首頁>會計(jì)文苑>優(yōu)秀論文-金融>金融理論> 正文我們向美國農(nóng)村金融學(xué)習(xí)些什么
2009-7-7 9:17 趙俊臣 【大 中 小】【打印】
美國不但是世界上經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國家，而且也是經(jīng)濟(jì)理論研究遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先的國家。美國的金融，雖然也不乏缺陷、漏洞與危機(jī)，例如最近的雷曼投行的宣布破產(chǎn)就是證明，但是從總體上看，作為成熟的金融總有應(yīng)對的方略。對此，大家都沒有異議。
美國的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)在20世紀(jì)初才開始建立。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已經(jīng)形成了比較完備的農(nóng)業(yè)金融體系。這一世界上最完備的體系，主要由政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)場主合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)及私人信貸組成。這些金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作，互相配合，共同為美國農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供資金支持及其它服務(wù)。至目前，美國農(nóng)業(yè)金融無論從體系完善、服務(wù)周到、貸款方便、風(fēng)險(xiǎn)防范等來看，還是理論研究、機(jī)制創(chuàng)新等來看，以及對外援助等，都做得比較出色，不僅推進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化、社會化，提高了農(nóng)工商一體化的程度，而且還提高了農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率，促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品的流通，加速了農(nóng)業(yè)市場化進(jìn)程。
在中國農(nóng)村金融剛剛開始重建的關(guān)鍵時(shí)刻，學(xué)習(xí)與借鑒美國農(nóng)村金融經(jīng)驗(yàn)，可以收到提高起點(diǎn)、少走彎路之功效，因而是非常必要的。
一、學(xué)習(xí)美國農(nóng)村金融成熟的理論創(chuàng)新
美國農(nóng)村金融的理論很多，許多具有創(chuàng)新意義，而對中國影響最大的，當(dāng)屬農(nóng)村金融抑制理論。
金融抑制是由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)和E·S·肖提出的。20世紀(jì)70年代，麥金農(nóng)和E·S·肖提出了具有開創(chuàng)性的觀點(diǎn)——發(fā)展中國家的貧困，不僅在于資本稀缺，更重要的是資本利用效率低下，抑制了經(jīng)濟(jì)增長，而政府政策過度干預(yù)導(dǎo)致金融體系的抑制和非效率。具體來講， “金融抑制”是指中央銀行或貨幣管理當(dāng)局對各種金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、市場經(jīng)營流程和市場退出，按照法律和貨幣政策實(shí)施嚴(yán)格管理，通過行政手段嚴(yán)格控制各金融機(jī)構(gòu)設(shè)置及其資金運(yùn)營的方式、方向、結(jié)構(gòu)及空間布局。這一觀點(diǎn)認(rèn)為，如果政府過份干預(yù)金融市場，堅(jiān)持實(shí)行管制的金融政策，不但不能有效地控制通貨膨脹，而且會使金融市場特別是國內(nèi)資本市場發(fā)生扭曲，利率和匯率不足以反映資本的稀缺程度，從而發(fā)生“金融抑制”現(xiàn)象。在金融抑制下，由于銀行不能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度決定利率，其結(jié)果必然是低的實(shí)際貸款利率吸引那些低收益和低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，對生產(chǎn)性項(xiàng)目或高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目來說，要么得不到貸款，要么借助于信貸配給，而銀行只能選擇安全項(xiàng)目，從而使風(fēng)險(xiǎn)降低。
許多美國學(xué)者認(rèn)為發(fā)展中國家存在著“金融抑制”，反映為政府過分地干預(yù)金融，實(shí)行信用配給，人為地壓低利率、匯率，使兩者不能真實(shí)地反映資金和外匯的供求，而政府又不能有效地控制通貨膨脹，結(jié)果造成金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的惡性循環(huán)：金融制度的落后阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)停滯或落后又制約著金融制度的發(fā)展。
