒng)性的特點(diǎn)，這種特點(diǎn)催生了政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司或者機(jī)構(gòu)主要是為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司提供的一種為原保險(xiǎn)人分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的制度，建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度有助于提高保險(xiǎn)經(jīng)營公司的承保能力、確保公司運(yùn)營資本的安全性；增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營公司的業(yè)務(wù)持續(xù)性和穩(wěn)定性；可以間接、合理的調(diào)整公司內(nèi)部的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營成本。
