一、引言
后金融危機時代，全球經(jīng)濟和中國經(jīng)濟急劇變革的特殊背景下，中國將抓住歷史機遇，大力推進國內(nèi)金融市場與國際接軌，順應(yīng)市場經(jīng)濟的需求逐步推進利率改革。在2011年全國金融工作會議提出推進利率市場化后，央行行長周小川強調(diào)，2010年，農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行上市后，商業(yè)銀行財務(wù)重組和股份制改革取得階段性成果，這為推進下一輪的利率市場化改革奠定了重要基礎(chǔ)。
現(xiàn)階段，我國仍然實行利率管制，央行制定基準利率以及存款浮動上限和貸款利率下限，存款基準利率和貸款基準利率始終保持相當利差，使得我國商業(yè)銀行的發(fā)展過度依賴利差，不便于其自主經(jīng)營和自我發(fā)展，遏制了經(jīng)營管理能力的提升。同時，隨CPI不斷攀升，存款資金價格被低估導(dǎo)致利率市場管理混亂，貸款定價機制還有待完善，利率缺口管理滯后。
在市場經(jīng)濟深入發(fā)展和金融體制改革的大環(huán)境下，利率市場化大趨勢下，商業(yè)銀行這種盈利模式和經(jīng)營方式不可持續(xù)，必須加快改革的步伐。
二、利率市場化條件下，我國商業(yè)銀行改革發(fā)展的思路
（一）加強甄別優(yōu)質(zhì)企業(yè)能力，提升議價空間
我國商業(yè)銀行仍然以吸收存款發(fā)放貸款為主要經(jīng)營業(yè)務(wù)，其利差成為利潤的主要來源，因此，選擇優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)放貸款，減少不良貸款，提升資產(chǎn)負債管理水平，同時提升議價能力將成為重中之重。利率市場化完成之后，盡管由于存款利率的提升將會增加銀行經(jīng)營成本，但是對這銀行議價能力提升，貸款利率也會隨之提高，仍能保證銀行的盈利空間。
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隨著央行對于利率管制的放松，我國商業(yè)銀行的成本管理和利率定價生成機制將受到嚴峻的考驗。利率定價主要考慮到兩方面的因素，即立足于自身運營成本和市場上面競爭性價格同時也要以國家基準利率為基礎(chǔ)，準確判斷基準利率未來走勢。這就要求銀行一方面銀行控制經(jīng)營成本，提升資產(chǎn)負債管理能力，在成本上為參與市場競爭贏得優(yōu)勢，另一方面也要通過基準利和再貼現(xiàn)率準確判斷市場走向，在完善利率定價機制基礎(chǔ)上，進一步完善風險評價體系。
（三）加強利率風險管理能力
隨著存貸款利率管制的放開，銀行利率缺口管制將更加困難，利率風險也將成為銀行面臨的主要市場風險。因此銀行在獲得定價權(quán)，選擇優(yōu)質(zhì)企業(yè)放款，提升議價能力，增加對于基準利率變動預(yù)測能力以保證盈利性的同時要加強利率風險管理能力，建立符合自身條件利率風險管理機制，確定并完善各個行業(yè)評價標準，建立相關(guān)數(shù)據(jù)庫同時加強從業(yè)人員素質(zhì)培養(yǎng)，提升銀行軟硬實力。
?。ㄋ模┙⑵鸱鲜袌鲂枨蟮亩鄬蛹夈y行體制，進行多層次存貸款產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新
我國現(xiàn)代銀行體系在機構(gòu)，機制，產(chǎn)品難以匹配包括中小企業(yè)在內(nèi)的多層次市場主體的融資需求。目前大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行格局主要以國有控股商業(yè)銀行為主導(dǎo)其市場份額和資產(chǎn)份額均占有壓倒性優(yōu)勢，嫌貧愛富成了一貫作風，形成銀行政府國有控股企業(yè)三龍盤踞的利益鏈條，新時代產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，資本市場完善，利率市場化條件下，這樣的利益鏈條很難獲得可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行為滿足自身盈利，要進一步開發(fā)中小微企業(yè)這一廣闊市場，建立對應(yīng)中小微企業(yè)的放貸層級部門以及開發(fā)出對應(yīng)企業(yè)的存貸款產(chǎn)品，進一步擴大銀行的市場分額，同時，真正做到金融經(jīng)濟服務(wù)實體經(jīng)濟促進我國實體產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展，走上良性循環(huán)的道路。
?。ㄎ澹┘哟笾虚g業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，提升中間業(yè)務(wù)收入比重
后金融危機時代要求我國盡快與國際機柜，市場經(jīng)濟發(fā)展潮流之下，要求我國商業(yè)銀行參與國際競爭，利率市場化條件下，我國商業(yè)銀行失去國內(nèi)利差保證，面臨的來自國內(nèi)外的競爭越來越激烈，尋求中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，改革和發(fā)展迫在眉睫。中間業(yè)務(wù)自身收益高，風險低，收入穩(wěn)定，不僅有利于銀行規(guī)避風險優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，同時提高銀行在市場中的金正地位，為銀行帶來優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定客戶資源。為此，銀行要培養(yǎng)智囊團隊，不斷提升從業(yè)人員素質(zhì)。
三、結(jié)語
利率市場化意味著銀行業(yè)的重構(gòu)，要求銀行業(yè)從體質(zhì)，經(jīng)營模式，盈利方式和管理理念上面進行質(zhì)的改革。同時，利率市場化必將有效推進銀行業(yè)的完全競爭，提升市場準入難度，淘汰一部分處于劣勢地位的銀行，同時規(guī)范民間融資，提升我國金融市場規(guī)范程度。