金融抑制理論被引入后，很快得到了中國學(xué)界的認(rèn)同與共鳴。幾乎所有的學(xué)者都以此分析中國農(nóng)村的金融現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)金融抑制不但存在，而且很嚴(yán)重：一是嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入。不經(jīng)國家銀監(jiān)會批準(zhǔn)，任何組織和個(gè)人都不準(zhǔn)舉辦、創(chuàng)辦農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，不準(zhǔn)開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；二是嚴(yán)格的貸款指標(biāo)控制。任何農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對外放貸，都必須有配發(fā)的貸款指標(biāo)，只能在貸款指標(biāo)之內(nèi)放貸，超出者嚴(yán)懲不??；三是凡存款、貸款，都必須執(zhí)行人民銀行規(guī)定的利率，不遵守者將受到嚴(yán)厲懲處。四是“一刀切”的宏觀調(diào)控與管制。凡是宏觀調(diào)控措施，例如存款準(zhǔn)備金率、利率等，農(nóng)村和城市并無區(qū)分，農(nóng)村金融并無照顧。顯然，我國執(zhí)行這樣嚴(yán)格的政策，使農(nóng)村金融抑制達(dá)到了當(dāng)代世界上最嚴(yán)厲的程度。
中國農(nóng)村金融的這種抑制，已經(jīng)產(chǎn)生了嚴(yán)重的結(jié)果。這種嚴(yán)重的結(jié)果，就是使農(nóng)村金融長期處于茅于軾先生說的“衰敗”、易憲容教授說的“農(nóng)村金融萎縮早就是不爭的事實(shí)”、黨國英教授說的“幾乎是一片荒蕪”、李昌平先生說的“既有金融體系的崩潰”、深藍(lán)先生說的“幾乎還沒有開放”、徐小青說的“農(nóng)村金融改革到目前為止尚未取得突破性進(jìn)展”等狀態(tài)。如果再進(jìn)一步具體分析，大家都可以看到如下的景象：農(nóng)村金融體系尚未形成、農(nóng)村金融組織太少、農(nóng)村金融產(chǎn)品奇缺、農(nóng)村金融服務(wù)水平太差，農(nóng)村金融市場幾乎沒有競爭，單一管理模式難以滿足多樣化的需求，特別是農(nóng)村資金的大量外流和貸款難同時(shí)存在。所有這些問題都是很嚴(yán)重的，其中農(nóng)村資金大量外流則是一個(gè)非常嚴(yán)重的問題。2007年末，中國縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到9.11萬億元人民幣，全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.12億元，存差近萬億元。正所謂農(nóng)村資金支援城市、農(nóng)業(yè)資金支援工業(yè)、西部落后地區(qū)支援東中部發(fā)達(dá)地區(qū)。這樣一來，中央要求的城市支援農(nóng)村、工業(yè)支援農(nóng)業(yè)、東中部發(fā)達(dá)地區(qū)支援西部落后地區(qū)，在實(shí)際上變成了一句空話。
如何消除農(nóng)村金融抑制，麥金農(nóng)等人提出了“金融深化”理論，或者說“金融自由化”理論。其主要思想，就是通過改革金融制度，改變政府對金融的過度干預(yù)，放松對金融機(jī)構(gòu)和金融市場的限制，增強(qiáng)國內(nèi)的籌資功能以改變對外資的過分依賴，放松對利率和匯率的管制使之市場化，從而使利率反映資金供求，使匯率反映外匯供求，最終達(dá)到充分動(dòng)員金融資源，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的目的。總之，金融深化——金融自由化一著棋活，整個(gè)經(jīng)濟(jì)全盤皆活，發(fā)展中國家才能跳出金融抑制的怪圈，便會駛?cè)虢?jīng)濟(jì)增長的快車道。
囿于前些年我國政治生活中反對資產(chǎn)階級自由化運(yùn)動(dòng)的后怕，學(xué)者們在紹介美國農(nóng)村金融理論特別是麥金農(nóng)等人的農(nóng)村金融抑制理論時(shí)，往往回避他們的金融自由化理論。在此我覺得，麥金農(nóng)等人的農(nóng)村金融抑制理論和金融自由化理論，是同等重要的，金融抑制理論描述的是發(fā)展中國家農(nóng)村金融的現(xiàn)象和問題，金融自由化理論是開除的治療藥方。應(yīng)該說明的是，金融自由化理論的實(shí)質(zhì)和要害，是政府放松對農(nóng)村金融的嚴(yán)格控制，并不是我們中國反自由化那些人想象的不要控制，更不是不要管理，而要的是科學(xué)化的管理，該控制的堅(jiān)決控制著，該放開的就一定不能再控制。
