由于我國中小企業(yè)的數(shù)量越來越多，其在工業(yè)總產(chǎn)值和利稅上的比重也越來越多，同時中小企業(yè)給我國居民提供的就業(yè)機會也有所增加，所以中小企業(yè)為我國的經(jīng)濟發(fā)展做出了重大貢獻，中小企業(yè)也已經(jīng)日益成為我國經(jīng)濟發(fā)展的一支主力軍。但中小企業(yè)的長期以來的融資困難直接影響了我國中小企業(yè)的發(fā)展，如何才能解決中小企業(yè)融資困難的問題，使該類企業(yè)健康快速發(fā)展，對促進我國經(jīng)濟的發(fā)展也是至關(guān)重要的。
��一、我國中小企業(yè)融資的狀況
1.中小企業(yè)的快速發(fā)展需要大量資金
隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中小企業(yè)也在快速發(fā)展，其數(shù)量和規(guī)模也在逐年增加。中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展需要大量的資金，而在現(xiàn)時經(jīng)濟快速發(fā)展的情況下所有的企業(yè)都需要資金，市場上的資金是有限的，中小企業(yè)資金不足也是必然的。
2.中小企業(yè)的融資渠道有限
實際上企業(yè)融資的渠道很多，但像股票和債券籌資在我國的企業(yè)法中規(guī)定的條件很高，并且我國公司上市必須達到相當(dāng)大的規(guī)模而且發(fā)展前景較好，這是很多中小企業(yè)達不到的。所以中小企業(yè)和其他大型企業(yè)不同，他們的融資渠道很單調(diào)，一般只能采取自籌資金、銀行貸款或采用商業(yè)信用進行籌資。我國現(xiàn)有中小企業(yè)的大部分資金來源為自籌，也有銀行貸款，但銀行貸款的限制條件較多，比如信用狀況不好、沒有抵押品的等都無法取得銀行貸款。另外銀行貸款的手續(xù)較繁瑣，辦理起來花費的時間較長，取得的資金也非常有限。商業(yè)信用也是中小企業(yè)融資的一個渠道，但商業(yè)信用籌集的資金是非常有限的，無法滿足其對資金的需求。
��二、我國中小企業(yè)融資困難的原因分析
1.中小企業(yè)自身存在問題
主要是中小企業(yè)規(guī)模較小，財產(chǎn)實力較弱，資產(chǎn)信用等級不高，抵御市場風(fēng)險能力差 。首先我國大部分中小企業(yè)成立的時間不是很長，并沒用多少資本的積累，財力不強，許多銀行都要求有擔(dān)保抵押，這種情況下貸款就相對困難。其次，中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模一般較低,技術(shù)水平落后,難以適應(yīng)不斷更新的市場需求和日益激烈的市場競爭,所以經(jīng)營風(fēng)險相對較大。再就是中小企業(yè)管理者水平低，企業(yè)的財務(wù)決策有一定短期行為的傾向，無法合理分配和留用利潤，至使自我累積不科學(xué)，無法滿足企業(yè)資金需要。且我國的中小企業(yè)家族式管理比較明顯，相應(yīng)的內(nèi)部控制顯得相對缺乏，會計機構(gòu)設(shè)置不合理，財務(wù)制度欠缺。這樣以來使得很多金融機構(gòu)怕承擔(dān)風(fēng)險，在貸款時慎之又慎，不敢輕易貸款給中小企業(yè)。
2.銀行的金融體系限制了對中小企業(yè)的放款
我國現(xiàn)有大部分銀行貸款的評定標準都比較高，基本上都是針對大中型企業(yè)的。而中小企業(yè)可能因為某次資金不足引起拖欠甚至還不起貸款的現(xiàn)象，這些又會影響該企業(yè)信用，使之有不良記錄，久而久之就會引起惡性循環(huán)。以往在和中小企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)中積累的大量不良資產(chǎn)，使許多商業(yè)銀行收緊了對中小企業(yè)的信貸，這也加劇了中小企業(yè)貸款困難。
