近年來，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營不斷發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，涉農(nóng)企業(yè)迅速發(fā)展，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的龍頭企業(yè)或大型農(nóng)產(chǎn)品交易市場需要大量的啟動資金和后續(xù)投放。隨著我市農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和新農(nóng)村建設的不斷推進，涉農(nóng)貸款的需求呈現(xiàn)日益擴大趨勢。涉農(nóng)貸款難問題已成為制約我市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”。
��一、哈爾濱市涉農(nóng)貸款難的原因探析
1.經(jīng)營思路和經(jīng)營理念不到位造成了涉農(nóng)貸款難
經(jīng)營思路和思想認識不到位。部分信用社的管理層在市場定位、經(jīng)營范圍、服務對象等方面存在一些片面的、甚至是錯誤的認識。在實際工作中，拋棄了“以農(nóng)為本，扎根農(nóng)村”的基本經(jīng)營理念，對服務“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整缺乏認識。經(jīng)營理念的錯位造成了信貸資金運行的“倒流”和盲目運用。個別信用社把吸收的可用資金投入到市政基礎設施建設、房地產(chǎn)開發(fā)、大型企業(yè)等資金需求量大、使用周期長的大型貸款項目上，與國有商業(yè)銀行展開盲目競爭，熱衷于貸款上大戶、壘大戶。這種“走出農(nóng)村跑進城”的經(jīng)營思路，在主觀上削弱了信貸支農(nóng)資金的支持作用，資金投入明顯不足，使得農(nóng)村地區(qū)資金供需矛盾更為突出。
2.現(xiàn)行貸款制度影響涉農(nóng)貸款投放
農(nóng)業(yè)信貸項目依附于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的特點而變化，必然受到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的制約，特別是“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)”項目由于其特有的自然屬性和經(jīng)濟屬性，農(nóng)業(yè)信貸項目綜合性強、難度大、風險高，不可預見性大，這與信用社資產(chǎn)運用的安全性、流動性、盈利性產(chǎn)生矛盾。資產(chǎn)保全措施與“擔保難”問題的矛盾。貸款審慎經(jīng)營原則要求每一筆貸款都要優(yōu)先考慮資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供擔保措施。我市涉農(nóng)貸款主要以聯(lián)保為主，聯(lián)保貸款的額度一般較小，最高不超過10萬元。支農(nóng)貸款利率上浮政策與農(nóng)民需求低利率、低成本的矛盾。根據(jù)人民銀行的規(guī)定，農(nóng)村信用社農(nóng)貸利率可在現(xiàn)行貸款基準利率的基礎上按項目、用途、對象自由決定上浮和浮動比例。但在實際操作中，信用社為了獲得更好的資金使用效益，實現(xiàn)更多的經(jīng)營利潤，發(fā)放貸款時，不分對象、不按用途，對貸款利率均進行了“全浮動”，即按規(guī)定范圍內(nèi)的最高利率執(zhí)行。商行、郵儲網(wǎng)點等吸收了農(nóng)村大量剩余資金。在哈爾濱市農(nóng)村地區(qū)，仍有部分商業(yè)銀行分支網(wǎng)點及郵儲機構(gòu)存在，這些機構(gòu)基本上都只經(jīng)營儲蓄業(yè)務，只存不貸，與農(nóng)村信用社在組織資金上展開競爭。農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐緩慢。我市的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)民資金互助合作組織等新型農(nóng)村金融組織發(fā)展不快。
3.經(jīng)營管理手段落后，制約涉農(nóng)貸款工作的開展
經(jīng)營管理能力差，歷史包袱重，發(fā)展慢。由于信用社管理幾經(jīng)易手，相當精力放在理順關系和加強內(nèi)部管理上，對業(yè)務拓展重視不足，加上缺乏“科學的經(jīng)營管理及依法治社”的管理思想，違規(guī)發(fā)放貸款較多，大量資金沉淀，信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，不良資金占比大，資金循環(huán)緩慢，可用資金明顯不足。雖然哈爾濱市農(nóng)村信用社存款逐年增加，但資金短缺的問題始終未解決好。經(jīng)營上重資金運作，輕環(huán)境建設。信用社的特性決定了它主要為地方經(jīng)濟提供金融服務，該地區(qū)金融環(huán)境決定著涉農(nóng)貸款發(fā)放，決定著農(nóng)村信用社能否迅速發(fā)展壯大。部分信貸人員業(yè)務素質(zhì)不高，農(nóng)業(yè)知識掌握較少，不能很好地把握涉農(nóng)貸款項目的運作。經(jīng)營網(wǎng)點布置不合理。信貸激勵機制落后。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益低下以及農(nóng)業(yè)項目貸款固有的風險性，不易預見性，還有缺乏獎懲機制，部分信貸員在發(fā)放農(nóng)貸時“惜貸”、“慎貸”，嚴重制約了信貸業(yè)務的開展。金融產(chǎn)品單一，不能滿足農(nóng)村現(xiàn)代化龍頭企業(yè)的貸款需要，很多企業(yè)都多頭開戶，流失了一大批潛在的黃金客戶。
4.農(nóng)民自身因素導致涉農(nóng)貸款難