在我國，雖然仍然有個(gè)別堅(jiān)持封閉的、極左的人，時(shí)不時(shí)的喊幾聲反對農(nóng)村金融開放等口號外，學(xué)者們對美國學(xué)者開出的這些藥方，還是贊同的，實(shí)踐部門也在逐步開放。
二、學(xué)習(xí)美國農(nóng)村金融的完整體系
美國有一個(gè)按照農(nóng)業(yè)和農(nóng)民需求的合理分工而強(qiáng)有力的農(nóng)村金融服務(wù)體系。這個(gè)體系主要由以下方面組成：政府主導(dǎo)的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)（政府信貸機(jī)構(gòu)）、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)場主合作金融信貸系統(tǒng)）以及農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)（私營機(jī)構(gòu)和個(gè)人信貸）。
有的人以為我國已經(jīng)建立了農(nóng)村金融體系，這主要是不了解美國的農(nóng)村金融體系的緣故，很有點(diǎn)夜郎自大的味道。實(shí)際上，美國的農(nóng)村金融體系，是非常完善的；一是銀行多，如牛毛。美國現(xiàn)有4萬多銀行，小型的多。我們只幾千個(gè)（含農(nóng)信社），我們不缺大銀行，缺的是服務(wù)中低端客戶的好的小銀行；二是服務(wù)好，能上門。不象我們這里，現(xiàn)有的銀行紛紛“下鄉(xiāng)進(jìn)城”，截至2007年末，中國逾2800多個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的百分之七；三是扶持弱勢群體，有愛心。不象我們這里，幾乎沒有以弱勢群體為服務(wù)對象的，現(xiàn)有的農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社等幾家金融都是“嫌貧愛富”；四是風(fēng)險(xiǎn)控制，較有成效。不象我們這里，動(dòng)不動(dòng)就是群體事件。
那么，美國的農(nóng)村金融具體有哪些值得學(xué)習(xí)呢？
一是商業(yè)金融體系。
美國的農(nóng)村金融中，商業(yè)銀行約占40%。為什么美國的商業(yè)銀行愿意從事農(nóng)業(yè)貸款？原來是有利可圖。美國聯(lián)邦儲備銀行規(guī)定，凡農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的25%以上的商業(yè)銀行，可以在稅收方面享受優(yōu)惠；美國農(nóng)業(yè)信貸管理局為防止商業(yè)銀行出于盈利目的而將農(nóng)貸資金移到其他領(lǐng)域，聯(lián)邦法律規(guī)定對部分商業(yè)銀行的農(nóng)貸利率提供利率補(bǔ)貼。
在我國，農(nóng)業(yè)貸款如果有象美國那樣的政策優(yōu)惠，商業(yè)銀行能不產(chǎn)生進(jìn)入的積極性??？
二是政策性農(nóng)村金融體系。
美國政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸法》，由美國聯(lián)邦政府主導(dǎo)創(chuàng)建的，專門針對本國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村發(fā)展提供融資的、分工合理、相互配合的政策性金融體系，這個(gè)體系由農(nóng)民家計(jì)局、農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司和小企業(yè)管理局組成。其主要功能是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的活動(dòng)提供信貸資金和服務(wù)，并通過信貸活動(dòng)調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展方向，貫徹實(shí)施農(nóng)村金融政策，控制農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模等。此外，聯(lián)邦銀行貸款體系、美國進(jìn)出口銀行、小企業(yè)管理局也分別在相應(yīng)領(lǐng)域構(gòu)建農(nóng)村政策性業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，在我國，至今政策性農(nóng)村金融僅有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，業(yè)務(wù)又是單一的糧棉收購，扶貧貼息貸款又是臨時(shí)性的，象美國那樣完整性的政策性農(nóng)村金融體系，還差的遠(yuǎn)呢！
三是農(nóng)村合作金融體系。
美國的合作金融是在20世紀(jì)初經(jīng)濟(jì)大蕭條時(shí)期由政府倡導(dǎo)建立的。目前，美國農(nóng)村合作金融由聯(lián)邦中期信用銀行、合作銀行、聯(lián)邦土地銀行及土地銀行合作社三大系統(tǒng)組成，這三個(gè)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都是在政府領(lǐng)導(dǎo)和出資扶持下，采用自上而下的方式建立起來的。
