一、城市商業(yè)銀行的概況和發(fā)展現(xiàn)狀分析
城市商業(yè)銀行是在中國金融體制改革下，以服務于地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)和服務城市居民為服務宗旨，自負盈虧、自主經(jīng)營、自擔風險的地方性股份制銀行。經(jīng)過多年的經(jīng)營積累，其整體經(jīng)濟規(guī)模不斷增大， 截至2010年末，城市商業(yè)銀行有147家，存款規(guī)模6.1萬億元，貸款規(guī)模3.6萬億元，其中中小企業(yè)貸款1.1萬億元，較年初增長44.4%；截至2011年11月末，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模已發(fā)展到近9萬億元，為2003年的6.12倍；利潤則接近900億元，為2003年的16倍。在支持中小企業(yè)發(fā)展中，城市商業(yè)銀行起到了重要作用，自2009年以來，城市商業(yè)銀行對中小企業(yè)的服務實現(xiàn)了“兩個不低于”：一是小企業(yè)貸款增速不低于平均貸款的增速；二是當年小企業(yè)貸款的增幅不低于去年小企業(yè)貸款的增幅。目前為止，全國城商行系統(tǒng)小企業(yè)貸款余額為1.38萬億元，占全部城商行企業(yè)貸款的 46.8%；今年城商行小企業(yè)貸款增速比年初增長了21.82%，比各項貸款平均增速高5.66%。從其財務結(jié)構(gòu)情況看，存在以下幾個特點：
(1)資產(chǎn)規(guī)模擴張速度明顯趨緩，資本補充速度顯著加快，大幅超過資產(chǎn)規(guī)模擴張速度。
(2)資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善，近30家城商行(不良率超過30%)初步擺脫了高危狀態(tài)。
(3)資本補充大幅提升，資本充足率差距懸殊，長期面臨資本不足的困境。
(4)近年來，城商行盈利能力顯著提升，虧損面大幅減少。
(5)絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行能按照五級分類的要求提足撥備。
二、城市商業(yè)銀行存在的經(jīng)營優(yōu)勢和弱勢情況分析
同國有銀行和全國性股份制銀行相比，城市商業(yè)銀行具有突出的經(jīng)營優(yōu)勢：
(一)市場定位優(yōu)勢
城市商業(yè)銀行“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)和服務城市居民”的市場定位已為城商行在支持中小和小微企業(yè)方面形成了核心競爭力，經(jīng)營特色突出，知名度不斷提高，吸引了大量中小企業(yè)客戶，實現(xiàn)了可觀的經(jīng)濟效益。
(二)地緣優(yōu)勢
城市商業(yè)銀行立足于服務本地經(jīng)濟，就支持地方
經(jīng)濟發(fā)展方面同地方政府目標一致，雙方會形成良性互動，并相對容易得到政府的政策支持。其次，趨于相同的價值觀加強了同本土客戶的親和力，有利于銀企間的合作，營造合作共贏的局面。
(三)組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務流程優(yōu)勢
城市商業(yè)銀行是一級法人，在政策制定、營銷和服務產(chǎn)品推出等方面具有信息傳遞路徑短，決策高效的優(yōu)勢，特別是貸款審批流程方面容易簡化高效，可以快速適應中小企業(yè)靈活多變的貸款需求。
(四)業(yè)務創(chuàng)新優(yōu)勢
城市商業(yè)銀行憑借服務地方經(jīng)濟的先天條件，為保證自身資產(chǎn)的安全性、效益性、流動性原則，對業(yè)務創(chuàng)新有很強的主觀能動性，并且借助高效的組織架構(gòu)，不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務，快速擴大市場份額。
(五)獲取信息和降低交易成本的優(yōu)勢
城市商業(yè)銀行同其他金融機構(gòu)相比更容易了解到地方企業(yè)的經(jīng)營狀況、項目前景和信用水平,因而能夠克服信息不對稱而導致的交易成本較高的障礙,對城市商業(yè)銀行快速決策和擴大市場份額搶占了先機，而且還能降低獲取信息的成本，易于同目標客戶保持更為緊密的合作關系。
城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中并不是一帆風順，很多阻礙其健康發(fā)展的不利因素同樣不可輕視：
(1)盡管經(jīng)過了多年的快速增長，但同國有銀行或全國性股份制銀行等銀行相比，城市商業(yè)銀行整體規(guī)模較小，經(jīng)濟基礎相對薄弱，抵御風險沖擊的能力還不強，特別是個別城市商業(yè)銀行受高額不良資產(chǎn)的影響和拖累，經(jīng)營壓力很大。
(2)公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善，特別是易受地方政府的行政干預而造成決策失誤，使經(jīng)營狀況惡化。
(3)面對的客戶群體多是中小企業(yè)，而中小企業(yè)融資難是一個復雜的難題，如何破解中小企業(yè)融資難問題會成為城市商業(yè)銀行不可回避的難題，如解決處理不好，會嚴重阻礙城市商業(yè)銀行發(fā)展的步伐。
(4)品牌建設的意識和能力亟待加強：品牌競爭觀念淡薄，缺乏品牌創(chuàng)新意識，缺乏統(tǒng)一的品牌管理和品牌保護。
三，城市商業(yè)銀行要保持健康、穩(wěn)步發(fā)展
必須要揚長避短，制定符合自身發(fā)展的營銷戰(zhàn)略，運用精細化管理的思路，以金融市場為導向，利用自己的資源優(yōu)勢，通過運用各種營銷手段，把可盈利的銀行金融產(chǎn)品和服務銷售給客戶，以滿足不同層面客戶的需求并實現(xiàn)銀行利潤最大化的目標。
(一)明確的市場定位
立足于“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)和服務城市居民”的市場定位不動搖，城市商業(yè)銀行在支持中小和小微企業(yè)方面形成了核心競爭力，但面對不斷變化的金融市場，要樹立現(xiàn)代市場營銷觀念，正確分析金融大環(huán)境和自覺營造市場營銷小環(huán)境，在競爭中求生存，在生存中求發(fā)展，不斷壯大自身實力，增強行業(yè)競爭力。
(二)面向市場，不斷強化營銷理念
為應對激烈的市場競爭，必須真正樹立客戶導向的經(jīng)營理念，深入調(diào)研客戶需求，并以此為依據(jù)安排銀行的組織結(jié)構(gòu)、作業(yè)流程、產(chǎn)品設計、服務手段和溝通方式，用銀行信譽穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶， 要以目標客戶需求為出發(fā)點，開發(fā)、設計、提供金融產(chǎn)品和金融服務，尤其是密切關注市場和不同客戶需求的變化，靈活調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)品和服務，最終獲取銀行的長期利潤。