受長期傳統(tǒng)觀念的束縛以及農(nóng)村金融機構(gòu)服務質(zhì)量低下的影響，很多農(nóng)民不愿意和國家正規(guī)的金融機構(gòu)打交道。通過民間借貸來解決貸款問題的思想在我市農(nóng)村地區(qū)根深蒂固。農(nóng)民文化水平低，往往達不到金融服務所需的最低標準。受自身綜合素質(zhì)影響，很多農(nóng)戶金融知識缺乏，對農(nóng)村信用社的貸款政策和手續(xù)不理解，不知道怎樣申請，不能提交規(guī)范化的借款資料。農(nóng)村信用環(huán)境造成貸款難。部分農(nóng)民信譽度差對其再次貸款造成一定影響，還有因為3-5戶聯(lián)保引發(fā)的問題，其中一戶因逾期不能償還貸款而影響其他擔保農(nóng)戶正常貸款。部分農(nóng)民受社會不良風氣的影響，將銀行貸款混同于政府的救濟補助，甚至存在賭博揮霍等不良現(xiàn)象，影響了金融機構(gòu)提供金融服務的積極性，客觀上提高了金融機構(gòu)對農(nóng)民服務的門檻，從而導致了涉農(nóng)貸款難。
��二、解決哈爾濱市涉農(nóng)貸款難問題的對策建議
1.提高涉農(nóng)貸款服務水平
哈爾濱市農(nóng)村信用社要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、經(jīng)營思路，以市場為導向，積極配合市委、市政府啟動的“一十百千”農(nóng)民增收工程，支持優(yōu)質(zhì)、特色、生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收。一是準確把握市場定位。樹立“大農(nóng)業(yè)”意識，使信貸投放與農(nóng)村長遠發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康結(jié)合起來，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整結(jié)合起來。凡是有利于農(nóng)民增收，有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有效信貸需求都應成為信貸支持對象。二是有效配置信貸資源。根據(jù)資金能力、市場需要和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況，優(yōu)先滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)有效資金需求的情況下，支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營活動，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。三是明確貸款投放重點。適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展變化的新特點，盡快出臺惠農(nóng)措施，擴大信貸規(guī)模，增加信貸品種，拓寬服務對象，合理約定期限，實行優(yōu)惠利率，特別是對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、個體私營以及中小企業(yè)在有效控制風險的前提下予以信貸支持。同時，積極做好返鄉(xiāng)農(nóng)民工生產(chǎn)創(chuàng)業(yè)以及農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的發(fā)放工作。四是加大資金組織力度，壯大支農(nóng)資金的實力。
2.創(chuàng)新貸款服務方式，更好地服務于我市農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展
第一，現(xiàn)行信貸制度的創(chuàng)新。實行差別化信貸政策。一是約期差別化。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)周期，適當?shù)卣{(diào)整貸款期限，改變過去一律投放一年期短期貸款的做法，開展部分中、長期涉農(nóng)貸款項目；改變“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)做法，對生產(chǎn)資料儲備以及加工、運輸?shù)榷唐谫J款，根據(jù)農(nóng)戶貸款實際用途、還款能力、銷售習慣，合理確定貸款期限，可考慮延長至第二年春節(jié)。對從事種養(yǎng)業(yè)的大戶以及農(nóng)民合作組織等額度較大的貸款項目，按實際產(chǎn)銷周期確定貸款期限，可考慮延長至15個月。二是利率差別化。充分運用利率政策，最大限度的降低農(nóng)貸利率，并區(qū)別不同的信用狀況和信用等級，對農(nóng)戶、個體工商戶等確定不同檔次的貸款利率。三是適時的調(diào)整貸款額度。對已建立長期信貸關系且信譽良好的農(nóng)戶，如其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求量較大，可適當增加貸款額度。
第二，信貸經(jīng)營項目的創(chuàng)新。擴大小額農(nóng)貸的覆蓋面，加大對高層次的農(nóng)業(yè)項目、區(qū)域性農(nóng)業(yè)項目及非純農(nóng)業(yè)貸款的支持力度。加大對高層次的農(nóng)業(yè)項目、區(qū)域性農(nóng)業(yè)項目的支持力度。樹立大農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的觀念，支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，扶持和引導農(nóng)民選擇優(yōu)良品種、優(yōu)化品質(zhì)、優(yōu)化布局和提高加工業(yè)水平。在滿足農(nóng)民一般性種養(yǎng)業(yè)等資金需求的基礎上，有選擇地支持高科技、高附加值、出口創(chuàng)匯型現(xiàn)代加工農(nóng)業(yè)和種養(yǎng)殖基地的建設。加大對非純農(nóng)業(yè)貸款的支持，對農(nóng)村第一、二、三產(chǎn)業(yè)調(diào)整進行綜合性支持。