美國的農(nóng)村金融中，農(nóng)村信用合作系統(tǒng)占31%。美國以法律形式規(guī)定對信用社的優(yōu)惠政策，大的方面有四個(gè)：（1）免征各種稅賦；（2）建立信用社存款保險(xiǎn)；（3）信用社不交存款準(zhǔn)備金；（4）信用社可以參照市場利率自主決定存貸款利率。
在我國，至今合作金融僅有農(nóng)村信用合作社一家，而且農(nóng)村信用合作社的改革任務(wù)還很艱巨。至于近年來試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等，仍然是試點(diǎn)階段，什么時(shí)候能推廣，還是一個(gè)未知數(shù)。
四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。
至目前，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展，少得幾乎可以忽略不計(jì)，商業(yè)保險(xiǎn)前些年有一點(diǎn)，后來停了，政策性保險(xiǎn)據(jù)說還在試點(diǎn)。
而美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)早以建立，并已完善，在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。2004年，美國從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)共收到保費(fèi)為41.9億美元，承保面積2.21億英畝，賠償責(zé)任金額446.2億美元，其中，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼達(dá)到24.8億美元，占美國農(nóng)業(yè)增加值的1％以上。
現(xiàn)行的美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營和代理，當(dāng)然，商業(yè)保險(xiǎn)公司會得到政府在經(jīng)營管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等方面的有力支持。美國農(nóng)作物保險(xiǎn)的運(yùn)行主要分三個(gè)層次：第一層為聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司(風(fēng)險(xiǎn)管理局)，主要負(fù)責(zé)全國性險(xiǎn)種條款的制定，風(fēng)險(xiǎn)的控制，向私營保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持等；第二層為有經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)資格的私營保險(xiǎn)公司，他們與風(fēng)險(xiǎn)管理局簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理局的各項(xiàng)規(guī)定；第三層是農(nóng)作物保險(xiǎn)的代理人和查勘核損人，美國農(nóng)作物保險(xiǎn)主要通過代理人銷售，他們負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的實(shí)施。
美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司從1996年后，逐步退出了農(nóng)作物保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的經(jīng)營，將其交給私營公司經(jīng)營或代理，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)制定規(guī)則，履行稽核和監(jiān)督職能，并投資再保險(xiǎn)。私營保險(xiǎn)公司一般樂意承擔(dān)農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因?yàn)樗鼈冮_展農(nóng)作物保險(xiǎn)，一般會得到政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼以及其他方面的支持。保險(xiǎn)代理人分為獨(dú)立代理人和私營公司自設(shè)的代理人。前者可為多家公司代理業(yè)務(wù)，而后者只為一家公司服務(wù)。查勘核損人負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的查勘核損工作，跟代理人一樣，也是既有獨(dú)立的查勘核損人，也有私營保險(xiǎn)公司的職員，他們都需要經(jīng)過培訓(xùn)、考試取得資格后才能從業(yè)。
對比美國的農(nóng)村金融體系，中國的農(nóng)村金融的確是差的遠(yuǎn)呢！
三、學(xué)習(xí)美國農(nóng)村金融的管理體系
?。ㄒ唬┲贫?、執(zhí)行和監(jiān)督政策的機(jī)關(guān)要分開
