1 什么是保險理財
在理財金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險。存款的作用不言而喻，是不可替代的。然而人的一生充滿生老病死誰也無法逃避，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病會讓人傾家蕩產(chǎn)?；谶@些考慮，理財?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是理財?shù)闹匾A(chǔ)之一。保險理財就是指通過購買保險進行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災(zāi)難而帶來的財務(wù)困難，同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值，但絕對不是發(fā)橫財。
2 保險理財現(xiàn)狀
2.1 缺乏風(fēng)險意識 保險的現(xiàn)狀，如同救生圈，在大風(fēng)浪來之前，不會有人帶著它到處走，風(fēng)險意識不那么強烈，在重大災(zāi)害之后，才意識到保險的重要性。投資者一般對風(fēng)險的認(rèn)識普遍不強烈，防范意識往往在重大災(zāi)害之后的短暫時期內(nèi)表現(xiàn)集中，但事實上，保險是投資理財?shù)牡讓?，是基礎(chǔ)，而且在獲得保障的同時，投資者在一定年限后，一般情況下本金都有保障。汶川大地震就是一個例子。
2.2 對保險業(yè)仍存在偏見 為什么大家對保險行業(yè)存有偏見呢？追根尋源可能有以下幾種原因：一是早期的保險入市，可供客戶選擇的品種較少，大眾很難從中選到自己滿意的險種。老百姓從保險中獲得的收益也不大，人們情愿或不情愿地購買了某種保險，但是往往與自己心中所期望獲得的收益還存在一定得距離，所以在一定程度上保險并沒有得到廣大普通百姓的認(rèn)可。二是早期的保險營銷人員魚龍混雜，素質(zhì)參差不齊。少數(shù)營銷人員違背自己的職業(yè)道德，為了獲取傭金，不惜采用誤導(dǎo)甚至是欺騙的手段，騙取別人的簽單，而當(dāng)被保險人發(fā)生風(fēng)險事故到保險公司理賠的時候，得到的答復(fù)往往和當(dāng)初營銷人員的承諾不相符，賠償不足或根本得不到賠償。讓人們對保險公司信用產(chǎn)生了懷疑，認(rèn)為保險就是騙。三是保險從業(yè)人員的地位得不到社會的認(rèn)可。有時為了一張保單的簽定，不得不屈尊求就。遭白眼，受冷遇是常事，導(dǎo)致人們對保險營銷這種職業(yè)產(chǎn)生了一種畏懼的心理。
2.3 忽視保險的長期保障 現(xiàn)今個人理財往往更重視理財產(chǎn)品所帶來的投資收益，忽視保險產(chǎn)品所提供的長期保障。市場上的保險理財產(chǎn)品雖然有投連險、萬能險、分紅險等，但是宣傳時的重點側(cè)重于其投資的收益率，而忽略或淡化了其中的保障功能，對消費者存在一定的誤導(dǎo)，對保險市場的長期發(fā)展也是不利的。
3 保險理財?shù)墓δ?
人們往往簡單的把個人理財?shù)韧谧C券投資或投資規(guī)劃，而忽視了保險作為一種理財工具所具有的其他一些功能。
3.1 風(fēng)險轉(zhuǎn)移 保險具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移的功能，這是保險最基本的功能。風(fēng)險基本分為意外風(fēng)險、疾病風(fēng)險和養(yǎng)老風(fēng)險。
例一：人死于中風(fēng)的概率是1/1700，假設(shè)通過檢查了解到每個中風(fēng)死亡的人，需要喪葬費用及贍養(yǎng)遺屬十年的費用是10萬元。這意味著一個人因中風(fēng)死亡會給家屬帶來10萬元的資金缺口，如果此人未參加保險，那么10萬元的資金缺口的彌補是很艱難的。現(xiàn)在此人參加了保險，所以這10萬元的資金缺口的彌補就由保險公司來完成。就是說，以較低的資金獲得了未來10萬元的資金保障，從而實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。
3.2 保全資產(chǎn) 《中華人民共和國繼承法》三十三條規(guī)定：“遺產(chǎn)繼承應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)?！钡瑫r《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）中規(guī)定：“指定受益人的保險金不作為被保險人的遺產(chǎn)?！币虼?，保險具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務(wù)追償?shù)墓δ堋?
例二：1988年5月8日，張某及其子分別投保中國人壽險，保險金額各為30萬元，受益人為其兒子張寶寶。2002年1月18日，張某夫婦遭遇車禍雙雙遇難。案發(fā)后，保險公司認(rèn)定保險責(zé)任，立即向受益人的監(jiān)護人支付60萬元的死亡保險金。但次日，張某生前債權(quán)人要求人民法院凍結(jié)包括這60萬元死亡保險金的債務(wù)人張某的所有財產(chǎn)，以追償其債務(wù)。法院認(rèn)為這60萬元死亡保險金依法不作為張某夫婦的遺產(chǎn)，因此不受債務(wù)追償，最終裁定60萬元保險金歸張寶寶所有。
3.3 強制儲蓄 保險就是強制儲蓄。購買保險就是把你存在銀行的錢轉(zhuǎn)移到保險公司，但暫時不讓你使用，一旦遇到重大問題時就擁有一大筆的資金幫助投保人度過難關(guān)。
3.4 抵御通貨膨脹 如果我們手中有一筆10萬元存款，以每年3%的通貨膨脹率計算，這筆10萬元的存款將在20年后縮水為55370元。而具有投資理財功能的保險就可以避免由于通貨膨脹所帶來的資金嚴(yán)重縮水問題，因為大部分具有投資理財功能的保險為客戶提供保底和浮動的雙收益，因此很好地避免了通貨膨脹的風(fēng)險，能夠保值增值。
3.5 有助于社會的穩(wěn)定和諧 目前我國社會保障體系依然不是十分健全，社會保障的水平也比較低，引導(dǎo)人們進行保險理財可以作為社會保障的有效補充，同時也可以一定程度的緩解我國人口老齡化以及將來大量獨身子女父母的養(yǎng)老問題。
4 家庭保險理財應(yīng)注意的問題
4.1 謹(jǐn)慎選擇保險公司
4.1.1 了解保險公司的歷史情況 一方面看保險公司是否具有豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗。另一方面要看保險公司的誠信度。
4.1.2 了解公司的規(guī)模 包括資金規(guī)模、服務(wù)網(wǎng)站、產(chǎn)品種類。資金規(guī)模越大，這證明該保險公司的經(jīng)營實力越大，盈利水平也可能會越大。服務(wù)網(wǎng)點越多，保險公司提供的服務(wù)才會越及時、便捷。良好的保險產(chǎn)品是獲取保障收益的重點。
4.1.3 了解保險公司的發(fā)展前景 一是看保險市場占有率，占有率越高 ，證明對未來市場的掌控能力越強；二是看是否經(jīng)常有新產(chǎn)品的推出，因為市場是變化的，客戶的需求也在不斷變化。三是一定要了解保險公司的發(fā)展能力。
4.2 量入為出、理性投保 作為一個理智的消費者，應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入的實際情況，力所能及地適當(dāng)購買人身保險，既要使經(jīng)濟收入能長時期負(fù)擔(dān)得起，又能得到應(yīng)有的保障。