第三，內(nèi)部管理體制的創(chuàng)新?？h級聯(lián)社應增大對基層社涉農(nóng)貸款的授權，讓基層社在貸款對象、用途、期限、額度上有更多的自主決策權，在繼續(xù)推行貸款管理責任制和信貸工效掛鉤考核制度的同時，將不良貸款率作為考核基數(shù)，在基數(shù)內(nèi)可免予處罰或賠款，以鼓勵信貸員發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性；完善貸款內(nèi)部操作程序，減少不必要的審批環(huán)節(jié)，建立貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的信貸審批制度。
第四，健全農(nóng)村信貸擔保體系。通過調(diào)查，收集客戶信貸需求信息，建立客戶信貸檔案，對有信貸需求的客戶開展評級授信。通過細分客戶，確定為一般客戶、黃金客戶、高端客戶，分別提供不同的服務方式。與保險部門合作，將涉農(nóng)貸款與農(nóng)業(yè)項目保險有機結(jié)合。建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，有效降低農(nóng)業(yè)貸款項目風險。
3.制定和完善支持農(nóng)村金融加快發(fā)展的政策
一是制定相關政策，激勵專業(yè)銀行到鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦專營網(wǎng)點。二是引導或扶持建立完善涉農(nóng)貸款擔?；?。鼓勵和支持建立民間農(nóng)貸擔保公司，解決農(nóng)民貸款擔保難的問題。同時，建立健全農(nóng)村信貸保險體系，積極探索農(nóng)村保險與農(nóng)村擔保的互動合作機制，有效分散和轉(zhuǎn)移涉農(nóng)貸款風險。三是減免涉農(nóng)貸款過程中的各項費用。研究探討對涉農(nóng)貸款定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼等優(yōu)惠政策。簡化涉農(nóng)貸款手續(xù)，貸款過程中的各項費用能減的減，能免的免。四是支持農(nóng)村資金回流。資金短缺是農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村信用社發(fā)展的瓶頸，如不盡快解決，將對農(nóng)村經(jīng)濟建設以及農(nóng)民自身利益產(chǎn)生較大影響。政府部門要加強對基層農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持和引導，加大政策和資金扶持力度。五是切實解決跨行政區(qū)域辦理借款難的問題。對能產(chǎn)生較好經(jīng)濟效益且能提供擔保的，但因借款主體不屬于該地區(qū)貸款對象的涉農(nóng)貸款項目，應予以支持。六是推進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設。構(gòu)建金融信息平臺，做好農(nóng)村信用檔案工作。
4.發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融組織
擴大涉農(nóng)金融機構(gòu)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋面，各類金融機構(gòu)要形成服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的合力，努力增加農(nóng)村信貸資金來源。出臺相關政策，支持農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、哈爾濱銀行等搞活機制，加大吸收存款，引導更多的貸款資金和社會資金投向農(nóng)村。同時，鼓勵外商資本、城市工商資本和民營資本進入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)營領域。鼓勵規(guī)范發(fā)展多種形式的適應農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需求的新型農(nóng)村金融機構(gòu)和以服務農(nóng)村地區(qū)為主的社區(qū)性中小銀行。在堅持產(chǎn)權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)；盡快研究出臺農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作試點的具體辦法，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。從財政稅收、利率與再貸款等方面對村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)免征或減征營業(yè)稅、所得稅，尤其是對偏僻落后地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的設立要放寬準入條件，建立更好的激勵機制。針對我市農(nóng)業(yè)災害頻發(fā)、農(nóng)業(yè)十分脆弱的現(xiàn)實情況，盡早建立農(nóng)業(yè)保險機制和巨災保險制度，化解村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營過程中面臨的信貸風險。認真研究村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展空間、生存環(huán)境、業(yè)務與管控模式等問題，對村鎮(zhèn)銀行結(jié)算、網(wǎng)絡、融資、培訓等方面給予更多幫助和支持。