美國農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)的全部方針政策，由該系統(tǒng)的一個(gè)兼職的聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸委員會負(fù)責(zé)(1985年以后是由總統(tǒng)指定的3人董事會)。在全國的12個(gè)農(nóng)業(yè)信貸區(qū)各設(shè)有一個(gè)農(nóng)業(yè)信貸委員會，根據(jù)聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸委員會制定的方針政策，結(jié)合本區(qū)實(shí)際情況制定具體的方針政策，而執(zhí)行政策、監(jiān)督政策另有機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。這種政策的制定、執(zhí)行和監(jiān)督的機(jī)夠分設(shè)的作法，好處是大大的多呀！
綜觀我國的農(nóng)業(yè)信貸政策，并不是象美國這樣的制定、執(zhí)行和監(jiān)督的機(jī)夠分設(shè)的作法，而是由銀監(jiān)會作為方針政策的制定者，又是方針政策的執(zhí)行主體，更是方針政策的監(jiān)督主體、評估主體，省以下都沒有結(jié)合本省市區(qū)實(shí)際情況制定具體的方針政策的權(quán)力。這顯然與現(xiàn)代科學(xué)管理的理論相違背。
（二）“雙線多頭”的管理體系
美國的金融機(jī)構(gòu)注冊管理，執(zhí)行的是“雙線多頭”的管理體系。所謂“雙線”是指美國聯(lián)邦和州級政府當(dāng)局都有權(quán)分別接受銀行注冊登記并對注冊銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理監(jiān)督。在州注冊登記的銀行為州銀行，由州有關(guān)機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行監(jiān)督管理。在聯(lián)邦注冊的銀行為國民銀行，由聯(lián)邦級有關(guān)機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行監(jiān)督管理。所謂“多頭”是指金融管理由若干個(gè)機(jī)構(gòu)實(shí)施，每個(gè)州都有銀行立法和銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)；聯(lián)邦級共有8個(gè)銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，多家機(jī)構(gòu)共同對金融機(jī)構(gòu)行使監(jiān)督管理職能。其中主要有財(cái)政部通貨監(jiān)理局，聯(lián)邦儲備體系和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。通貨監(jiān)理局負(fù)責(zé)對國民銀行實(shí)施監(jiān)督和管理；聯(lián)邦儲備體系是美國中央銀行，它由聯(lián)邦儲備委員會、聯(lián)邦公開市場委員會和12個(gè)聯(lián)邦儲備銀行組成。它對參加聯(lián)邦儲備體系的成員銀行實(shí)施管理和監(jiān)督。聯(lián)邦儲備體系是依據(jù)《聯(lián)邦儲備法》成立的，根據(jù)《聯(lián)邦儲備法》把全國劃分為12個(gè)聯(lián)邦儲備區(qū)，每個(gè)區(qū)在指定的城市設(shè)立一個(gè)聯(lián)邦儲備銀行，有的還設(shè)有若干分行。它與其他西方國家央行在職能上無大差異，主要是發(fā)行貨幣，代理國庫，監(jiān)督管理會員銀行，制定實(shí)施貨幣政策和金融法規(guī)，維護(hù)金融體系健康與穩(wěn)定。 根據(jù)聯(lián)邦儲備法規(guī)定，凡是根據(jù)聯(lián)邦法律而向聯(lián)邦注冊的銀行必須參加該體系，成為其成員銀行。根據(jù)州法向各州當(dāng)局注冊的銀行，自愿申請加入該體系。聯(lián)邦儲備體系運(yùn)用存款準(zhǔn)備率、貼現(xiàn)率和公開市場業(yè)務(wù)等政策工具，對國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制。
美國農(nóng)業(yè)信貸管理局管理監(jiān)督美國農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，具體執(zhí)行農(nóng)業(yè)信貸政策和全面協(xié)調(diào)。政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)直屬于美國農(nóng)業(yè)部，這種組織制度較好地保證了農(nóng)村資金用于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，并根據(jù)不同階段農(nóng)業(yè)的不同發(fā)展目標(biāo)，調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)信貸方向和規(guī)模。再看我國的國家農(nóng)業(yè)部，卻沒有這樣的職權(quán)，也就不能象美國那樣保證農(nóng)村資金用于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，并根據(jù)不同階段農(nóng)業(yè)的不同發(fā)展目標(biāo)，調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)信貸方向和規(guī)模。