3.沒有健全的社會擔(dān)保體系
雖然中小企業(yè)自身信用欠缺，本身沒有足夠的擔(dān)保物，但如果該企業(yè)有發(fā)展前途、社會上有擔(dān)保機構(gòu)為其提供擔(dān)保的話，中小企業(yè)是能夠從銀行獲取貸款的。而我國目前的信用擔(dān)保體系尚不健全，不能滿足為中小企業(yè)提供擔(dān)保業(yè)務(wù)的需要。雖然目前我國已開展了中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，但這些中小企業(yè)信用擔(dān)保體系現(xiàn)在只是處于探索階段，不能滿足目前中小企業(yè)發(fā)展的需要。況且擔(dān)保機構(gòu)也存在著資金不足，運作管理方式欠缺等問題。同時擔(dān)保公司對申請擔(dān)保的企業(yè)審查非常嚴格，使很多無法從銀行獲得擔(dān)保的中小企業(yè)同樣無法獲得擔(dān)保公司的擔(dān)保。
��三、解決中小企業(yè)融資難問題的幾點看法
1.開辟中小企業(yè)多元化的融資渠道
從目前來看，大部分中小企業(yè)都以銀行貸款做為融資的主要渠道，但銀行貸款畢竟是有限的，因此我認為要解決中小企業(yè)融資難得問題首先要開辟多元化的融資渠道，不能僅僅依賴銀行貸款。比如我們可以利用股票市場、債券市場及基金市場等。目前建議最多的是采取私募基金來為中小企業(yè)融資，利用投資基金來引導(dǎo)更多的民間閑散資金進入基金，同時鼓勵該基金向中小企業(yè)投資。另外，中小企業(yè)還可以以租賃代替融資。融資租賃在國外很常見，我國也有，但融資租賃的業(yè)務(wù)量相對較少。對中小企業(yè)來說，如果能采用融資租賃的方式，將非常有利于緩解融資的困難。
2.完善中小企業(yè)擔(dān)保體系
利用社會擔(dān)保將會是中小企業(yè)取得銀行貸款的一個非常重要的手段，我們要盡快完善社會擔(dān)保體系，建立中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)協(xié)作組織，規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)行為。政府有關(guān)部門在建立社會擔(dān)保體系中加強管理。
3.政府給于扶持
政府在進行金融改革的同時，也應(yīng)該對中小企業(yè)給予政策性的扶持。比如，可以在稅收方面給中小企業(yè)進行減免；給予一定的財政補貼；建立政府性的專門用于中小企業(yè)扶持的基金等。
4.銀行金融體系改革
對于銀行等金融機構(gòu)方面，也應(yīng)該加快金融體系改革，改善中小企業(yè)的融資渠道。簡化中小企業(yè)貸款抵押手續(xù)，降低標準和條件，可適當(dāng)擴大有效財產(chǎn)的抵押范圍。
5.中小企業(yè)提高自身素質(zhì)
首先，中小企業(yè)應(yīng)提高經(jīng)營管理水平，建立現(xiàn)代化得企業(yè)管理制度，規(guī)范行為，提高社會影響，這樣才能有效的提高企業(yè)抗風(fēng)險的能力和競爭力，才能有效利用市場上的各種資源，緩解資金不足。其次，要注重自身信用建設(shè)，提高信用意識。只有信用提高了，才能有更多的獲取融資的機會。
造成中小企業(yè)融資困難的原因是很多的，中小企業(yè)融資困難問題的解決需要各方面共同努力，希望在政府、金融機構(gòu)、中小企業(yè)和社會各界的共同協(xié)作下，盡快解決我國中小企業(yè)融資困難的問題，使中小企業(yè)能夠正?？焖侔l(fā)展，為我國經(jīng)濟發(fā)展做出更大的貢獻。