（三）以完備的法律體系作保證
美國的法律體系健全、執(zhí)法嚴(yán)格、不受黨派等人為干預(yù)、經(jīng)得起歷史的檢驗(yàn)等，是世界公認(rèn)的。美國農(nóng)村金融的法律體系，既有專門的法律，比如《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款案》、《農(nóng)業(yè)信用法案》等，更多的是融合到其他的相關(guān)法律體系中，從而使農(nóng)村金融運(yùn)作有章可循、有法可依，避免了行政干預(yù)和領(lǐng)導(dǎo)人更換等造成的不規(guī)范、不合理現(xiàn)象。
美國農(nóng)村金融法律最值得我們借鑒的，我以為當(dāng)屬農(nóng)村資金相對獨(dú)立運(yùn)作，防止農(nóng)村資金流出農(nóng)村。美國為規(guī)范農(nóng)業(yè)信貸，按照農(nóng)作物生產(chǎn)把全國劃分為12個(gè)農(nóng)業(yè)信貸區(qū)，各農(nóng)業(yè)信貸區(qū)內(nèi)設(shè)立農(nóng)貸專業(yè)銀行，在農(nóng)業(yè)信貸管理局的監(jiān)督管理下獨(dú)立經(jīng)營，從而有效地保證了農(nóng)村信貸相對獨(dú)立性。同時(shí)為了防止商業(yè)銀行可能將農(nóng)貸資金轉(zhuǎn)移到其他領(lǐng)域的問題，聯(lián)邦法律規(guī)定對部分銀行的農(nóng)業(yè)貸款利率提供利率補(bǔ)貼，制定農(nóng)貸利率的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，減緩了農(nóng)貸資金轉(zhuǎn)移的局面。
我國農(nóng)村金融大量支援城市的事實(shí)，大家都看到了，但是如何解決，至今沒有一個(gè)有效辦法。美國農(nóng)村金融在解決類似問題時(shí)，既從法律條文上嚴(yán)禁，又在法律上規(guī)定給予農(nóng)業(yè)貸款利率提供利率補(bǔ)貼，這很值得我們在探索中參考借鑒。
四、學(xué)習(xí)美國農(nóng)村金融的國際主義精神
美國農(nóng)村金融的國際主義精神，主要表現(xiàn)在輸出先進(jìn)的理念和工作方法、不帶附加條件的資金援助。對此觀點(diǎn)，左派學(xué)者、民粹主義者和冷戰(zhàn)分子肯定不同意，他們肯定抱著傳統(tǒng)的對外資本輸出是侵略、是滲透等老調(diào)，把美國看作是一成不變的帝國主義。
在此，我并不想評述左派學(xué)者、民粹主義者和冷戰(zhàn)分子的觀點(diǎn)，而是僅從我知道的美國花旗銀行及其鄉(xiāng)村基金會對中國的援助，說說看法?；ㄆ旒瘓F(tuán)（Citigroup）是當(dāng)今世界資產(chǎn)規(guī)模最大、利潤最多、全球連鎖性最高、業(yè)務(wù)門類最齊全的金融服務(wù)集團(tuán)，在全世界100多個(gè)國家為超過兩億的個(gè)人、企業(yè)、政府與機(jī)構(gòu)客戶提供服務(wù)。在開展城市業(yè)務(wù)的同時(shí)，花旗銀行還是世界小額信貸的最大捐款人。如花旗基金會捐款5000萬美元，通過花旗銀行網(wǎng)絡(luò)，為很多國家小額信貸提供本地貨幣直接貸款或市場融資。如依據(jù)孟加拉國貸款證券法，花旗和荷蘭的金融發(fā)展公司，幫助孟加拉的IRC開發(fā)1800萬美元小額信貸項(xiàng)目，使120萬貧困家庭得到金融服務(wù)。又如印度花旗銀行利用高科技技術(shù)使小額信貸客戶得到銀行的服務(wù)；另外，通過印度職業(yè)女性論壇組織合作，花旗為3500名職業(yè)女性論壇組織者提供5000元的貸款，幫助開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和分銷機(jī)構(gòu)，為小額信貸企業(yè)家買保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，花旗在亞洲、非洲、拉丁美洲，為上百萬小額信貸客戶提供著服務(wù)。
花旗集團(tuán)在中國的歷史可追溯至1902年5月，是首家在中國開業(yè)的美國銀行。如今，花旗銀行已是中國頂尖外資銀行，分別在北京、上海浦東、廣州、深圳和天津、成都設(shè)立分行?，F(xiàn)把花旗援華的農(nóng)村發(fā)展主要項(xiàng)目，描述如下；
一是資助教育、金融教育等。自1993年以來，花旗集團(tuán)一直支持中國的高等教育，在中國主要大學(xué)設(shè)立“花旗銀行獎(jiǎng)學(xué)金和獎(jiǎng)教金”，致力于培養(yǎng)中國未來的金融業(yè)專業(yè)人才。成立“復(fù)旦——花旗管理研究中心”，提供網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程教學(xué)的必要設(shè)施，聘用海內(nèi)外教授任“花旗座席教授”。
二是資助在中國進(jìn)行小額信貸試驗(yàn)。2001年，花旗基金會捐贈(zèng)130萬美元，通過孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯（Grameen Trust），并由中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所、商務(wù)部經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心、中國婦聯(lián)等實(shí)施小額信貸，幫助中國中西部地區(qū)的貧困婦女脫貧。
三是輸出管理經(jīng)驗(yàn)。小額信貸發(fā)展除了投資也離不開合理的管理。為推動(dòng)小額信貸機(jī)構(gòu)能力建設(shè)，提高效率，改善服務(wù)，花旗基金會在2004年捐贈(zèng)150萬美元，支持在中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所，建立中國小額信貸培訓(xùn)中心，對中國的小額信貸機(jī)構(gòu)，進(jìn)行小額信貸經(jīng)營、財(cái)務(wù)等進(jìn)行培訓(xùn)。
四是資助建立中國全國小額信貸發(fā)展網(wǎng)絡(luò)?；ㄆ旎饡鲑Y，支持中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所、商務(wù)部經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心、中國婦聯(lián)發(fā)起組建中國小額信貸促進(jìn)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)的宗旨是：通過為會員機(jī)構(gòu)提供服務(wù)和支持，提高小額信貸機(jī)構(gòu)的覆蓋面和可持續(xù)性以及行業(yè)的整體能力和水平，為沒有充分享受金融服務(wù)的群體（特別是貧困和低收入人口）提供普惠金融服務(wù)，促進(jìn)和諧社會建設(shè)。
五是資助在中國評選微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)活動(dòng)。為配合2005年聯(lián)合國小額信貸年，花旗基金會捐贈(zèng)10萬美元，2006年增加捐贈(zèng)為20萬美元，在中國和聯(lián)合國共同啟動(dòng)微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)活動(dòng)，并已成為年度活動(dòng)?；ㄆ煜Ｍㄟ^該活動(dòng)，向世人展示弱勢群體不是社會的負(fù)擔(dān)，只要給于他們適當(dāng)幫助，他們也是社會經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)者。同時(shí)，花旗還在人民中進(jìn)行金融教育，讓政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、非盈利機(jī)構(gòu)和各種促進(jìn)社會發(fā)展組織，匯集在一起探討如何普及和提高公眾，尤其窮人的金融知識，普及小額信貸是幫助弱勢群體改變地位的強(qiáng)有力的工具的觀念。
六是資助中國召開國際性學(xué)術(shù)研討會。這些研討會的召開，無疑為學(xué)者們提供了一個(gè)學(xué)術(shù)交流的平臺。2006年3月21日——24日，我曾應(yīng)邀參加由花旗銀行、福特基金、UNDP等資助，窮人銀行網(wǎng)絡(luò)和孟加拉社會進(jìn)步協(xié)會主辦，中國小額信貸促進(jìn)會、中國人民銀行金融研究所和商務(wù)部國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心承辦的“亞洲小額信貸論壇”。在我受大會委托主持的一節(jié)大會發(fā)言討論中，花旗鄉(xiāng)村基金會某負(fù)責(zé)人氣喘噓的要求發(fā)言，聲明他剛剛從機(jī)場來，因?yàn)樗俗娘w機(jī)在漢城轉(zhuǎn)機(jī)時(shí)遇到麻煩，很對不起大家，因?yàn)閬碜詠喼迖业膶＜覍W(xué)者還等著他給報(bào)銷飛機(jī)票呢！令大家很是感動(dòng)。
寫到這里，我突然覺得很是遺憾。中國的銀行，例如中國農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行等四個(gè)國有特大型銀行，也在號稱世界排名第幾，但是從不見它們象花旗這樣，慷慨解囊資助與農(nóng)村發(fā)展有關(guān)的學(xué)術(shù)交流、培訓(xùn)等活動(dòng)。更使我迷惘的是，只見它們爭先恐后地從縣鄉(xiāng)撤退回城，遠(yuǎn)離農(nóng)村，而不見它們象花旗那樣主動(dòng)為農(nóng)村金融服務(wù)。它們怎么就不向美國花旗學(xué)學(xué)呢？！
參考文獻(xiàn)
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